Дело № 2-1123/2019, 24RS0018-01-2020-001208-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Петуховой М.В., при помощнике судьи Ханжиной О.В., с участием 

ответчика, истца ФИО1, 

представителя ответчика, истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании устного заявления, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании наступления инвалидности страховым случаем и обязательств по договору кредитования исполненными, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: 

<

данные изъяты>,66 рублей - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>11 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты>,66 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила 

<

данные изъяты>77 рублей, в том числе: 

<

данные изъяты>,66 рублей - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит ответчика признать наступление инвалидности у ФИО1 страховым случаем, так как согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ он присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк», считать обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными. 

Встречные исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 до августа 2019 года регулярно выплачивал кредит. В июле 2019 года ему присвоена инвалидность 1 группы по заболеванию. Банк отказывается признать случай страховым, ссылаясь на то, что инвалидность была присвоена истцу до заключения договора и страховщик не имеет оснований для выплаты страхового возмещения. При попытке досудебного урегулирования конфликта банк не принял во внимание документы, доказывающие присвоение инвалидности после заключения договора. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». 

Истец, ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, представил письменные возражения относительно встречных исковых требований, в которых просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была представлена справка серии № № о присвоении ДД.ММ.ГГГГ 1 группы инвалидности (повторно). Так как инвалидность была присвоена до заключения договора, страховщик не имеет оснований для выплаты страхового возмещения. Истцу необходимо было представить документы, обосновывающие причины указания в справке, что инвалидность установлена повторно и инвалидность с детства. 

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направило, о причинах неявки суд не уведомило. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ с учетом мнения ответчика, истца и его представителя суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей истца, ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании ответчик, истец ФИО1 и его представитель ФИО2, не оспаривая факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по нему, размер задолженности, возражали против удовлетворения исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк», встречные исковые требования просили удовлетворить по тем основаниям, что после заключения кредитного договора и договора страхования в ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – потеря трудоспособности ФИО1 в связи с присвоением инвалидности 1 группы вследствие заболевания. Дополнительно ФИО1 пояснил, что ранее ему была установлена инвалидность с детства, но она была снята. В связи с имеющимся у него заболеванием сахарный диабет инвалидность не устанавливают. Заболевания сахарный диабет не было в перечне заболеваний, ограничивающих право на заключение договора страхования. На момент заключения договоров кредитования и страхования инвалидность у него отсутствовала, зрение еще нарушено не было, условия кредитного договора и договора страхования читал, однако с правилами страхования, размещенными на сайте банка, не знакомился. К страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями о страховой выплате они не обращались, так как не знали их данные. 

Выслушав ответчика, истца ФИО1 и его представителя ФИО2, исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В соответствии со статьями 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор№, на основании которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 

<

данные изъяты> рубль, со сроком возврата кредита - до востребования, с процентной ставкой 22,70% годовых за проведение безналичных операций и 34% за совершение наличных операций. 

Договором предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 

<

данные изъяты> рубля, а в течение льготного периода (6 месяцев с даты заключения договора) – в размере 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 

<

данные изъяты> рублей (пункт 6 Индивидуальных условий). 

Сторонами кредитного договора также согласовано взимание платы за оформление карты – 800 рублей, за снятие наличных денежных средств, за перевод с использованием банковской карты – 4,9% от суммы плюс 399 рублей, за снятие наличных денежных средств в кассах банка – 6,5% от суммы плюс 399 рублей.

Кроме того, ФИО1 представлено банку письменное согласие на дополнительные услуги и их оплату за счет кредитных средств: на оплату комиссии за оформление кредитной карты в размере 800 рублей; на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 рублей; на оформление услуги «выпуск дебетовой карты» «Тарифный план «Суперзащита» Пакет оплаты, равного 6 месяцам. 

Исполнение банком обязательств по кредитному договору перед ФИО1 подтверждается выпиской по счету.

Как следует из выписки по лицевому счету, расчета суммы задолженности по кредиту и не оспаривается ответчиком ФИО1, обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались. Последний платеж внесен им ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего согласно расчету банка сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>,77 рублей, в том числе: 

<

данные изъяты>,66 рублей - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Представленный банком расчет размера задолженности суд находит арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям законодательства, в том числе положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, пункту 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета. 

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ суду не представлено. 

Определением мирового судьи судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору в связи с поступившими возражениями должника. 

Право банка потребовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами предусмотрено как законом, так и условиями заявления о заключении договора кредитования, п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которому в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту являются законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В пользу истца суд присуждает возместить с ответчика понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4007,02 рублей.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании наступления инвалидности у ФИО1 страховым случаем и обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными, суд исходит из следующего. 

Согласно пункту 1 стать 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч. 1, 2).

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Как следует из материалов дела, на основании заявления клиента об участии в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», ФИО1 был присоединен банком, являющимся страхователем по договору страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: страховая сумма 100000 рублей, срок страхования – 36 месяцев с момента заключения договора, застрахованное лицо – ФИО1, страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных программой как исключения; выгодоприобретателем является застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы. 

При этом, ФИО1 заявил, что на момент подписания заявления его возраст не менее 18 лет на дату начала срока страхования и не более 76 лет на дату окончания срока страхования; он не является инвалидом 1 и 2 группы; не страдает стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), не состоит на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере; не является носителем ВИЧ-инфекции, СПИДа; не употребляет наркотики, токсические вещества, не страдает алкоголизмом, не состоит по любой из указанных причин на диспансерном учете; не болен злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов).

Также в заявлении указано, что ФИО1 принял к сведению и согласился, что в случае предоставления ложной информации, касающейся ограничений для принятия на страхование, действие программы на него не будет распространяться, страховщик освобождается от каких-либо обязательств в отношении него; подтвердил, что с программой ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, ознакомлен, что программа является общедоступным документом и размещается в местах обслуживания клиентов, а также на сайте банка www.vostbank.ru. 

Пунктом 1.4 коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) (далее – договор страхования), предусмотрено, что по данному договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами 1 или 2 группы; страдающие СПИДом и ВИЧ-инфицированные; страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); страдающие онкологическими заболеваниями; страдающие сахарным диабетом; страдающие циррозом печени; страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией, и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; нуждающиеся в длительной посторонней помощи парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. Если будет установлено что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте договора условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться не заключенным с момента его заключения и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица.

Данный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», утвержденными Приказом №-от от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью данного договора. При наличии противоречий между нормами договора и Правил преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре (пункт 1.6 договора).

Аналогичные положения содержатся в пункте 15.2 Правил страхования. 

Согласно пункту 2.2.4 договора страхования и разделу 1 Правил страхования болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с пунктом 5.1.4 Правил страхования события, перечисленные в пункте 4.2 Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее. 

Пунктами 2.3, 4.2.2 договора страхования на страховщика возложена обязанность при наступления страхового случая в соответствии с пунктом 2.1 договора страхования произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного или полной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, в порядке, определенном в разделе 5 договора страхования. 

В силу пункта 12.6.3 Правил страхования, пункта 5.1 договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по форме приложения № к договору страхования.

Согласно пункту 5.5 договора страхования решение о страховой выплате или отказе в страховой выплате принимается, а также подписание страхового акта производится страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 6 договора страхования. 

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному статье 421 Гражданского кодекса РФ. Условия кредитного договора применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают права ответчика, как потребителя, на свободный выбор предоставления услуги. Ответчику в соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная и достоверная информация, как об условиях кредитования, так и об условиях личного страхования. Доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, в материалы дела не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о выдаче решения страховой компании об отказе в признании случая страховым. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» на обращение ФИО1 был дан ответ об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, так как из представленной справки № № следует, что инвалидность была присвоена заявителю до заключения договора страхования. 

В представленной в материалы дела справке № № указано, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность повторно, присвоена 1 группа инвалидности, причина инвалидности: инвалидность с детства (инвалид по зрению) бессрочно.

Представленный ФИО1 ответ Бюро медико-социальной экспертизы смешанного профиля № Главного бюро МСЭ ФМБА России от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ инвалидом не являлся, сам по себе не является достаточным основанием для вывода о наступлении страхового случая. 

Кроме того, из выписного эпикриза Терапевтического отделения № филиала ФГБУ ФСНКЦ ФМБА России КБ № следует, что основной клинический диагноз ФИО1 – сахарный диабет 1 типа, осложнением которого является диабетическая препролиферативная ретинопатия обоих глаз. 

Между тем, в силу пункта 1.4 договора страхования лица, страдающие на момент заключения договора сахарным диабетом, не могут быть застрахованы по настоящему договору.

Таким образом, из содержания вышеуказанных норм права, а также положений договора страхования и Правил страхования в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от утраты трудоспособности страховым событием может быть инвалидность 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, кроме случаев, предусмотренных программой как исключения, поскольку наступление инвалидности в таком случае обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, установление инвалидности в результате болезни, имевшейся до заключения соответствующего договора страхования, о наличии которого застрахованное лицо не сообщило страхователю и страховщику в целях оценки страхового риска, не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном условиями договора и законом.

При этом, из выписки из лицевого счета усматривается, что предусмотренная договором ежемесячная плата за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования у ФИО1 банком не удерживалась. 

Кроме того, как следует из материалов дела, истец по встречному иску ФИО1 на момент рассмотрения спора к страховщику в порядке, установленном пунктами 12.6.3, 12.6.4, разделом 13 Правил страхования, пунктом 5.1, разделом 6 договора страхования, не обращался. 

Разрешая заявленные встречные исковые требования, суд, основываясь на положениях договора страхования и Правил страхования, приходит к выводу о том, что истец по встречному иску ФИО1 предъявил иск к ненадлежащему ответчику страхователю ПАО «Восточный экспресс банк», поскольку согласно пунктам 2.3, 4.2.2, 5.5 договора страхования именно на страховщика, а не на страхователя возложена обязанность принять решение о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, а также при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно правилам статьи 41 ГПК РФ суд во время его разбирательства предлагал истцу по встречному иску заменить ненадлежащего ответчика надлежащим, однако истец настаивал на предъявлении иска к ПАО «Восточный экспресс банк», в связи с чем суд рассмотрел дело по предъявленному иску. Предъявление иска к ненадлежащему ответчику в силу требований части 2 статьи 41 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таком положении отсутствуют правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк». 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: 

<

данные изъяты>,66 рублей - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>,02 рублей, а всего 

<

данные изъяты>

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Петухова

Мотивированное решение составлено 20 ноября 2020 года.