Дело № 2-401/2024

25RS0030-01-2024-000660-09

Мотивированное 

решение

 изготовлено 05.08.2024 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля. 2024 года пгт. Славянка

Хасанский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Швецовой И.С.

при секретаре Трегубенко Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Драйв Клик Банк» к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхования жизни» о взыскании суммы по договору кредита умершего заёмщика, 

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 заключили договор № от 11.04.2019 года, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 241593,20 рублей на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых от суммы кредита, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

05.06.2013 года КБ «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное наименование на «Сетелем Банк» ООО, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 05.06.2013 года сер. 77 №).

08.12.2022 года «Сетелем Банк» ООО сменил фирменное наименование на ООО «Драйв Клик Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 08.12.2022 года №).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заёмщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

По наступлению срока исполнения обязательства, ФИО2 не погасила кредит в соответствии с графиком платежей.

Требование о полном досрочном погашении задолженности Ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

По информации, имеющейся у Банка, ФИО2 умерла 14.07.2023 года

Задолженность ФИО2 по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на неотложные нужды № от 11.04.2019 года перед ООО «Драйв Клик Банк» составляет 99581,87 рублей, из которых: сумма основного долга по кредитному договору 95904,46 рублей, сумма процентов за пользование денежными средствами- 3677,41 рублей.

Истец в соответствии со ст. 1175 ГК РФ просит суд взыскать задолженность по кредитному договору с наследников умершей ФИО2 в размере 995581,87 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3187,46 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Определениями суда от 04.06.2024 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследник ФИО2 – ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхования жизни».

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика ФИО1 

<

адрес> пгт. Зарубино 

<

адрес> получена ответчиком, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхования жизни» просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв на иск, в котором приводит доводы о том, что надлежащим ответчиком по делу является наследник умершего заемщика – ФИО1, последний с заявлением о признании наступления смерти заемщика страховым случаем не обращался, в связи с чем страховая компания не может принять решение о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, страховая компания является ненадлежащим ответчиком. 

Суд полагает возможным в связи с надлежащем извещением сторон, рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ООО «Драйв Клик Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № от 11.04.2019 года, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит на неотложные нужды в размере 241593,20 рублей на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых от суммы кредита, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором (л.д. 17-19).

По условиям кредитного договора ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии, штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Составными частями кредитного договора являются индивидуальные условия договора (заявление) и график платежей с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласна. 

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно 17 числа каждого месяца платежами, равными 6423 рублей (п. 6 индивидуальных условий). За просрочку по уплате ежемесячных платежей начисляется неустойка 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства(п. 12). 

Согласно главе IV общих условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и штрафных санкций. Заемщик в соответствии с условиями договора, в свою очередь, обязан досрочно вернуть требуемую сумму.

08.12.2022 года ООО "Сетелем Банк" сменил фирменное наименование на ООО "Драйв Клик Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии со свидетельством о смерти (л. д. 74), заемщик ФИО2 умерла 14.07.2023 года.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом непрерывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под догами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся в наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Таким образом, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство становится должником по такому обязательству по его исполнению со дня открытия наследства. 

В настоящем споре обязательства по возврату кредита должником ФИО2 перестали исполняться в связи с ее смертью.

Как установлено в судебном заседании, после смерти ФИО2 нотариусом Хасанского нотариального округа 

<

адрес> ФИО6 после смерти ФИО2 открыто наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства обратился супругу умершей ФИО3 (л.д. 71-123).

Как следует из материалов наследственного дела, 24.01.2024 года ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону – квартиры, кадастровый № по адресу: 

<

адрес> пгт. Зарубино 

<

адрес>, кадастровая стоимость на день открытия наследства 439 774 рублей (л.д. 111).

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьи 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

11.04.2019 года ФИО2 с ООО «Сбербанк страхования жизни» заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис № 14003016048 СП2.2) на основании Правил страхования № № 0027 СЖ.01.00Ю утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхования жизни от 31.08.2016 года № 143.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Пунктом 2.1 Правил страхования заемщика, п. 4.3 договора страхования определено, что договор страхования заключается на случай наступления с застрахованным лицом события, в том числе (п. 2.1.1, 2.1.2) смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, смерть в результате ДТП.

В соответствии с п. 4.6 договора страхования сумма устанавливается отдельно по каждому страховому риску в день заключения договора страхования равная 204740 рублей.

В материалах дела не имеется заявление ФИО5 об отказе от договора страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что на момент смерти ФИО2 договор страхования являлся действующим, заёмщик являлась застрахованным лицом.

Записью акта о смерти № от 27.07.2023 года подтверждается, что смерть ФИО2 наступила в результате отека головного мозга, кровоизлияние внутримозговое в ствол головного мозга.

Как следует из медицинской карты ФИО2 КГБУЗ «Хасанская центральная районная больница» за пять лет, предшествующих наступлению смерти ФИО2 не содержит сведений о наличии у последней на момент страхования заболеваний, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, а как следует из медицинской карты №, ФИО2 07.07.2023 года была доставлена бригадой скорой медицинской помощи в КГБУЗ «Хасанская центральная районная больница» в тяжелом состоянии с диагнозом «геморрагический инсульт».

Страхователь/ выгодоприобретатель обязаны при наступлении события с застрахованным лицом, имеющим признаки страхового случая, включенного в ответственность по договору страхования, в течение 30-ти дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, известить страховщика любым доступным ему способом (п. 8.2 Правил страхования).

Правилами страхования установлен перечень документов, которые необходимо представить застрахованным лицом или выгодоприобретателем для страховой выплаты.

Суд отмечает, что, как следует из наследственного дела, а также из сообщения ООО «СК Сбербанк страхования жизни» на запрос суда, наследник умершего заёмщика ФИО1 являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, соответствующих действий по обращению в страховую компанию не произвел, и не исполнил обязанность, предусмотренную п. 1 ст. 961 ГК РФ, страховое дело не формировалось. 

ФИО1 признан судом лицом, принявшим наследство признан судом лицом, принявшим наследство, следовательно, в силу статьи 960 ГК РФ, а также разъяснений, изложенных в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" на него возлагается исполнение всех обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по договору добровольного страхования.

При этом отсутствие обращения наследника в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения и не соблюдение досудебного порядка рассмотрения спора, не является основаниям для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку разрешение судом спора должно урегулировать конфликтную ситуацию сторон, а не порождать правовую неопределенность в правоотношениях и порождать новые споры.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права и разъяснениями, Правилами страхования, обстоятельств, освобождающих наследника заёмщика не имеется, учитывая кадастровую стоимость наследственного имущества квартиры, по адресу: 

<

адрес>, на день открытия наследства 439 774 рублей, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.04.2019 года в размере 99 581,87 рублей непосредственно с наследника умершего заемщика ФИО1 подлежат удовлетворению

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на уплату госпошлины в размере 3 187,46 рублей, данные расходы подтверждены документально, а именно платежным поручением № 8005 от 18.04.2024 года (л.д. 8)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Драйв Клик Банк» к ФИО1 о взыскании суммы по договору кредита умершего заёмщика – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт №, выдан ТП № 2 Отделения УФМС России по Приморскому краю в Хасанском муниципальном районе ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «Драйв Банк Клик» задолженность по кредитному договору № № от 11.04.2019 года в размере 99 581,87 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3 187,46 рублей, всего 102 769,33 рублей.

ООО «Сбербанк страхования жизни» от гражданско-правовой ответственности освободить.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Хасанский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья