Гр. дело № 2-3442/2021

УИД 21RS0025-01-2021-002039-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Волковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Романовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору ------ДО-САР-15 от дата в сумме 1 338 250 руб. 59 коп. за период с дата по дата, а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 891 руб. 00 коп.

В обоснование иска истец ссылается на то, что по условиям названного договора ответчику предоставлен потребительский кредит на сумму 1 082 000 руб. 00 на срок пользования кредитом: 840 месяца, с процентной ставкой по кредиту 21% годовых. Свои обязательства по данному договору кредитор исполнил в полном объеме и перечислил сумму кредита на счет ответчика. Ответчик брал на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора. Однако свои обязательства ответчик не исполнял, не возвратив кредит в срок и не оплатив проценты за пользование им, что служит основанием для досрочного взыскания суммы задолженности. По утверждениям истца, ответчику в досудебном порядке направлялось уведомление о погашении долга, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. Ссылаясь на неисполнение взятых на себя обязательств по возврату суммы долга с причитающимися процентами, Банк просит взыскать с ответчика образовавшуюся за период с дата по дата задолженность в размере 1 338 250 руб. 59 коп., из которой 1 082 000 руб. 00 коп. сумма основного долга, 256 250 руб. 59 коп. проценты за пользование кредитом.

ПАО «Банк «ФК Открытие» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, представив заявление о рассмотрении дела без участия последнего, в котором также выразило согласие на рассмотрение дела в заочном порядке в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом по последнему известному месту жительства и месту регистрации, в суд не явилась. 

От представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 поступило письменное возражение на исковое заявление, в котором изложена позиция о пропуске истцом срока исковой давности по части платежей с просьбой применить последствия пропуска срока исковой давности за период с дата по дата. Полагает, что представление истцом копий документов по получению кредита не могут приняты судом как доказательства. В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору просит отказать в полном объеме. Полномочия ФИО3 на представление интересов ответчика ФИО1 подтверждаются доверенностью от дата, представленной при ознакомлении с материалами дела. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) доказательства уважительности своей неявки в суд сторона должна представить суду до начала рассмотрения дела. 

Доказательств уважительности причин неявки ответчика до начала рассмотрения дела не представлено. 

Согласно ст. 35 ГПК РФ участвующие в деле должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив в совокупности представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в формировании всех его условий. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Общие правила о договоре займа закреплены в статье 807 ГК РФ, согласно которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Установлено, что дата между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита ------ДО-САР-15, в соответствии с которым Банк выдал ответчику кредит в сумме 1 082 000 руб. с на срок пользования кредитом: 84 месяца, с процентной ставкой по кредиту 21% годовых. Договор содержит условия о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей (п. 6).

В п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договор, размер неустойки (штрафа, пени), а именно неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательства. 

Как усматривается из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от дата, ответчик ФИО1 была ознакомлен и согласна с действующими условиями и правилами кредитования, платежами, которые будут взиматься при заключении договора кредитования.

Как следует из материалов дела, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, предоставив ФИО1 денежные средства в указанном в договоре размере. Денежные средства перечислены на счет ответчика.

По договору был составлен график, согласно которого установлены даты платежа ежемесячно с определением конкретной даты, общая сумма ежемесячного платежа, состоящая из суммы погашения части основного долга и суммы погашения процентов по кредиту, который получен ФИО1. 

Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (п.п. 5.11, 10.14) предусмотрено право банка требовать полного или частичного погашения задолженности в случае просрочки заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его участи и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушения обязательств по возврату заемных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем на дата за период с дата по дата образовалась задолженность в размере 1 338 250 руб. 59 коп., состоящая из задолженности: 1 082 000 руб. 00 коп. – сумма основного долга; 256 250 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом, что подтверждается расчетом взыскиваемой суммы, выпиской по счету.

В адрес ответчика истцом направлялось требование о досрочном истребовании задолженности в размере 1 338 250 руб. 59 коп. по состоянию на дата, которая оставлена ответчиком без исполнения. Ответчиком согласно положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше указанной истцом.

Таким образом, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору ----- от дата, допуская, начиная с даты заключения договора и первого платежа в счет возврата кредита просрочку оплаты основного долга и процентов, что усматривается из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на дата, а также выписки из лицевого счета ответчика ФИО1 с дата по дата

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора банк нарушил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Из представленных материалов, расчета задолженности по состоянию на дата следует, что задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору -----15 от дата составляет 1 338 250 руб. 59 коп., из них: сумма основного долга – 1 082 000 рублей 00 коп., проценты – 256 250 руб. 59 коп.

Доводы представителя ответчика, изложенные им в письменном возражении о ненадлежащих доказательствах, представленных суду истцом, так как приложенные к иску копии не заверены, а оригиналы не представлены, судом отклоняются, поскольку доказательств недостоверности указанных документов суду не предоставлены.

Как следует из материалов дела, договор был заключен на основании заявления ответчика, к заявлению была приложена копия ее паспорта. Данные паспорта совпадают с данными, указанными в представленной представителем ответчика доверенности.

Доказательства по заключению договора предоставлены стороной по делу, которые находятся у истца в силу того, что он являлся стороной по договору и заявление ответчика о заключении с ним кредитного договора и выдаче кредита было адресовано именно истцу.

С учетом предоставления копий документов именно истцом, являющимся стороной по договору и адресатом обращений ФИО1 о выдаче кредита, соответствия данных паспорта при обращении с заявлением о выдаче кредита данным паспорта ответчика, указанным в доверенности, оснований сомневаться в представленных доказательствах у суда не имеется. Доказательств, опровергающих представленные в суд документы, ответчиком не представлены.

В письменном возражении представитель ответчика ФИО1 ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, указывая, что, начиная с июля 2015 г. по настоящее время, ответчик никаких платежей в счет погашения задолженности не вносил, тем самым, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения с иском.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу закона каждый месячный платеж по кредитному договору является индивидуальным долгом, соответственно, срок исковой давности по периодическим платежам исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В соответствии с условиями кредитного договора ----- от дата, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, начиная с дата (первый платеж) до дата (последний платеж).

Судом установлено и следует из материалов дела, что в период действия кредитного договора ответчиком допускалась просрочка платежей. Какие-либо платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 не вносились, что следует из выписки из лицевого счета ФИО1, следовательно, о нарушении своего права кредитор должен быть узнать в дата г. и далее ежемесячно со следующего дня после определенной даты, установленной в договоре и графике погашения платежей.

Исковое заявление направлено истцом в суд согласно штемпелю на почтовом конверте дата и поступило в суд дата

Следовательно, принимая во внимание, что ежемесячные платежи должны были производиться ответчиком в соответствии с графиком 3, 4, 5, 9, 10, 11 числа каждого месяца (на каждый месяц приходится определенная дата), трехлетний срок исковой давности истек по требованиям о взыскании задолженности по просроченным периодическим платежам (основной долг, проценты), подлежащим уплате истцом по графику платежей до дата.

На дату дата в счет погашения основного долга ответчик должна была оплатить истцу сумму 242 904 руб. 06 коп. и проценты за пользование кредитом в сумме 547 751 руб. 94 коп. Остаток задолженности по основному долгу (кредиту) при надлежащем исполнении условий договора на дату дата должен был составлять 839 095 руб. 94 коп.

При этом в исковом заявлении содержится требование о взыскании с ответчика задолженности по кредиту за период с дата по дата, которая составляет 1 338 250 руб. 59 коп., из них: сумма основного долга – 1 082 000 рублей 00 коп. (сумма кредита), проценты – 256 250 руб. 59 коп.

Определяя размер процентов, по которым истцом пропущен срок исковой давности, суд принимает во внимание расчет задолженности в совокупности с графиком. 

Остаток задолженности по основному долгу, по которому заявлено требование и не истек срок исковой давности, подлежащий взысканию по настоящему делу, составляет 839 095 руб. 94 коп. (1 082 000,00 – 242 904, 06). 

Из расчета задолженности следует, что истцом исчислена задолженность по процентам, подлежащая взысканию, на дату 256 250 руб. 59 коп. за период с дата по дата с датой погашения дата, то за срок, по которому представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Из п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 № 23 «О судебном решении» следует, что выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Необходимых условий для того, чтобы суд вышел за пределы заявленных требований, по данному спору не имеется, в связи с чем судом принимается расчет задолженности по компенсации, образующейся в результате использования личных сбережений истца, представленный истцом.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по договору ответчик не исполнил, что привело к образованию задолженности по нему, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований и взыскивает задолженность в пределах исковых требований при заявлении представителя ответчика о пропуске срока исковой давности. 

С учетом изложенного, заявленные исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежат удовлетворению частично в связи с пропуском срока исковой давности в отношении платежей, подлежащих уплате ответчиком до дата

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями пункта 2 статьи 199, статей 196, 200, а также статей 309, 310, 819, 810, 811 ГК РФ, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по основному долгу в размере 839 095 руб. 94 коп. Во взыскании задолженности по заявленной в иске сумме процентов в размере 256 250 руб. 59 коп., образовавшейся на дату дата с датой погашения по плану дата (согласно приложенному к иску расчету), с учетом пропуска срока исковой давности суд отказывает.

Доводы представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 о пропуске срока исковой давности по всем платежам и отказе в иске, суд находит необоснованными, поскольку доказательств предъявления кредитором требования о досрочном возврате всей суммы займа (кредита) и наличия оснований для изменения срока исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), ответчиком представлено не было, в связи с чем, не имеется оснований полагать, что истцом пропущен срок исковой давности по истребованию всей задолженности, а не отдельно по каждому повременному платежу.

При таком положении, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в пределах трехлетнего срока исковой давности в размере 839 095 руб. 94 коп. В удовлетворении исковых требований в остальной части суд отказывает.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 11 591 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 ФИО9 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 в пользу Публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору ----- от дата за период с дата по дата в размере 839 095 руб. 94 коп., составляющем задолженность по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу Публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация «Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 591 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 ФИО12 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Чебоксары.

Председательствующий судья Е.Н. Волкова

Мотивированное решение составлено дата