Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2017 года г.Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Бахаровской Ю.Н., 

при секретаре Морозовой А.О.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2185/2017 по исковому заявлению ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором указала, что она и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключили кредитный договор № от (дата) на сумму (данные изъяты) руб. При получении кредита, ответчик обязал истца заключить дополнительный договор страхования и с одобренной суммы займа со счета истца была списана страховая премия в размере (данные изъяты) руб.

Ответчик, сославшись на то, что заключение кредитного договора и выдача денежных средств невозможна без заключения договора страхования, обязал заключить соглашение о страховании. В качестве единственной возможной страховой организации истцу была предложена страховая компания ООО СК «Согласие-Вита». По договору страхования истцом была выплачена страховая премия в размере (данные изъяты) руб. Истец был лишен возможности выбора страхователя и был вынужден заключить договор с условием заключения договора страхования. Также ответчик своими действиями лишил истца права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Истец направлял по адресу страховой организации и ответчика заявление о возврате страховой премии по программе страхования, в связи с чем просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 605,16 руб. 

Также просит взыскать с ответчика штраф в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

Кроме того, считает, что ввиду того, что ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в 5 000 руб.

Просит признать договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 19 953,12 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 605,16 рублей; штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 50%; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Определением суда от 13 декабря 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, на заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Согласие-Вита».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) - ФИО2, действующая на основании доверенности от (дата), в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя, а также представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что с исковыми требованиями не согласны. Между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор (дата) Существенные условия договора сторонами согласованы и закону не противоречат. Истец заключил отдельный договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита». Услуги страхования оказывает истцу не банк, а страховщик. Банк не является стороной договора страхования и не участвует в определении его условий, не является выгодоприобретателем по договору страхования. Истец уплатил страховую премию страховщику, а не банку, и уплатил ее в размере, согласованном в договоре страхования. При этом истец не уплачивал каких-либо комиссий банку за страхование. До получения кредита и заключения кредитного договора истец подал в банк и страховщику заявление о добровольном страховании, подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Истцу был разъяснен порядок отказа от предложенных услуг страхования, обеспечена реальная возможность выбора условий кредитования как со страхованием, так и без такового, клиент при заключении договора страхования не был ограничен в выборе страховой компании.

В нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации, истцом не представлены доказательства понуждения к заключению договора страхования. 

Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» - ФИО3, действующая на основании доверенности от (дата), в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания сделки недействительной, возмещения убытков, компенсации морального вреда, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно пункту 1 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно положениям статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания положений ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из материалов дела, (дата) ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подано заявление о выдаче кредита на неотложные нужды для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, просила заключить с ней кредитный договор на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит». В случае заключения кредитного договора просила открыть ей счет и зачислить на счет выданный ей кредит в соответствии с Условиями и Тарифами банка, заключив с ней договор счета. В случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор банковского счета (далее - договор счета) в соответствии с Условиями и Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора счета, на следующих условиях, в том числе в случае заключения банком с клиентом кредитного договора банк открывает клиенту счет №, зачисляет на счет кредит в размере, в срок и на условиях кредитного договора, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств, списывает со счета суммы в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных кредитным договором и договором счета. 

ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частою договора счета.

ФИО1 также выразила свое согласие на добровольное личное страхование путем заключения со страховой компанией ООО СК «Согласие-Вита» договора страхования жизни по программе «Страхование жизни» от (дата). С правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» ФИО1 ознакомлена, возражений не имела, обязалась их выполнять, а также просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере (данные изъяты) руб., подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни по программе «Страхование жизни», по реквизитам страховщика. Кроме того, ФИО1 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.(дата) ФИО1 вручен страховой полис №, который является договором страхования, заключенным на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий (далее Правила страхования) и условий программы страхования «Страхование жизни» (далее Условия страхования) от (дата), страховщиком является ООО СК «Согласие-Вита», страхователем -ФИО1, срок действия договора (данные изъяты) мес., выгодоприобретателем по которому является застрахованный, размер страховой премии составляет (данные изъяты) руб. Страховой полис подписан сторонами.

(дата) между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составляет (данные изъяты) руб., срок действия кредитного договора (данные изъяты) мес., процентная ставка (данные изъяты)% годовых, полная стоимость кредита – (данные изъяты) % годовых.

В п. 14 кредитного договора № от (дата) указано, что заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Согласно п. 2.1 кредитного договора № от (дата), банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет. Также Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере (данные изъяты) руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Подписание ФИО1 кредитного договора № от (дата) означало ее согласие на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях.

Кроме того, банком ФИО1 разъяснено, что в случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, рекомендовано воздержаться от заключения кредитного договора. 

ФИО1 при заключении кредитного договора № от (дата) ознакомилась и получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Договор подписан сторонами.

С условиями договора страхования и кредитного договора истец была ознакомлена и с ними согласна, о чем имеется подпись.

Из агентского договора №, заключенного (дата) между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (страховщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (агент), следует, что по каждому договору страхования, заключённому при посредничестве агента в пределах предоставленных полномочий от имени и за счёт страховщика с другими лицами (Страхователями), права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика.

Договор №, заключенный с ФИО1, размер страховой премии по которому составляет (данные изъяты) руб., включен в реестр договоров страхования к агентскому договору № от (дата), оплата по которому произведена, что подтверждается платежным поручением № от (дата).

ФИО1 обратилась с претензией к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Согласие-Вита» от (дата), в которой просила произвести возврат уплаченной страховой премии.

Истцом заявлено требование о признании договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» недействительным.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Заявление о предоставлении кредита, кредитный договор № от (дата) не содержат какое-либо упоминание об оказании Банком услуги страхования. 

При заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и условиях страхования. Из содержания кредитного договора не усматривается возложение на заемщика обязанности заключения договора страхования при заключении кредитного договора.

Участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору.

При заключении кредитного договора истец была ознакомлена с его условиями, получила экземпляр договора, а также Условия кредитования и Тарифы, являющиеся неотъемлемой часть кредитного договора, на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать его положения.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление ФИО1 кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Кроме того, согласно п. 5.1 Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных генеральный директором ООО СК «Согласие-Вита» (дата), следует, что договор страхования заключается на основании устного или письменного (установленной Страховщиком формы) заявления страхователя путем подписания договора страхования или вручения страхователю полиса, подписанного страховщиком.

Согласно п. 11.3 указанных Правил, в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 11.2.2. Правил страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Анализируя указанные обстоятельства, руководствуясь положениями ст. ст. 420, 421, 432, 819, 166, 927, 934, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. ст. 5, 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", исходя из условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от (дата) между сторонами был заключен в соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". При заключении кредитного договора истица была ознакомлена с его условиями, несмотря на это приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, ФИО1 подтвердила свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дала поручение банку перечислить с ее счета часть кредита в размере (данные изъяты) руб. для оплаты страховой премии страховщику, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Размер страховой премии был указан в полисе страхования. Истица не была лишена права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии в течение 5 дней, направив страховщику заявление, при этом страховая премия была бы возвращена в полном объеме. Доказательств того, что банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, истцом не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку не подлежат удовлетворению основные требования истца, то не подлежат удовлетворению и его факультативные требования о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, так как нарушение прав истца, как потребителя, судом не установлено.

Оценивая все доказательства в совокупности, с учетом норм материального и процессуального права суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании договора страхования, заключенным между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» недействительным, взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии в размере 19953,12 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 605,16 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 29 декабря 2017 года.

Судья:________________________________________(Ю.ФИО4)