Дело № 2-1152-18 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации Заводский районный суд города Кемерово 

В составе председательствующего Маковкиной О.Г.

При секретаре Малиновской В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово 15.05.2018 года гражданское дело по иску Ковелина Александра Петровича к Открытому акционерному обществу «Альфа страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Ковелин А.П. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО18 ФИО15 и ПАО Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» был заключен кредитный договор №

Согласно условий договора (п.1.1) НСКБ «Левобережный» предоставил заемщикам ФИО19 кредит в сумме 900000руб. на срок 180месяцев.

Кредит был предоставлен для целевого использования (п.1.2.), а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ФИО20 жилого помещения находящегося по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 1000000руб., кадастровый №.

08.06.2012г. между ОАО «АльфаСтрахование» и ФИО21 был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №.

25.02.2015г. погибла ФИО16. и ФИО17

После смерти ФИО22 истец обратился к нотариусу и вступил в наследство, состоящее из денежных вкладов, о чем было выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 03.03.2016г.

Истец обратился с заявлением к ответчику с просьбой выплатить страховое обеспечение по договору страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик в выплате страхового возмещения отказал по причине того, что якобы доказано в установленном законодательном РФ порядке факт совершения застрахованным лицом противоправных действий (п.5.1.5 договора страхования).

Однако, согласно п.3.1.1. договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни.

Согласно пунктов 5.1 и 5.1.5. договора страхования: … не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, наступившие в результате: нарушения здоровья застрахованного лица, причиной, которой явился доказанный в установленном законодательством РФ порядке факт совершения застрахованным лицом противоправных действий.».

Так как застрахованное лицо – ФИО5, умер, а не нарушил свое здоровье, считает, основания ответчика для отказа истцу в выплате страхового возмещения отсутствуют.

Помимо того, что ответчик трактует п 5.1.5 договора страхования в свою пользу, ОАО «Альфа Страхование» считает, что имеется в установленном законодательством РФ порядке факт совершения застрахованным лицом противоправных действий.

Таким образом, факт совершения застрахованным лицом противоправных действий никем не доказан, никем не установлен, что произошло со страхователями в момент выезда на встречную полосу движения, с какой скоростью двигалось транспортное средство.

Считает, что смерти ФИО5 является страховым случаем и подлежит возмещению ответчиком истцу в полном объеме.

Просит суд взыскать с ОАО «АльфаСтрахования» в пользу Ковелина А.П., сумму страхового возмещения в размере 450000руб.

Истец Ковелин А.П. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии с участием своего представителя.

Представитель истца Кривохвостова Е.Б. действующая на основании доверенности от 26.04.2018г. в судебном заседании требования искового заявления поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» - Байкалов И.В. действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. в судебном заседании с требованиями искового заявления был не согласен, просил отказать в полном объеме, предоставив письменные возражения, которые поддержал в полном объеме, кроме того пояснил, что выгодоприобретателем первой очереди по договору страхования является ОАО «АИЖК», который в свою очередь получил страховую выплату от ОАО «АльфаСтрахование» после смерти ФИО4, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. № на сумму 467093.55руб. иных выплат быть не может. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования Ковелина А.П. неподлежащими удовлетворению в полном объеме в связи со следующим.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом РФ "Об организации страхового дела", а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 927, п. 1 ст. 930 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) имущества в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

На основании п. 4 ст. 931 ГК РФ банк, как выгодоприобретатель, вправе обратиться непосредственно к страховой компании о выплате страхового возмещения в целях покрытия причиненного ему вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная норма права допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

На основании ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно положениям ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В некоторых случаях наступление того или иного события как страхового случая зависит не только от указания его признаков в условиях договора и Правилах страхования, но и требует самого тщательного подхода к определению срока действия договора.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание должно уделяться понятности и четкости применяемых в договорах условий, двоякое толкование которых не допустимо. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об и изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НСКБ «Левобережный» и ФИО4 и ФИО5 был заключен кредитный договор №. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в целях постоянного проживания залогодержателя в собственность ФИО4 жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>.стоимостью 1000000руб.

Пунктами 1.3.1 – 1.3.5. договора кредитования установлено, что страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование квартиры), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, в соответствии с п. 4.1.5.1 настоящего договора. Страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщиков), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, в соответствии с п. 4.1.5.2. настоящего договора. Подпункт утрачивает свою силу в случае пересмотра кредитором размера процентной ставки в соответствии с п. 1.1.3. настоящего договора.

08.06.2012г. между ФИО4. ФИО5 и ОАО «АльфаСтрахование» на условиях правил страхования ипотечных рисков, утв. Приказом Генерального директора ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ. № был заключен договор личного и имущественного страхования №, предметом которого являются имущественные интересы страхователя (застрахованного или выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5. настоящего договора 

Согласно п.1.2 договора страхования застрахованными лицами по договору являются ФИО4 и ФИО5

В силу п.1.5. договора страхования страхователь с письменного согласия застрахованных лиц, подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем первой очереди – ОАО №НСКБ «Левобережный», являющегося кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (владелец закладной).

По страхованию от несчастных случаев и болезней, разница между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате по страховому случаю, и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди, выплачивается застрахованному, а в случае его смерти – выгодоприобретателю второй очереди.

Выгодоприобретателями второй очереди, по настоящему договору, является: для застрахованных наследники по закону.

Страховыми случаями по настоящему договору признаются согласно п.3.1 по личному страхования согласно п.2.1 договора: 

- п.3.1.1. смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни.

Исключениями из страховой ответственности являются в силу п. 5.1 по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1. и п. 3.1.2. договора, наступившие в результате: п. 5.1.5. нарушения здоровья застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством РФ порядке факт совершения застрахованным лицом противоправных действий.

Анализируя данный договор суд установил, что нарушения при заключении указанного договора отсутствуют, данный договор заключен на условиях предоставленных страховой компанией, при заключении договора страховщик и страхователь договорились по всем условиям договора, замечаний по указанному договору личного и имущественного страхования сторонами не было заявлено, следовательно договор личного и имущественного страхования является законным и обоснованным, заключенный в соответствии с требованиями закона.

Судом также установлено, что 25.02.2015г. около 11 часов 15 минут на 298 км. автодороги «Новосибирск-Иркутск» на территории Кемеровского муниципального района Кемеровской области произошло ДТП в виде столкновения автомобиля 

<

данные изъяты> регистрационный знак № регион № буксирующего полуприцеп № регистрационный знак № регион №, под управлением ФИО8 с автомобилем 

<

данные изъяты>, регистрационный знак № регион № управлением ФИО5 и его пассажир ФИО4 были тяжело травмированы и скончались на месте происшествия, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону выданному нотариусом Мариинского нотариального округа Кемеровской области Бызовым Н.Е. 03.03.2016г. установлено, что Ковелин А.П. является наследником первой очереди по закону после смерти ФИО5

23.04.2015г. ФИО5 обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту страхового случая произошедшего 25.02.2015г. отнеся данное событие к смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Письмом от 07.07.2015г. ОАО «АльфаСтрахование» отказало Ковелину А.П. в указанной выплате разъяснив ему следующее: согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.04.2015г. установлено, что смерть ФИО5 произошла по причине нарушения ФИО5, управляющим автомобилем 

<

данные изъяты>, регистрационный знак № регион 42 п.9.1 и п.10.1 ПДД РФ.

Кроме того, согласно п. 3.1.1. договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни.

В соответствии с п.5.1.5 договора страхования, по личному страхования не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п.3.1.1. договора, наступившие в результате нарушения здоровья застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством РФ порядке факт совершения застрахованным лицом противоправных действий.

Данный вывод согласуется с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.04.2015г. согласно которому установлено следующее:

Из заключения автотехнического исследования №А/С-10 от 17.03.2015г. следует: действует в соответствии с требованиями пунктов 9.1;10.1 ПДД РФ, а именно: п.9.1 «Количество полос движения для безрельсовых транспортных средств определяется разметкой и (или) знаками 5.15.1, 5.15.2, 5.15.7, 5.15.8, а если их нет, то самими водителями с учетом ширины проезжей части, габаритов транспортных средств и необходимых интервалов между ними. При этом стороной, предназначенной для встречного движения на дорогах с двусторонним движением без разделительной полосы, считается половина ширины проезжей части, расположенная слева, не считая местных уширений проезжей части (переходно-скоростные полосы, дополнительные полосы на подъем, заездные карманы мест остановок маршрутных транспортных средств)»; п.10.1 «Водитель должен вести транспортное средство со скоростью, не превышающей установленного ограничения, учитывая при этом интенсивность движения, особенности и состояние транспортного средства и груза, дорожные и метеорологические условия, в частности видимость в направлении движения. Скорость должна обеспечивать водителю возможность постоянного контроля за движением транспортного средства для выполнения требований Правил. При возникновении опасности для движения, которую водитель в состоянии обнаружить, он должен принять возможные меры к снижению скорости вплоть до остановки транспортного средства».

В данной дорожной ситуации водитель автомобиля КАМАЗ – 5410 должен действовать в соответствии с требованиями пункта 10.1 (2 абз.)ПДД РФ, а именно: «При возникновении опасности для движения, которую водитель в состоянии обнаружить, он должен принять возможные меры к снижению скорости вплоть до остановки транспортного средства».

Решать вопрос о технической возможности автомобиля 

<

данные изъяты> предотвратить столкновение в условиях происшествия не имеет экспертного смысла, так как автомобиль 

<

данные изъяты>, регистрационный знак № регион № перед ДТП находился в незаторможенном состоянии (в состоянии заноса), и ни снижение скорости водителем 

<

данные изъяты>, на даже его полная остановка не могли предотвратить данное ДТП.

Исходя из материалов до следственной проверки установлено, что столкновение автомобиля 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> регистрационный знак № регион № и автомобиля 

<

данные изъяты>, буксирующего полуприцеп ОДАЗ произошло на полосе движения автомобиля 

<

данные изъяты>

Из показаний водителя ФИО8 следует, что он двигается по горизонтальному прямому участку автодороги «Кемерово – Анжеро-Судженск», в тот момент в непосредственной близости от него на полосу его движения со встречной полосы «выскочил» автомобиль 

<

данные изъяты>, регистрационный знак № регион № произошло столкновение. Объяснения очевидцев ДТП ФИО10, ФИО11 не противоречат объяснениям водителя ФИО8 и подтверждают их, даны последовательно, оснований не доверять показаниям указанных лиц у следствия нет.

Обстоятельства ДТП подтверждаются объяснениями участников происшествия, протоколом осмотра места происшествия, схемой к нему, имеющимся в материалах проверки, а так же заключениями экспертов.

Таким образом следователь СО Отдела МВД России по Кемеровскому району ФИО12 пришел к выводу о том, что причиной указанного ДТП явилось нарушение водителем автомобиля 

<

данные изъяты>, регистрационный знак 

<

данные изъяты> регион № ФИО5 п.9.1 и п. 10.1 ПДД РФ.

Необходимыми условиями возникновения происшествия являются обстоятельства, создавшие опасную обстановку, в которой водитель еще имел возможность предотвратить происшествие, но по каким-либо причинам этого не сделал. Достаточными же условиями возникновения ДТП являются действия водителя создающие аварийную обстановку. Причиной происшествия являются обстоятельства, необходимые и достаточные для того, чтобы происшествие произошло. Таким образом, в причинно- следственной связи с ДТП состоят действия водителя, не соответствующие ПДД, которыми он лишил себя или другого водителя технической возможности избежать происшествия. Следовательно, несоответствий действия водителя ФИО5 п.9.1, п.10.1. ПДД РФ, в части движения по скользкому дорожному покрытию. При наличии колейности, последующем его заносе и выезде на полосу встречного движения, состоит в непосредственной причинно-следственной связи с ДТП, а также с получением им телесных повреждений и получением телесных повреждений его пассажира ФИО4, повлекших смерть обоих и является необходимым и достаточным условием его возникновения. В действиях водителя ФИО5 формально усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 264 УК РФ, а именно нарушение лицом, управляющим автомобилем ПДД, повлекшим по неосторожности причинение смерти человека, однако уголовное дело не может быть возбуждено в связи со смертью ФИО5 В действиях водителя ФИО8 не усматривается нарушений ПДД РФ, а также признаков состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 264 УК РФ.

Статья 56 ГПК РФ предписывает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела следует, что ФИО5 допустил нарушения п.9.1, п.10.1 ПДД РФ, что повлекло по неосторожности причинение смерти человека, в действиях водителя ФИО5 формально усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 264 УК РФ.

В результате ДТП также телесные повреждения получил пассажир автомашины ФИО4, которая от полученных травм скончалась.

Таким образом, причиной, по которой уголовное дело не было возбуждено и не дошло до судебного разбирательства и установления вины ФИО5 в совершении общественно опасных (противоправных) действий является его смерть, т.к. согласно вышеуказанным нормам УПК нельзя проводить уголовное преследование, выносить приговоры при отсутствии субъекта преступления (в данном случае его смерти).

В данном случае, исследовав все обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что ДТП произошло по вине ФИО5, смерть его наступила в результате его же противоправных действий, и между нарушением им Правил дорожного движения и наступлением смерти имеется прямая причинно-следственная связь, доказательством чего является не оспоренное в судебном порядке постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, доказательств обратного суду не представлено.

Сам факт отсутствия приговора суда не дает право выгодоприобретателю на безусловное получение страховых выплат. 

С учетом указанных обстоятельств, в силу приведенных норм закона, учитывая тот факт, что действия ФИО13 признаны неправомерными, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ уроженца 

<

адрес> проживающего по адресу: 

<

адрес>) к Акционерному Обществу «АльфаСтрахование» (ОГРН №, ИНН № место нахождения: 115162. Г. Москва, ул. Шаболовка, дом31, корпус Б) – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21.05.2018 года.

Председательствующий: О.Г. Маковкина