Дело № 2-179/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2020 г. с. Турочак

Турочакский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Албанчиновой К.В.,

при секретаре Вайзингер М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с указанным иском мотивируя тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 г. по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрофинансовая организация «Горно-Алтайское кредитное агентство» (далее ООО МФО «ГКА») и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. По данному договору ООО МФО «ГКА» предоставило ФИО1 заем на потребительские нужды в сумме 

<

данные изъяты> на срок 48 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 16 процентов годовых с даты предоставления займа. В соответствии с условиями договора потребительского займа, заемщик обязалась возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий договора заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом, что привело к возникновению просроченной задолженности. 12 июля 2013 г. между ООО МФО «ГКА» и АО Банк «СИБЭС» был заключен договор цессии, в соответствии с которым ООО МФО «ГКА» уступило свои права требования по кредитным договорам АО Банк «СИБЭС». Дополнительным соглашением к указанному договору истцу переданы права требования к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед банком по указанному выше договору составила 

<

данные изъяты>, из которой: просроченная задолженность по основному долгу - 

<

данные изъяты>, просроченная задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. С целью возврата займа банк направлял ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием погасить имеющуюся задолженность. На день обращения истца в суд с настоящим иском, срок возврата кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ не истек, ответчиком задолженность по кредиту перед банком, не погашена. Погашение займа, уплата процентов за пользование займом, осуществляется заемщиком ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора (п.6). В соответствии с п. 12 договора потребительского займа, при нарушении заемщиком срока ежемесячного платежа в счет погашения займа в сроки, установленные в графике платежей, на сумму неуплаченного займа начисляется штрафная неустойка с даты нарушения срока оплаты по дату возврата денежных средств кредитору (включительно). Размер штрафной неустойки составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по возврату денежных средств. В указанном случае проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются. Уступка прав (требований) по договору третьим лицам, не запрещается (п.13). Проценты за пользование займом начисляются на сумму основного долга по займу за весь период фактического пользования займом, включая даты погашения займа и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день. При нарушении исполнения обязательства, на основании ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Истец просит суд - взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом, начисляемые в размере 16 процентов годовых на сумму основного долга по кредиту, а также неустойку за нарушение сроков погашения займа из расчета 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств по возврату суммы кредита включительно; взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО1, не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, что подтверждается материалами дела, о причинах неявки не сообщили. В иском заявлении представитель истца просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает. Ответчик об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в е отсутствие не просила.

Суд, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом. О рассмотрении дела в порядке заочного производства, согласно требований ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, судом вынесено соответствующее определение.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Следовательно, кредитный договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

На основании заявления о предоставлении потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с «Правилами предоставления микрозаймов ООО МФО «ГКА» и «Общими условиями договора потребительского займа», между ФИО1 и ООО МФО «ГКА» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского займа №. 

Договор подписан ФИО1, тем самым она подтвердила, что ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита и его условиями (п. 20.1).

По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 48 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой за пользование кредитом 16.0 процентов годовых. 

Поскольку в указанных выше документах содержались все необходимые условия договора, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита и договоре, суд считает, что сторонами согласованы все существенные условия договора на момент его заключения и договор, заключенный между банком и ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 820 ГК РФ.

Данных о том, что указанный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств в материалах дела не имеется и в судебное заседание не предоставлено. 

На основании ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На сумму займа начисляются проценты по ставкам, указанным в п. 4 договора (16 процентов).

Погашение займа, уплата процентов за пользование займом, осуществляется заемщиком ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора (п. 6). 

В соответствии с п. 12 договора потребительского займа, при нарушении заемщиком срока ежемесячного платежа в счет погашения займа в сроки, установленные в графике платежей, на сумму неуплаченного займа начисляется штрафная неустойка с даты нарушения срока оплаты по дату возврата денежных средств кредитору (включительно). Размер штрафной неустойки составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по возврату денежных средств. В указанном случае проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются. Уступка прав (требований) по договору третьим лицам, не запрещается (п. 13). Проценты за пользование займом начисляются на сумму основного долга по займу за весь период фактического пользования займом, включая даты погашения займа и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускается.

Кредитор принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, перечислив, по заявлению заемщика, денежные средства в сумме 144 000 рублей на ее текущий счет, что подтверждается материалами дела, выпиской по счету.

В силу положений ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 18.1.1 Общих условий договора потребительского займа утвержденных приказом директора ООО МФК «ГКА» № 18 от 04 мая 2016 г., в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором потребительского займа, и установив срок возврата оставшейся суммы займа не менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

20 апреля 2015 г. между ООО МФО «ГКА» и Банк «СИБЭС» (АО) был заключен договор цессии № 1/ГКА, в соответствии с которым ООО МФО «ГКА» уступило свои права требования по кредитным договорам Банк «СИБЭС» (АО). Дополнительным соглашением № 14 от 25 мая 2016 г. к указанному договору, истцу переданы права требования к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов дела усматривается, что заемщик в нарушение приведенных выше условий договора, Общих условий договора потребительского займа, неоднократно нарушала график погашения платежей, в установленные графиком платежей сроки уплату суммы кредита и процентов по кредиту не производила, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В связи с тем, что нарушение заемщиком условий договора потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов составило общей продолжительностью более шестидесяти календарных дней, ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направило ФИО1 требование № исх№ об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 

<

данные изъяты>.

Данное требование ответчиком не исполнено, досрочное погашение кредита, не произведено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед банком по указанному выше договору составила 

<

данные изъяты>, из которой: просроченная задолженность по основному долгу - 

<

данные изъяты>, просроченная задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, ответчиком данный расчет не оспорен, иной расчет суду не предоставлен.

На день рассмотрения дела в суде долг по кредиту ответчиком банку не возвращен, следовательно, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, подлежит взысканию с заемщика по кредиту – ФИО1, в пользу истца. 

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с суммы невыплаченного основного долга по день исполнения решения суда начиная с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 16 процентов годовых, суд приходит к следующему.

Сумма невыплаченного ответчиком основного долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п. 18.5 договора потребительского займа закреплено, что проценты за пользование займом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными денежными средствами.

Таким образом, условиями договора предусмотрено начисление процентов до его полного погашения, что не противоречит действующему законодательству и полностью согласуется со ст. 809 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, с учетом положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Истцом начислена и предъявлена к взысканию задолженность, денежных сумм по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так и неустойки за нарушение сроков погашения займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку решение суда не является пресекательным условием для дальнейшего начисления компенсации (процентов) за пользование займом, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга, суд находит обоснованным, поскольку кредитный договор не расторгнут, полный возврат долга во исполнение данного договора до настоящего времени произведен не был, следовательно, ответчики обязаны, в соответствии с условиями договора, оплачивать проценты за пользование кредитом до полного возврата суммы основного долга. При этом процентная ставка при расчете компенсации соответствует п. 4 договора потребительского займа и обоснованно составляет 16 процентов, процентная ставка неустойки за нарушение сроков погашения займа соответствует п. 12 договора потребительского займа и обоснованно составляет 0,1 процент от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, что не превышает предел, установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, за подачу искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которой: просроченная задолженность по основному долгу - 

<

данные изъяты>, просроченная задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом, начисляемые в размере 16 процентов годовых на сумму основного долга по кредиту, а также неустойку за нарушение сроков погашения займа из расчета 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств по возврату суммы кредита включительно, определив сумму основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Турочакский районный суд Республики Алтай заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Алтай через Турочакский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 10 июля 2020 г.

Судья К.В. Албанчинова