Дело № 2-130/2018

УИД № 17RS0008-01-2019-000152-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Туран 13 июня 2019 года

Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: 

председательствующего Кужугета К.Б.,

при секретаре Кечил-оол Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ответчик заключили кредитный договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом в размере 30 000,00 рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении, в Анкете на оформление кредитной карты АО «Связной Банк», подписанном ФИО1, общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), Условиях предоставления и погашения кредита (потребительского кредита) с лимитом кредитования по картам в Связном Банке (АО), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связной Банк (АО). Обязательства по указанному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. 23 апреля 2015 года состоялась уступка прав требования по задолженности ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования. В связи с систематическим нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору ООО «Феникс» направил ответчику требование о возврате долга. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 695,67 рублей, в том числе: 39838,49 рублей – основной долг; 39475,18 рублей – проценты на непросроченный основной долг; 882 рублей – комиссии, 1500 рублей – штрафы; возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины – 2 650,87 рублей. 

В судебном заседании представитель истца ООО «Феникс» участия не принимал, просил удовлетворить исковые требования и рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия. В письменном возражении просила отказать в удовлетворении исковых требований и применении срока исковой давности. 

Изучив материалы дела и возражение ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушение обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.

Из представленных истцом документов судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила анкету и заявление на получение кредитной карты в АО «Связной Банк», в котором просил Банк выдать банковскую карту, выпустив на её имя кредитную карту, и, установив лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. 

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредитной карты указано, что лимит кредитования составляет 30 000 рублей, дата платежа – 10-е число каждого месяца, процентная ставка – 48%, минимальный платеж – 2000 рублей, дата начала использования карты – 02.03.2012 года, срок действия карты – 12/2013 года. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении, анкете на оформление кредитной карты АО «Связной Банк», подписываемой клиентом, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) и тарифах по банковскому обслуживанию ЗАО.

На основании пункта 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) заключение Договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным в даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ. Для банковских карт World MasterCard Договор СКС считается заключенным с даты принятия банком решения об его заключении. Решение банка о заключении договора СКС выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты. 

Согласно расписке в получении карты ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдана банковская карта MasterCard Unembossed №, сроком действия – 12/2013, что подтверждается подписью ответчика.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку письменное предложение ФИО1 заключить договор принято АО «Связной Банк» путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно Общим условиям АО «Связной Банк», являющихся составной частью заключенного кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный счете-выписке, который банк ежемесячно формировал и направлял заемщику.

Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по договору № задолженность ФИО1 составляет 81695,67 рублей, в том числе: 39838,49 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 39475,18 рублей – просроченные проценты; 1500 рублей – штраф, 882 рублей – иные платы. 

Таким образом, поскольку ФИО1 обязательства по ежемесячному погашению кредитов и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитными договорами срок, не вносились, в связи с чем образовались суммы по просроченной задолженности по кредиту, то есть ею условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполнялись, то у истца в силу закона и договора возникло право требования досрочного взыскания задолженности по кредитному договору. Также на день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Так условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, в связи, с чем срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Порядок погашения задолженности по кредитному договору предусмотрен Общими условиями (п.5.14-5.18) и Условиями предоставления и погашения кредита/потребительского кредита с лимитом кредитования по картам в Связном Банке (АО) (приложение).

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа отсутствия на СКС денежных средств в дате платежа, банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п. 5.20 Общих условий).

20 апреля 2015 года Связной Банк (АО) уступил права требования ООО «Феникс», в том числе и ответчика ФИО1

К материалам дела истцом приобщено уведомление о состоявшейся уступке права требования от 23.04.2015 года, в котором указано, что Связной Банк (АО) заключил с ООО «Феникс» договор уступки прав требования (цессии) №1/С-Ф от 20.04.2015 года, в соответствии с которым банк уступил ООО «Феникс» свои права требования по кредитному договору № S_LN_2000_694735, заключенному между ФИО1 и банком 2 марта 2012 года.

Также в материалах дела имеется требование ООО «Феникс» к ФИО1 об оплате долга в размере 81 695,67 рублей в течение 30 дней.

Сведений о направлении ответчику указанных уведомления и требования истцом суду не предоставлено.

Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по договору № задолженность ФИО1 составляет 81695,67 рублей, в том числе: 39838,49 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 39475,18 рублей – просроченные проценты; 1500 рублей – штраф, 882 рублей – иные платы. 

Однако ответчиком последний платеж был произведен 9 августа 2012 года. Согласно п.5.9 и п.5.11 Общих условий клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные тарифами, а также за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно.

Минимальный платеж - это сумма денежных средств. Которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности, если иное не установлено тарифами/индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа или порядок ее определения, в том числе перечень комиссий, включаемых в состав минимального платежа, устанавливается тарифами/индивидуальными условиями.

Из материалов дела не следует, что стороны договорились о том, что проценты подлежащие заемщиком на сумму займа в размере и в порядке определяемых п.1ст. 809 ГК РФ уплачиваются позднее срока возврата основной сумме кредита.

Как следует из материалов дела, указанная в иске задолженность ответчика в части основного долга в размере 39838,49 рублей образовалась еще в сентябре 2012 года, соответственно в данном случае срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности истекал в сентябре 2015 года.

Однако настоящий иск предъявлен истцом 2 мая 2019 года, что подтверждается штемпелем почтовой связи.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу, поскольку по ним в соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г № 43 был пропущен трехлетний срок исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Исходя из пункта 24 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Кроме того материалы дела не содержат доказательств о направлении банком ответчику требований о погашении задолженности.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что истцом в настоящем споре пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно к платежам, задолженность по которым образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки, в связи с чем истец имел возможность своевременно предъявить к должнику требования о взыскании задолженности по кредиту.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в исковых требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2019 года. 

Председательствующий К.Б. Кужугет