РЕШЕНИЕ

ИФИО1

27 февраля 2018 года Автозаводский районный суд г.о. 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Судовской Н.В.,

при секретаре ФИО4,

с участием

представителя истца ФИО5,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № в отношении кредитной организации АО «ФИА-Банк» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего АО «ФИА-Банк» назначен ФИО3 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИА-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, площадью 64,7 кв.м, кадастровый (условный) № в размере 400000 рублей на срок 60 месяцев (не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно), считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 17,50% годовых от фактической ссудной задолженности. 

Исполнение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

- ипотекой приобретаемого недвижимого имущества. 

- неустойкой, определяемой в порядке, указанном в кредитном договоре.

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме.

Однако в нарушение условий указанного кредитного договора Заемщики не производят своевременного и полного возврата основной суммы кредита и начисленных процентов, в результате чего образовалась просрочка платежей по кредиту. 

Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении в полном объеме имеющейся перед Банком задолженности, в десятидневный срок со дня получения требований. 

В срок, указанный в требованиях задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 175946 рублей 04 копейки, из них: срочные проценты на срочную задолженность – 23 рубля 40 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 119904 рубля 96 копеек, просроченная задолженность по процентам - 8985 рублей 67 копеек, штраф за просрочку основного долга – 42781 рубль 43 копейки, штраф за просрочку процентов – 4250 рублей 58 копеек. 

Истец просит взыскать со ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175946 рублей 04 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4719 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 64,7 кв.м, кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1687000 рублей.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности 

<

адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 188317 рублей 62 копеек, из них: срочные проценты на срочную задолженность – 23 рубля 40 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 108890 рублей 63 копейки, штраф за просрочку основного долга – 73179 рублей 61 копейка, штраф за просрочку процентов – 6223 рубля 98 копеек. Доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что задолженность выплачивает по мере возможности. Размер штрафов считает завышенным, просит снизить до разумных пределов. 

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования АО «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № в отношении кредитной организации АО «ФИА-Банк» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего АО «ФИА-Банк» назначен ФИО3 (л.д.5-7)

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, площадью 64,7 кв.м, кадастровый (условный) № в размере 400000 рублей на срок 60 месяцев (не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно), считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 17,50% годовых от фактической ссудной задолженности (л.д.8-10). 

Банк исполнил свои обязательства, сумма кредита в размере 400000 рублей была предоставлена ответчику в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Однако в установленные кредитным договором сроки возврат кредита ответчиком не производится. 

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив последний добровольно и без понуждения на то.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, начиная со второго месяца, следующего за месяцем получения кредита аннуитетным платежом в размере 10160 рублей. 

В соответствии с п.4.2.2. кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты пени в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

Банк неоднократно обращался к заемщику с требованиями о погашении задолженности, однако они положительных результатов не принесли (л.д.20).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 188317 рублей 62 копейки, из них: срочные проценты на срочную задолженность – 23 рубля 40 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 108890 рублей 63 копейки, штраф за просрочку основного долга – 73179 рублей 61 копейка, штраф за просрочку процентов – 6223 рубля 98 копеек (л.д.33).

Представленные истцом суду расчеты размера задолженности обоснованы, выполнены в соответствии с условиями кредитного договора. 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1.2. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку (штраф) в размере 48% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае суд, с учетом ходатайства ответчика и руководствуясь ст. 333 ГК РФ, снижает штраф за просрочку основного долга с 73179 рублей 61 копейки до 3000 рублей, штраф за просрочку процентов с 6223 рублей 98 копеек до 500 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 112414 рублей 03 копеек.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.2.1.2 кредитного договора обеспечением исполнения кредитных обязательств является залог квартиры. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-Банк» и ФИО2 был заключен договор залога № №, согласно которого ФИО2 передал Банку в залог недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 64,7 кв.м, кадастровый (условный) № (л.д.17-19).

Согласно п.1.2. договора залога помещаемое в ипотеку имущество является обеспечением всех обязательств ФИО2 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

П.3 ст. 305 ГК РФ предусматривает, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяются решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что свои обязательства по кредитному договору ФИО2 не исполняет, погашение задолженности не производит, требование Банка (предусмотренное п. 3.1. договора залога) об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 64,7 кв.м, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов и установления начальной продажной стоимости подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в т.ч. неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом, согласно ст.56 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1.5 договора залога стороны договорились, что помещаемое в ипотеку имущество оценено по соглашению сторон в сумме 1687000 рублей.

Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет более 5% от стоимости заложенного имущества (просроченная задолженность по основному долгу 108890,63 руб. больше 1687000 руб. х 5% = 84350 руб.).

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры в размере 1687000 рублей. 

Согласно ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит и уплаченная истцом госпошлина в размере 4719 рублей, подтвержденная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 в пользу Акционерного общества «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112414 рублей 03 копеек, из них: срочные проценты на срочную задолженность – 23 рубля 40 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 108890 рублей 63 копейки, штраф за просрочку основного долга – 3000 рублей, штраф за просрочку процентов – 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4719 рублей. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 64,7 кв.м, кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1687000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.В.Судовская