Дело № 2-1181/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года г. Межгорье, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нагимовой К.П.,

при секретаре Ишимовой Л.Г.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о признании полиса страхования жизни и здоровья недействительным и взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о признании полиса страхования жизни и здоровья недействительным и взыскании части страховой премии на том основании, что ...г. между ним и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор для приобретения автомобиля, на срок 60 месяцев на сумму 325487, 50 руб. Одновременно с кредитным договором между ним и страховщиком ООО «Страховая Компания Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 60 месяцев, с ... Страховая премия по договору составила 75487,50 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 375 000 руб. Данная его обязанность как заемщика, обязали заключить иные договоры, что указано в п.9 кредитного договора, согласно которого: «Страхование. Заемщик обязуется: -.. . застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 375000 рублей. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая - не позднее ... предъявить банку оригинал страхового полиса..., ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита... ». Согласно п.4 указанного кредитного договора: «процентная ставка: 23.50 процента годовых. При невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 5.50 процентных пункта... (на «лицо» навязывание страхования, и выбора страховой компании, также условий и вида страхования). ... он досрочно, полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. По его мнению, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (2 года и 25 дня), а остальная часть подлежит возврату страхователю, а именно не использованная часть страховой премии за 2 года, 11 месяцев, 5 дней. Расчет: за 1 месяц страховая премия составляет 1258 рублей 12 копеек, за один день страховая премия составляет 41 рубль 93 копейки. 1258,12x35 (месяцев)=44034,2 за 35 месяцев. 41,93х5(дней)= 209,65 за 5 дней. 209,65+44034,2=44243,85. Таким образом, подлежит возврату страхователю не использованная часть страховой премии за 2 года 11 месяцев 5 дней, денежная сумма 44 243 рубля 85 копеек. В ответе на его заявление от ... страховая компания ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" (правопреемница обязательств страхований от ООО «Страховая Компания Росгосстрах-Жизнь) сообщила, что договор страхования от ... может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования. В соответствии с условиями Программы индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, на условиях которой заключен договор, страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полное досрочное погашение кредита) при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок. По условиям полиса страхования от несчастных случаев от ..., выданного ему, и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 375 000 руб. Для договора страхования, заключенного им (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется более 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. Страховая сумма уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Считает, что он имеет право на часть страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. Также устные доводы начальника отдела по работе с письменными обращениями клиентов ФИО, о добровольности заключения договора страхования, не могут быть признаны судом обоснованными, поскольку условия о страховании включены в кредитный договор, что лишало его право выбора страховой компании и заключения кредитного договора на иных условиях. В силу положений ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителя фактически понесенных им расходов связанных с исполнением обязательств но данному договору. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя, сети в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователя и при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Также страховщики обязаны были привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями и дополнениями) в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания). Кроме того, как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), являются ничтожными. Просит признать Полис страхования жизни и здоровья №... от ..., недействительным. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в его пользу сумму неиспользованной части страховой премии в размере 44 243,85 рублей 85 копеек, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 полностью поддержал свои исковые требования и пояснил аналогично вышеизложенному в иске, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Решением единственного участника №... от ... ООО СК «РГС-Жизнь» изменило наименование на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебное заседание представитель ответчика: ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился, при этом надлежащим образом о месте и времени судебного заседания был извещен. В своем заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества. В своем письменном возражении указал, что исковые требования не признает, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Также просил применить срок исковой давности.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» не явился, при этом о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В своем письменном объяснении указал, что ... между Истцом и Банком был заключен кредитный договор №...- ДО/БЛ согласно пунктам 1 и 4 индивидуальных условий которого, сумма кредита составила 325 487,50 рублей, процентная ставка за пользование кредитом -23,50 % годовых. Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет Истца в размере, указанном в кредитном договоре, и в соответствии с подписанным Истцом отдельным заявлением от ... на перевод денежных средств, денежные средства в размере 75 487, 50 рублей были перечислены Банком в страховую компанию «СК РГС-Жизнь» ООО. Кредит погашен в полном объеме 10.04.2019г.. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав истца ФИО1, изучив материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу ст. 8, п. 2 ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданско-правовых обязательств является договор.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ... истец и ПАО «БыстроБанк» заключили кредитный договор №...-ДО/БЛ о предоставлении кредита на сумму 325487, 50 руб. на срок 60 месяцев.

Одновременно в заявлении о получении кредита, ФИО1 выразил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании, что подтверждается его личной подписью в заявлении. При этом ФИО1 в графе информация о дополнительных услугах третьих лиц выбрал страхование жизни и здоровья. Страховую компанию выбрал ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Сумма страховой премии 75487, 50 руб. 

Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет Истца в размере, указанном в кредитном договоре, и в соответствии с подписанным Истцом отдельным заявлением от ... на перевод денежных средств, денежные средства в размере 75 487, 50 рублей были перечислены Банком в страховую компанию «СК РГС-Жизнь» ООО, что подтверждается выпиской по счету №... за период с ... по ....

При заключении кредитного договора ФИО1 дал свое согласие стать страхователем на условиях, изложенных в Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков «Быстрая защита» 2. Порядок страховой выплаты определяется в соответствии с условиями программы страхования.

Согласно условиям Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков «Быстрая защита» 2 страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением если страхователь отказался от договора страхования уведомил об этом страховщика в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая…..

Пунктом 6.1.5. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №..., утвержденных ООО Страховая компания «РГС-Жизнь», предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (прекратить договор страхования).

Пунктом 5.21.1 указанных правил предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования возврат премии или части премии по дополнительным условиям не производится. (Размещено на официальном сайте ООО «СК «РГС-Жизнь)

Таким образом, из представленных условий страхования не следует, что условиями страхования являются непосредственно исполнение кредитных обязательств между истцом и банком, поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования, не связано с ответственностью за убытки, причиненные в результате наступления страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в особых условиях страхования.

Выразив согласие на получение такой услуги, ... заемщик заключил договор страхования 4005947241 с ООО «СК «РГС-Жизнь» по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья дл заемщиков «Быстрая защита» 2. уплатив страховую премию в размере 75 487, 50 рублей. Данный договор заключен на срок с 00:00 часов ... по 24:00 часов ....

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом договор страхования был заключен добровольно. Размер страхового возмещения по страховым рискам по условиям договора страхования не связан с наличием у страхователя кредитной задолженности и с размером её остатка.

При этом, с заявлением о возврате денежных средств по вышеуказанному договору страхования в связи с досрочным погашением кредита, ФИО1 обратился в страховую компанию только ....

В ответ на указанное заявление ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указало, что отказаться от договора страхования, в соответствии с условиями программы страхования, на основании которой был заключен договор страхования возможно в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора, чего не было сделано заявителем.

Согласно справке ПАО «БыстроБанк» от ... ФИО1 полностью погасил кредит по кредитному договору от ... №...- ДО/БЛ.

Заявление ФИО1 о возврате части страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства получено ответчиком ....

Судом установлено, что срок действия договора страхования и размер страхового возмещения не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку досрочное погашение кредита не предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, то досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора, остатка кредитной задолженности не зависит.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд не находит оснований для удовлетворений требований Истца в полном объеме.

Доводы в суде истца ФИО1 о том, что при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату, что при заключении договора страхования его не предупредили о том, что он мог в течении 5 дней отказаться от договора страхования и вернуть деньги, суд находит несостоятельными и они не могут быть положены в основу судебного решения, поскольку условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в этом периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из материалов дела следует, что истец заявил об отказе от договора страхования после истечения 5-дневного срока с момента его заключения, а именно ...; возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору; договор страхования действует до ..., страховая сумма по договору определена таблицей, согласованной сторонами договора страхования. Экземпляры договора страхования от ... и программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков «Быстрая защита» 2 ФИО1 получены, что подтверждается его личной подписью в договоре.

При этом, суд не может принять во внимание доводы возражения ответчика о применении срока исковой давности со ссылкой на пункт 2 статьи 181 ГК РФ, согласно которого срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, поскольку требование заявлено о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной - договора страхования от ..., срок исковой давности, по которому составляет три года, т.е. истцом срок не пропущен, т.к. истец обратился в суд с иском ..., то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 181 ГК РФ.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал лайф страхование жизни» о признании полиса страхования жизни и здоровья недействительным и взыскании части страховой премии, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан Постоянное судебное присутствие в ЗАТО г.Межгорье.

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2019 года.

Судья: К. П. Нагимова