№ 2-2400/2021

№

Заочное 

решение

именем Российской Федерации

28 июня 2021 года г. Ижевск 

Индустриальный районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ИП ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО3, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от -Дата-, заключенному между ответчиком и КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО), по состоянию на -Дата- в размере 69 477,24 руб. – основной долг, 12 385,39 руб. – проценты по состоянию на -Дата-, 193 257,13 руб. – проценты за период с -Дата- по -Дата-, 60 000,00 руб. – неустойка за период с -Дата- по -Дата-, взыскивать проценты по ставке 49 % годовых на сумму основного долга с -Дата- по дату фактического погашения задолженности, взыскивать неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга с -Дата- по дату фактического погашения задолженности.

Требования мотивированы тем, что -Дата- между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ФИО3, заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 81 088,00 руб. на срок до -Дата- под 49 % годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита в установленный договором срок и уплатить проценты за пользование кредитом. Заемщик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил.

Между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № от -Дата-. ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уступил права требования по указанному кредитному договору ИП ФИО1 на основании договора уступки прав требования от -Дата-. -Дата- между ИП ФИО1 и ФИО4 заключен договор уступки прав требования №. На основании договора, к ИП ФИО4 перешло право требования задолженности ФИО3 по кредитному договору, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ответчиком.

Ответчиком обязательства надлежащим образом не исполняются, в связи с чем ИП ФИО4 обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, на требованиях иска настаивал, согласен на рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации, подтверждённому адресной справкой, конверт возвращен в суд с отметкой об истечении срока хранения. 

Третье лицо КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в судебное заседание представителя не направило, представили письменные пояснения по исковому заявлению в которых указано, что задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, банк уступил права требования по кредитному договору ООО «Т-Проект», приложил выписку по счету ФИО3 за период с -Дата- по -Дата-.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что -Дата- ФИО3 обратился в КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) с заявлением-офертой №, содержащим предложение о заключении с ним посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета и договор потребительского кредита путем присоединения полностью и в целом к договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Подписывая заявление, ФИО3 подтвердил, что ознакомился с условиями кредитования физических лиц АКБ Русский Славянский банк». 

Сумма кредита составляет 81 088,00 руб., срок кредита с -Дата- по -Дата-, дата ежемесячного платежа – 14 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 4338,00 руб. (последний – 4906,41 руб.), процентная ставка по кредиту 49 % в год. Полная стоимость кредита составляет 61,57 %.

Подписав заявление, ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с условиями и тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета, подписанные между банком и заемщиком. Дал согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам, просил банк, в случае согласия на заключение с ним договоров, предложенных в заявлении, произвести акцепт путем открытия текущего счета в рублях и предоставления суммы кредита на текущий счет. Распорядился, на условиях заранее данного акцепта, ежемесячно осуществлять перевод денежных средств со счета, открытого в банке, в дату ежемесячного платежа, в размере суммы ежемесячного платежа.

В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Своей подписью в заявлении заемщик подтвердил получение банковской карты.

Согласно п. 2.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) (далее – Условия), банк предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита на банковский счет (п. 2.3.2 Условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день фактического полного возврата кредита (п. 2.4 Условий).

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта заемщика (п. 2.5 Условий).

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки (п. 3.1 Условий).

Банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора (п. 6.3 Условий). 

-Дата- между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки требования (цессии) №, согласно которому цедент уступил цессионарию права требования по кредитным договорам, указанным в реестре должников, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО3

-Дата- между ООО «Т-Проект» и ИП ФИО1. заключен договор уступки права требования (цессии), согласно которому цедент уступил цессионарию права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) №, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО3

-Дата- между ИП ФИО1 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял права требования по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода права, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО3

В п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ установлено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно п. 5.3.5 Правил, банк вправе уступать, передавать, или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности/ не имеющему лицензию на осуществление банковских операций, без согласия клиента.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на условиях, предусмотренных договором.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на -Дата-, которая составляет 335 119,76 руб., в том числе: 69 477,24 руб. – основной долг, 12 385,39 руб. – проценты по состоянию на -Дата-, 193 257,13 руб. – проценты за период с -Дата- по -Дата-, 60 000,00 руб. – неустойка (самостоятельно снижена истцом) за период с -Дата- по -Дата-.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата истцу суммы займа в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленным займом.

Учитывая, тот факт, что задолженность ответчик в установленные договором займа сроки не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Истец просит, начиная с -Дата- по дату полного фактического погашения кредита, взыскивать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга 69 477,24 руб. исходя из ставки 49% годовых.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

То есть до момента возврата суммы кредита истец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере, установленном кредитным договором исходя из ставки 49 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора за неисполнение заемщиком обязательств по договору применяется неустойка в размере 0,5 % (182,5 % годовых) в день на сумму на сумму просроченного платежа. Истцом представлен расчет неустойки за период с -Дата- по -Дата- в размере 720 478,98 руб., неустойка самостоятельно снижена истцом в 12 раз до 60 000,00 руб. (15,2 % годовых).

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно статье 330 ГК РФ (пункт 1) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, - гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ, по мнению Конституционного Суда Российской Федерации, речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что заявленная истцом сумма неустойки, даже с учетом самостоятельного снижения истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов до 39 440,22 руб., исходя из ставки 10 % годовых.

В ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность на неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3).

Договором более короткий срок не установлен, в связи с чем, требование о взыскании неустойки за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы займа подлежит удовлетворению, исходя из суммы основного долга 69 477,24 руб. по ставке 10 % годовых.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, поскольку является инвалидом второй группы.

Таким образом, с ответчика в доход бюджета МО «город Ижевск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6551,20 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 314 559,98 руб., в том числе 69 477,24 руб. – основной долг, 12 385,39 руб. – проценты за период с -Дата- по -Дата-, 193 257,13 руб. – проценты за период с -Дата- по -Дата-, 39 440,22 руб. – неустойка за период с -Дата- по -Дата-.

Взыскивать с ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга 69 477,24 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, исходя из ставки 49 % годовых, начиная с -Дата- до дня полного погашения задолженности.

Взыскивать с ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 неустойку на сумму основного долга 69 477,24 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, исходя из ставки 10 % годовых, начиная с -Дата- до дня полного погашения задолженности.

Взыскать с ФИО3 в доход бюджета МО «город Ижевск» государственную пошлину в размере 6551,20 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Л. Чернышова