Дело № 2-1549/2020 

УИД 23RS0008-01-2020-003289-64

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

11 сентября 2020 года Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Волковой Н.А.

при секретаре Сидоренко Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца денежные средства в размере 65792 рублей 44 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований в размере 50 % от присужденной суммы. 

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указал в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № PIL№ на срок 60 месяцев о предоставлении денежных средств в сумме 820 500 рублей. При заключении кредитного договора ФИО1 заключил договор добровольного медицинского страхования по программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», о чём истцу был выдан страховой полис № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 71048 рублей 05 копеек, и была оплачена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по письменному поручению страхователя от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно полностью погасил перед АО «АЛЬФА-БАНК» свои кредитные обязательства, о чем банком выдана справка. Страхование действовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 135 дней. Именно за этот период страховщик имеет право на часть страховой премии. Согласно расчету часть страховой премии за 135 дней составляет: (71 048,05:1825) х 135 = 5255 рублей 60 копеек, где 1825 - количество дней периода страхования и действия кредитного договора, а 135 – период, когда действовало страхование в днях. Количество дней, когда страхование фактически не действует, составляет: 1825 - 135 = 1690 дней. Соответственно, часть страховой премии, на возврат которой имеет право истец, составляет: 65792 рубля 44 копейки (71 048,05:1825) х 1690. Истцом в адрес ответчика было направлено письменное требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии. Вышеуказанное требование было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в своем ответе № от ДД.ММ.ГГГГ отказало возвращать денежные средства, чем нарушило права истца, как потребителя. Поскольку действиями ответчика нарушены права ФИО1 как потребителя, с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 3000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, обратившись в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», будучи надлежащим образом уведомленным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленных суду письменных возражениях представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать, указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Договором страхования были предусмотрены риски, а именно «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы». Из этого следует, что для наступления оснований для прекращения договора страхования необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму страхователю вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Законом или соглашением сторон не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, 19.10.2019 года между ФИО1 и ООО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № PIL№, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 820 500 рублей, со сроком возврата через 60 месяцев (л.д. 10-12). 

При заключении кредитного договора, 19.10.2019 года истец заключил договор страхования с ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», страховщику была выплачена страховая премия в размере 71048 рублей 05 копеек (л.д. 7-9). 

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашена сумма задолженности по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковской справкой №А2002171855 (л.д.15).

12.03.2020 года истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» было направлено заявление с требованием считать договор страхования жизни кредитозаемщика от 19.10.2019 года прекращенным и возвратить денежные средства в сумме 65792 рублей 44 копеек (л.д.16,17).

Данное заявление истца получено ответчиком, однако оставлено им без удовлетворения, в расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств истцу было отказано, о чем свидетельствует письменное сообщение ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (л.д.19). 

Исходя из положений абзаца 2 ч.3 ст.958 ГК РФ, договор страхования может быть расторгнут при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с п. 7, п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что 02 марта 2020 года истец досрочно погасил перед ООО «Альфа Банк» свои кредитные обязательства.

При таких условиях, страхование действовало в период с 19.10.2019 года по 02.03.2020 года, то есть 135 дней, за который страховщик вправе получить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии в размере 65792 рублей 44 копеек, согласно представленному истцом ФИО1 расчету:

(71 048,05:1825) х 135 = 5255 рублей 60 копеек, 

1825 - количество дней периода страхования и действия кредитного договора, 135 – период, когда действовало страхование в днях.

1825 - 135 = 1690 дней - количество дней, когда страхование фактически не действует.

(71 048,05:1825) х 1690 = 65792 рубля 44 копейки - часть страховой премии, на возврат которой имеет право истец.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, при которых истцу был причинен моральный вред, степень нравственных страданий, перенесенных ею, требований разумности, соразмерности и справедливости, суд считает необходимым взыскать в его пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Сумма штрафа исчисляется из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку, суммы возмещения вреда и компенсации морального вреда. 

Исходя из денежной суммы, взыскиваемой судом с ответчика, подлежит взысканию штраф в размере 33 396 рублей 22 копейки (65792 рубля 44 копейки + 1000 рублей)/2. 

При этом, суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер подлежащего взысканию штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя до 5000 рублей, полагая, что указанная сумма штрафа 5000 рублей является разумной мерой имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства ответчиком.

В порядке ст.103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 173 рублей 76 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 65792 рублей 44 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в сумме 5 000 рублей, всего взыскать 71 792 (семьдесят одну тысячу семьсот девяносто два) рубля 44 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» государственную пошлину в доход государства в размере 2 173 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Н.А. Волковая