Дело № 2-364/2024

УИД № 69RS0021-01-2024-000903-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Нелидово 10 октября 2024 года

Тверской области

Нелидовский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёвой М.М.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой И.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0491773065 от 09.10.2020, образовавшуюся за период с 04.10.2022 по 10.05.2023 включительно в размере 61512,66 руб., из которых: 47159,27 руб. – основной долг, 13060,23 руб. – проценты, 1293,16 руб. – иные платы и штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2045 руб., а всего на общую сумму 63557,66 руб. В обоснование требований указаны следующие обстоятельства. 09.10.2020 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0491773065 с лимитом задолженности 45000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее - УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете. При этом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себе условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания Банком полного стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. От должника поступила оферта в виде заявления - анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация должником предоставленной Банком кредитной карты. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом Банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 10.05.2023 Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 04.10.2022 по 10.05.2023, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисление комиссии и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 61512,66 руб., из которых 47159,27 руб. – сумма основного долга, 13060, 23 руб. – сумма процентов, 1293,16 руб.– сумма штрафов.

Представитель истца – АО «ТБанк», извещенный надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. В обоснование возражений указала, что, по ее мнению, она переплатила истцу, не пользуясь кредитной картой. В течение семи месяцев она вносила денежные средства на счет карты, не совершая при этом покупок и не расплачиваясь ей. Приложение Банка в настоящее время на ее телефоне не открывается, она не может предоставить доказательства переплаты по карте, в телефонном разговоре с сотрудником АО «ТБанка» последний ей было сообщено, что возврат переплаты не осуществляется. Полагает, что задолженности перед АО «ТБанк» она не имеет.

Изучив исковое заявление и материалы дела, выслушав позицию ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, которые предусмотрены договором.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Исходя изп. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего кодекса.

В соответствии сп. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 31 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Судом установлено, что АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк»), ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> является действующим юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке, которому лицензией на осуществление банковских операций № 2673 от 09.07.2024 предоставлено право на осуществление банковских операций, в том числе по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 

09.10.2020 на основании заявления-анкеты между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 0491773065 с лимитом задолженности 45000 рублей с тарифным планом ТП 7.72 (рубли РФ). В указанном заявлении своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении - анкете. Подтвердила, что она уведомлена о полной стоимости кредита для указанного ею тарифного плана, ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff, тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и, подписывая заявку, обязуется их соблюдать.

Составными частями договора кредитной карты являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее –УКБО). 

Согласно тарифного плана ТП 7.72, процентная ставка составляет на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0 % годовых; на покупки – 27,89% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты – 590 руб. Комиссия за снятие наличных операций, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операции – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых. Плата за превышение лимита задолженности 390 руб. 

Согласно индивидуальным условиям договора, подписанных ФИО1 09.10.2020 полная стоимость кредита составляет 27,857 руб.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

При заключении договора ответчик дала согласие на присоединение к договору коллективного страхование № КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

Ответчик, подписав договор, взяла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты.

Документом, подтверждающим предоставление кредита, и заключения договора кредитной линии № 0491773065 является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт заключения договора и доказывает факт использования денежных средств ответчиком. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии № 0491773065.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежей, чем нарушил условия договора. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательства по договору кредитной карты, 10.05.2023, исх. № 0491773065230510, Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о необходимости погасить сумму задолженности в размере 61512,66 руб., из которых 47159,27 руб. – кредитная задолженность, 13060,23 руб. – проценты, 1293,16 руб. иные проценты, штрафы, и подлежащую оплате в течение 30 дней с даты его формирования, (почтовый идентификатор 14574883480356). 

В дальнейшем после расторжения договора ответчику начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № 0491773065 составила 61512,66 руб., из которых 47159,27 руб. – кредитная задолженность, 13060,23 руб. – проценты, 1293,16 руб. иные проценты, штрафы.

Данный расчет проверен судом, в связи с чем признан соответствующим условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора.

Согласно информации, предоставленной 27.09.2024 АО «ТБанк», установлено, что расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую Банком получен сертификат Центрального Банка Российской Федерации – «Prime4, поставщик Вендор - TSYS». Информация о сумме начисленных процентов и ином движении средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода (на дату формирования счета-выписки по счету) программный комплекс Банка проверяет – выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется – то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется – то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются Банком ежедневно – на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде.

14.07.2023 мировым судьей судебного участка № 40 Тверской области (гражданское дело № 2-1233/2023) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по договору № 0491773065 от 09.10.2020, образовавшейся в период с 04.10.2022 по 11.05.2023 в размере 61512,66 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1022,69 руб., который определением мирового судьи судебного участка № 40 Тверской области от 11.08.2023 отменен на основании заявления ответчика ФИО1

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений. 

Доказательств уплаты суммы задолженности и процентов в полном объеме в соответствии с условиями договора кредитной карты ответчик ФИО1 суду не представила, пояснив лишь, что в течение семи месяцев она вносила денежные средства на счет карты, не совершая при этом покупок и не расплачиваясь ей. Контррасчет задолженности ответчик ФИО1 суду не представила. 

Вместе с тем, вышеуказанное утверждение ответчика судом не может быть принято во внимание, поскольку оно опровергается предстательными материалами дела. Так, из представленного истцом расчета следует, что 09.09.2022 ответчиком был внесен крайний платеж в размере 2800 руб. в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № 0491773065 от 09.10.2020, в то время как 18.08.2022 ею совершена покупка товаров в «АЗС – Кутево» на сумму 228 руб.; 03.08.2022 внесено 2700 руб. и 100 руб., а 09.07.2022, 08.07.2022, 07.07.2022, 05.07.2022 осуществлена оплата товаров в «Летнем кафе». Как следует из данной выписки, ответчиком активно использовались денежные средства Банка посредством оплаты товаров и снятия наличных денежных средств, в то время как пополнение счета ответчиком осуществлялось в меньшем размере, чем ею было использовано денежных средств, а также с нарушением сроков беспроцентной оплаты задолженности.

Позицию ответчика ФИО1, указавшей в судебном заседании о том, что приложение Банка на ее телефоне не открывается, в связи с чем она лишена возможности представить доказательства переплаты по договору кредитной карты, суд расценивает как нежелание в полном объеме исполнить требования заключенного с истцом договора кредитной карты. Суд полагает, что ответчик ФИО1, достоверно зная о вынесенном в ее отношении 14.07.2023 судебном приказе о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0491773065 от 09.10.2020, отмененном по ее заявлению 11.08.2023, а также о находящемся в производстве суда гражданском деле о взыскании с нее вышеуказанной задолженности, имела достаточное количество времени для связи с АО «ТБанк» посредством Почты России или иным удобным для ее способом с целью уточнения размера задолженности и разъяснения всех возникших у нее ввиду не открывающегося приложения вопросов.

Таким образом, проанализировав вышеуказанные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 2045 руб., что подтверждается платежными поручениями № 696 от 01.06.2023 и № 3070 от 29.11.2023.

С учетом удовлетворения исковых требований истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном выше размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения ......., паспорт ......, выдан ....... в ......., в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН 

<

***>, задолженность по договору кредитной карты № 0491773065 от 09.10.2020 за период с 04.10.2022 по 10.05.2023 в размере 61512 (шестьдесят одна тысяча пятьсот двенадцать) руб. 66 коп., из которых основной долг – 47159,27 руб., проценты – 13060,23 руб., штрафы – 1293,16 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения ......., паспорт ......, выдан ......., в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН 

<

***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2045 (две тысячи сорок пять) руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Нелидовский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.10.2024

Судья М.М. Ковалёва