Дело № 2-2872/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2017 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тимофеевой Е.М., 

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.В.,

с участием истицы ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора в части предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств по услуге, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора в части предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств по услуге неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 14 октября 2015 года между сторонами был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 556750 руб. При оформлении договора кредитования истец ФИО1 была подключена к программе страхования, которая является отдельной услугой банка. В соответствии с заявлением на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» размер оплаты данной услуги составляется 0,20 % от страховой суммы в месяц. П.8 заявления предусматривает, что комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления и составила 110500 руб. Истец полагает, что подключение услуги страхования нарушает ее права, как потребителя, противоречит требованиям Закона о защите прав потребителей в связи с чем, просила расторгнуть договор № от 14 октября 2015 года в части предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств по услуге в размере 74206,42 руб., неустойки за период с 10 июня 2017 года по 15 августа 2017 года в размере 74206,42 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала.

Ее представитель ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, вновь привел их суду. Дополнительно объяснил, что между сторонами заключен договор возмездного оказания услуг по страхованию, от которого потребитель в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей имеет право отказаться в любой момент.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения искового заявления.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по ЧР в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Суд рассмотрел дело по существу при указанной явке лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно П.1 СТ.819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено положениями ст.927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст.935 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст.4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Судом установлено, что 14 октября 2015 года между ФИО1 и ПАО «Лето Банк» (преемником которого является ПАО «Почта Банк») был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Лето Банк» предоставил ФИО1 кредит на сумму 556750 руб. под 24,90% со сроком возврата 14 марта 2021 года (л.д.4-6). 

Одновременно заемщиком подано заявление на предоставление услуги «Подключение к программе страховой защиты"», в которой ею дано согласие ПАО «Лето Банк» на включение ее в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование». Предусмотренные риски – смерть и инвалидность, травма, потеря работы (л.д.7).

Согласно заявлению ФИО1 от 14 октября 2015 года на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» (л.д.7), истец уведомлена, что подключение услуги страхования не является обязательным условием для заключение кредитного договора с Банком и предоставляется по желанию клиента (п. 6 заявления). 

В заявлении страхования стороны определили то, что срок участия в программе страховой защиты составляет с 14 октября 2015 года по 14 марта 2021 года. 

Указанное заявление собственноручно подписано ФИО1, факт подписания не оспорен. Следовательно, при заключении договора страхования истец выбрал способ оплаты предусмотренной законом страховой премии.

Согласно п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита в полную сумму, подлежащую выплате клиентом, включены суммы комиссий по кредиту. 

Из пункта 14 заявления ФИО1 на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» следует, что своей подписью последняя подтверждает факт ознакомления с прочими условиями страхования, их содержание ей понятно, состояние здоровья соответствует требованиям Страховой компании и он не имеет ограничений, указанных в п.п. 10-13 заявления, а также подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями Программы страховой защиты, изложенными в Памятке застрахованного, и проинформирована о том, что Памятка застрахованного размещена на Интернет-сайте Банка; Условия страхования ею получены.

В пункте 6 заявления содержатся сведения о том, что ФИО1 ознакомлена с тем, что подключение Услуги страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства; подписанием настоящего заявления подтвердил, что подключение Услуги является добровольным.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. На момент получения суммы кредита заемщик был ознакомлен со всеми его условиями, которые ему были ясны и понятны, он согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств.

Истица ссылается на положения ст.32 Закона о защите прав потребителей, при этом полагает, что поскольку 30 мая 2017 года ФИО1 было подано заявление об отказе от услуги в виде подключения к программе страховой защиты, с Банка подлежит взысканию денежная сумма, исчисленная от внесенной платы в размере 110500 руб. момента такого отказа до окончания срока кредитования, что составляет 77275,20 (за вычетом 33224,80 руб. в счет оплаты услуг кредитора за период с 14 октября 2015 года по 30 мая 2017 года). 

Суд не соглашается с мнением истицы, как основанном на ошибочном толковании норм материального права.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из пункта 8 заявления от 14 октября 2015 года на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» сторонами согласовано, что комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги (включая НДС), включая компенсацию уплачиваемых Банком страховых премий (без НДС) рассчитываются от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге. При этом определено, что тариф за оказание услуги составляет 0,20% от страховой суммы в месяц, страховая сумма 850000 руб., срок участия в программе страховой защиты с 14 октября 2015 года по 14 марта 2021 года.

Положениями п.1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

По условиям пункта 4.1 приложения № к Договору коллективного страхования заемщиков № от 23 августа 2012 года, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный период страхования. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты подписания застрахованным заявления на оказание услуги

Согласно пункту 4.2 приложения Договору страхования № период страхования – период времени, в течение которого возникают обязательства страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая при условии оплаты страхователем страховой премии.

Пунктом 4.3 приложения Договору страхования № предусмотрено, что страхование по договору действует на территории всего мира 24 часа в сутки в течение периода страхования при условии оплаты страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные договором, и отсутствии письменного заявления застрахованного на отказ от страхования. Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения в отношении конкретного застрахованного лица распространяются на страховые случаи, произошедшее в период страхования, по которому страховщик получил страховую премию. 

Пункт 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом страховщика от 02 августа 2010 года №-од (в редакции Приказа от 12 ноября 2014 года №-од содержит правило о том, что при досрочно отказе страхователя (застрахованного) от договора страхования уплаченная страховщику преия не подлежит возврату. 

Таким образом, поскольку право на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования застрахованного либо страхователя его условиями предоставлено не было, следовательно, основания для возврата заказчику суммы, внесенной последним в счет оплаты услуги Банка по подключению к программе страховой защиты согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей, а также страховой премии в силу положений п.2 ст.958 ГК РФ, вопреки убеждению истца, отсутствуют.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в силу положений пункта 10 которого страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01 июня 2016 года, к отношениям сторон применению не подлежит, поскольку договор был заключен до указанной даты.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что после уведомления ФИО1 об отказе от исполнения договора по оказанию услуг страхования, стороны продолжают находиться в прежних правоотношениях до настоящего времени. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что прекращение страхования не состоялось, волеизъявление ФИО1 не было реализовано.

Иная оценка этих обстоятельств позволяла бы потребителю непредсказуемо долго удерживать созданную им ситуацию в состоянии неопределенности для Банка и страховщика, что не отвечало бы охраняемым законом принципам равенства участников гражданских правоотношений, стабильности гражданского оборота и определенности правоотношений сторон.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении договора в части предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств по услуге, отказать.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о расторжении договора в части предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств по услуге, в связи с чем суд отказывает в их удовлетворении.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора в части предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств по услуге неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления о его отмене, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М.Тимофеева 

Мотивированное решение составлено 13 ноября 2017 года