Дело №2-242/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 23 января 2020 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре Николаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО), с учетом уточнения просила о взыскании уплаченной суммы в размере 516817,41 руб.

В обоснование иска указано, 08.08.2008 между ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №

<

данные изъяты>, на основании которого банком предоставлен кредит на сумму 1080000 руб. сроком на 360 мес. под 13,99% годовых. На основании заключенных закладных взыскателем по данному кредитному договору стал Банк ВТБ (ПАО). Во исполнение условий договора ФИО1 произведена выплата в размере 7100130,79 руб., когда сумма выплат должна быть равна 193313,38 руб. в силу п.3.9 положения Банка России №39-П от 26.06.1998.

Истец ФИО1, третье лицо ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании с иском не согласилась, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 настоящего Кодекса.

По смыслу данной нормы необходимым условием возникновения обязательства из неосновательного обогащения является приобретение и сбережение имущества в отсутствие правовых оснований, т.е. приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого, не основанное на законе, иных правовых актах, сделке.

Из материалов дела следует, что между ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк» (кредитором) и ФИО1 и ФИО2 (заемщиками) заключен кредитный договор №

<

данные изъяты>, в соответствии с условиями которого, кредитор обязался предоставить кредит в сумме 1080000 руб. сроком 360 месяцев, а заемщики приняли на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 13,99% годовых по согласованному графику.

Заключенное сторонами соглашение по его существенным условиям является кредитным договором, по которому в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Правоотношения участников сделки регулируются нормами о кредитном договоре, содержащимися в ст.819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), а также общими правилами о займе (п.2 ст.819 ГК РФ). Из договора в силу п.2 ст.307 ГК РФ возникли взаимные обязательства сторон. При этом каждая из сторон считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (п.2 ст.308 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор исполнил предусмотренное кредитным договором обязательство надлежащим образом, предоставил заемщикам денежные средства в сумме 1080000 руб. Получение всей суммы кредита в согласованный срок сторонами не оспаривается, соответствует письменным доказательствам и признается судом по правилам ст.67 и 181 ГПК РФ достоверно доказанным.

Исполнение договорного обязательства кредитором повлекло возникновение встречного обязательства заемщиков по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее в определенные кредитным договором сроки.

Из материалов дела следует, что 

<

данные изъяты> на основании договора купли-продажи закладных №

<

данные изъяты> ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк» передал в собственность ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1» закладную №

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты> на основании договора купли-продажи закладных №

<

данные изъяты> ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1» передал в собственность Банка ВТБ 24 (ПАО) закладную №

<

данные изъяты>

Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), 

<

данные изъяты> в ЕГРЮЛ внесены соответствующие сведения.

Таким образом, права кредитора по указанному кредитному договору перешли к ответчику согласно п.1 ст.382 ГК РФ на основании указанных сделок, а также в силу закона (ст.387 ГК РФ), данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Согласно материалам дела заемщиками кредит погашен досрочно 

<

данные изъяты>, фактический срок пользования кредитом составил 3996 дней – с 

<

данные изъяты>.

За указанный период заемщиками были уплачены кредитору проценты в размере 710130,79 руб.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении кредитного договора стороны согласовали его условия, в том числе о порядке определении размера ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.3 кредитного договора), порядке и последствиях досрочного погашения кредита заемщиком.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячным процентным периодом является период времени, рассчитанный со дня, следующего за датой предоставления кредитных средств, по день следующего месяца, аналогичный дате предоставления кредитных средств, причем оба дня включаются в данный период времени. Под датой предоставления кредитных средств для целей настоящего определения следует понимать дату каждого месяца, аналогичную дате предоставления кредита.

В соответствии с п.3.3.4 кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле: размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ * ПС / (1-(1+ПС)-ПП ), где ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательств на расчетную дату; ПС – 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с настоящим договором (в долях единицы); ПП – количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).

Таким образом, положения кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами (кредитом).

При этом срок, на который предоставлен кредит, влияет на размер погашаемого основного долга в состав аннуитетного платежа и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства. 

Согласно представленному ответчиком расчету уплаченных процентов начисление процентов и их уплата производилась заемщиками с учетом вышеуказанных положений п.3.2 кредитного договора, то есть за фактический период пользования кредитом с учетом предусмотренной договором процентной ставки 13,99%.

Проверив указанный расчет, суд приходит к выводу о том, что проценты в размере 710130,79 руб. начислены и уплачены в верном размере в соответствии с условиями кредитного договора.

Расчет, представленный истцом, согласно которому уплате подлежала сумма процентов в размере 193313,38 руб. (из расчета 710130,79 руб. (сумма выплаченных процентов) / 360 мес. (срок кредита) * 98 (количество совершенных платежей), условиям договора (п.3.2) не соответствует.

Пункт 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П, утратило силу 22.11.2015) не устанавливает какой-либо конкретный размер (либо формулу) процентов, подлежащих уплате по кредитному договору, заключенному истцом, он содержит указание на то, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное п.2 ст.810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, утверждения истца о начислении/взимании Банком процентов за пользование кредитом в период, когда кредитные обязательства были уже погашены, опровергаются письменными доказательствами - кредитным договором, расчетом задолженности по Кредитному договору, графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Поскольку кредитный договор надлежащим образом исполнен, соответственно все обязательства по указанному договору были прекращены.

Таким образом, судом не установлено неосновательного получения ответчиком за счет истца денежных средств, следовательно, в удовлетворении иска должно быть отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 29.01.2020.