Дело №2-1321/2023

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

05 июля 2023 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1321/2023 по исковому заявлению МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности. В обоснование иска указало, что ... ФИО2 с целью получения займа через сайт «...» заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте. После изучения заявления-анкеты заемщика, общество приняло решение о выдаче займа, предоставив ФИО2 оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумму займа и процентов за пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Правила предоставления потребительских займов МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Согласие заемщика на обработку его персональных данных, Согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами. Клиент также получил уникальный код, посредством смс-сообщения на номер телефона (+№...), указанный в заявлении – анкете. Указанные документы, пописанные заемщиком просто электронной подписью, путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика. Таким образом, ... между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №..., подписанный ответчиком простой электронной подписью. В соответствии с условиями, заключенного договора займа, общество перевело ответчику денежную сумму в размере ... рублей на банковскую карту ответчика №..., через платежную систему «МОНЕТА.РУ», что подтверждается квитанцией на вывод средств от .... А ... рублей были удержаны, на основании заявления ответчика, в счет оплаты по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая. Срок пользования займом ... календарных дней. Заемщик обязался возвратить указанную сумму и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере ... рубля в срок до .... Процентная ставка по договору: ...% годовых. По договору №... от ... была произведена частичная оплата в размере ... рублей. До настоящего времени с сотрудниками компании ответчик не связался, остаток задолженности на счет компании не перевел, иных действий по возврату задолженности не предпринял. Таким образом, задолженность ответчика на момент предъявления иска составляет: сумма основного долга 21000 рублей, сумма процентов с учетом процентов за просроченный основной долг по договору 31000 рублей, всего за период с ... по ... – 52000 рублей. Просит взыскать с ФИО2 по договору потребительского займа №... от ... за период с ... по ... – 52000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 760 рублей, почтовые расходы в размере 315,04 рублей.

Определением суда от ... в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Белорецкое МОСП УФССП России по РБ.

В судебное заседание представитель истца МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Ранее представляла возражение на иск, в котором указывала, что она не заключала и не подписывала договор с организацией МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и не получала вменяемые ей денежные средства. Просила запросить в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) доказательства заключения договора займа №... от ..., подлинники (оригиналы) документов, указанные в приложении истца в исковом заявлении, подлинники (оригиналы): документа, подтверждающего факту получения заемщиком денежных средств (первичные документы); применить нормы ст.222 ГПК РФ в случае неоднократной неявки истца или его представителя с подлинником доверенности (заверенной от первоисточника, либо нотариально), на рассмотрении дела по существу при этом не настаивает, просит отказать истцу в иске в полном объеме; просит отказать во взыскании расходов, поскольку решение суда пока не вынесено, а в случае взыскания расходов просит снизить их до разумных пределов; отказать в иске в полном объеме. 

Третье лицо – представитель Белорецкого МОСП УФССП России по РБ в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №... путем акцепта оферты, направленной истцу ответчиком с использованием системы электронных технологий и аналога подписи заемщика (путем предоставления ключа электронной подписи посредством направления на зарегистрированный номер клиента смс-сообщения) в виде онлайн выдачи через веб-сайт ..., по условиям которого Кредитор передал Заемщику денежные средства в размере ... рублей на срок ... дней с начислением процентов за пользование займом исходя из процентной ставки ...% годовых, а Заемщик обязался возвратить сумму с процентами в установленный договором срок.

Согласно записи акта о заключении брака №... от ... зарегистрирован брак между ФИО1 и ФИО2, после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО3. 

Материалами дела достоверно подтверждено, что договор займа между ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО2 заключен на основании размещенной в сети "Интернет" на веб-сайте ... оферте и ее принятием ответчиком посредством регистрации на сайте, заполнения анкеты, предоставления кредитору своих персональных данных, в том числе, паспортных данных, данных банковской карты, адреса электронной почты, номера телефона, сообщения кредитору специального кода, направленного на номер телефона заемщика посредством СМС-сообщения, и получения суммы займа на банковскую карту.

Договор займа был подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом). 

В соответствии с пунктом 6 Договора потребительского займа количество, размер и периодичность платежей по договору согласовываются Кредитором и Заемщиком в Графике платежей и составляют 6 ежемесячных платежей в сумме ... рубля, кроме последнего платежа в сумме ... рублей, общая сумма ежемесячных платежей – ... рубля, дата полного погашения займа – ....

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере ...% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12 договора).

Согласно заявлению-анкете и заявлению от ... часть суммы займа в размере ... рублей перечисляется в счет оплаты услуги за подключение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая; с момента получения на банковскую карту денежных средств в размере ... рублей по договору займа, сумма займа считается полученной в полном объеме.

По данным Единого государственного реестра юридических лиц, ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" произвело государственную регистрацию изменений своего наименования на ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки", а ... реорганизацию в виде преобразования в Микрофинансовую компанию "Центр Финансовой Поддержки" (Акционерное общество).

Последовательность действий по заключению договора займа - регистрация заемщика на сайте в мобильном приложении, его идентификация по номеру мобильного телефона, присоединение к Правилам предоставления потребительских займов МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, введение пароля и кода подтверждения (который и является АСП), аутентификация клиента на сайте общества в мобильном приложении, свидетельствуют об осведомленности ответчика о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается.

Перечисление истцом денежных средств в сумме ... рублей на расчетный счет, принадлежащий ФИО2 (номер карты получателя №...), подтверждается квитанцией НКО "Монета" от ....

Данный договор никем не оспорен и недействительным не признан.

На основании ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Предоставив ответчику денежные средства в размере ... рублей, займодавец выполнил свои обязательства по договору займа в полном объеме, ответчик в нарушение принятых на себя обязательств не произвел оплату платежа, чем нарушил условия договора займа.

Вместе с тем, в нарушение условий договора в установленный срок, то есть до ..., полученные от кредитора денежные средства, а также начисленные проценты, ответчиком возвращены не были, оплачено всего ... рублей.

По состоянию на ... за ответчиком числится задолженность в размере 52 000 рублей, из которых: сумма основного долга 21 000 рублей, задолженность по процентам: 31 000 рублей, что подтверждается представленным расчетом.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ответчиком суду не представлено.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ... №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно положениям части 11 статьи 6 Федерального закона от ... №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей на дату заключения между сторонами договора займа, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов.

Для договоров, заключаемых во втором квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 180 дней включительно, среднерыночное значение полной стоимости кредита было установлено Банком России как 318,721% годовых. Предельное значение полной стоимости потребительского кредита не могло превышать 365,000%.

Как следует из условий договора сторон от ..., полная стоимость займа составляет ...% годовых, что не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, размер процентов, установленный договором, не может быть признан завышенным.

В соответствии со статьей 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа

На основании пункта 3 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Федеральным законом от ... N554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" статья 5 Федерального закона от ... N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Приведенные выше положения статьи 5 Федерального закона от ... N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" действуют с ....

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Определяя размер процентов за пользование займом, подлежащих взысканию с ответчика, суд принимает во внимание представленный истцом расчет, поскольку он соответствует законодательству, действовавшему на момент заключения договора, условиям заключенного сторонами договора и ответчиком не оспорен. 

Из договора займа следует, ФИО2 предоставлен заем в размере ... рублей. В рассматриваемом споре сумма начисленных процентов 31 000 рублей не превышает полуторакратный размер суммы займа, в связи с чем у суда отсутствуют основания для уменьшения процентов по договору займа.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Оснований для снижения размера процентов по кредиту у суда не имеется, условия о взыскании процентов в указанном размере предусмотрены договором и отвечают требованиям законодательства о микрофинансовой деятельности, к согласию о котором пришли его стороны. В указанной части условия договора являются действующими, не оспорены, недействительными не признаны, доказательств этому в деле не имеется.

Соответственно, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Учитывая, что ответчиком не исполнены условия договора займа, доказательств исполнения принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено, суд полагает, что исковые требования истца о взыскании денежных средств по кредитному договору с ответчика подлежат удовлетворению. 

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что сумму долга и процентов по договору займа ответчик не оспаривает, свой расчёт задолженности не представил, доказательств погашения кредита в установленные договором сроки, а также на момент вынесения решения, ответчиком не представлено. 

В соответствии с судебным приказом от ... с ФИО2 в пользу АО МК «Центр Финансовой Поддержки» взыскана задолженность по договору займа №... от ... в размере ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей. 

... судебный приказ отменен.

Учитывая, что ответчиком не исполнены условия договора займа, доказательств исполнения принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлены, суд считает, что исковые требования о взыскании денежных средств по договору займа подлежат удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа №... от ... в сумме 52 000 рублей, из которой: 21 000 рублей – сумма основного займа, 31 000 рублей - проценты за пользование денежными средствами. При этом суд принимает во внимание, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме. 

Доводы ответчика о том, что она не заключала и не подписывала договор с организацией МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и не получала вменяемые ей денежные средства суд отклоняет как несостоятельные. Доказательств обратного в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено, позиция ответчика является голословной. Между тем, на основании имеющихся в материалах дела доказательств, суд приходит к выводу о заключении договора займа и передачи денежных средств, при этом доказательств, опровергающих получение денежных средств, ответчиком не представлено. 

По доводам ответчика о том, что не были представлены подлинники представленных документов. В материалы дела истцом представлены надлежащим образом заверенные копии прилагаемых к исковому заявлению документов, что не исключает возможности оценки этих копий, как письменных доказательств, предусмотренных ст. 71 ГПК РФ.

Согласно п. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Законодательством Российской Федерации не установлено требований о представлении оригиналов кредитных договоров при разрешении споров о взыскании задолженности по кредитному договору.

Между тем, доказательств, порочащих достоверность представленных к исковому заявлению документов, в ходе производства по делу не установлено.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Исходя из положений вышеуказанных норм и правоприменительной практики, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца почтовых расходов в сумме 315,04 рублей, которые подтверждаются копией почтовой квитанции, описью.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ФИО4 подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 1 760 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) к ФИО2 о взыскании задолженности удовлетворить. 

Взыскать с ФИО5 (паспорт №... выдан МВД Республики Башкортостан ...) в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) (ИНН №...) сумму задолженности по договору потребительского займа №... от ... за период с ... по ... – 52000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 760 рублей, почтовые расходы в размере 315,04 рублей, всего 54 075 (пятьдесят четыре тысячи семьдесят пять) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 12 июля 2023 года.