Дело №2-1352/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2017 года 

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Петровой Н.С. 

при секретаре Андриянове И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в исковом заявлении просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» страховую премию в сумме 52 346, 94 руб. как неосновательное обогащение, уплаченную ею при заключении в офертно-акцептной форме кредитного договора №, в соответствии с которым ей был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты>. сроком предоставления 36 месяцев, а в сумму кредита вошел страховой тариф -0,60%, поскольку истец была подключена к программе страхования. Истец указывает, что действия банка неправомерны, нарушают положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ, предусматривающего возврат кредита и платы за кредит в вилле процентов, и не предусматривают плату за участие в программе страхования в качестве самостоятельного платежа. Предмет сделки не был согласован, ни содержание, ни цена услуги ни в одном документе не раскрывается, что является нарушением ст. 10 ГК РФ. между ней и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, в связи с чем удержание банком денежных средств со счета является незаконным. Договор страхования, по мнению истицы, должен быть заключен путем заключения одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, при этом мотивирует данную позицию со ссылками на положения ст. 420,432,433, 940, 942, 947 ГК РФ. Банком также нарушены ст. 934, 954 ГК РФ, договор личного страхования может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, а обязанность по оплате страховой премии лежит на банке, а не на истце. Ссылаясь также на положения ст. 1102 ГК РФ о неосновательном обогащении, на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать страховую премию в размере 52 346, 94 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату нотариальных услуг в размере 2 060 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик иск не признает. 

Суд, изучив доводы сторон, изложенных в исковом заявлении и отзыве, исследовав материалы дела, оснований для удовлетворения исковых требований истца не усматривает.

В соответствии со ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») dd/mm/yy был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>. сроком на 36 месяцев под 29,90% годовых. 

Данный кредитный договор заключен путем подписания ФИО1.заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги необходимо заемщику подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

Истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и несчастных случаев и болезней заемщиком. Согласно данному заявлению она понимала и согласилась с тем, что, подписывая заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней №//СОВКОМ-П от dd/mm/yy, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», а также с тем, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия банка. 

Подписан истцом и акцепт Общих и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащий варианты для заполнения истцом вариантов ответов «согласен» и «не согласен». Как следует из акцепта, в котором отмечены галочками пункты «согласен», истец просила одновременно с предоставлением кредита оказать ей дополнительную услугу, включив ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, осознавая, что участие в программе не обусловлено получением кредита, о чем она подробно проинформирована, что она получает имущественные блага, комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, включающий в себя: (п.3.1) застраховать заемщика в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика и постоянной полной (частичной) нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний; (п 3.2) осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу добровольного страхования защиты заемщиков, и получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая; (п. 3.3) гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; (п 3.4) осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования; (п.3.5) автоматически подключить заемщика к сервису «интернет-банк частных клиентов; (п.3.6) автоматически подключить заемщика к сервису смс-информирование о произведенных операциях по счету; (п. 3.8) предоставить возможность полного гашения кредита в течение четырнадцати дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, в случае получения заемщиком кредита в иной кредитной организации на более благоприятных условиях; (п. 3.7) предоставить электронное средство платежа и др.

Подписывая акцепт, истец также согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом, что изучила и согласилась с условиями страхования, изложенными в Программе страхования, а также с тем, что банк, заключая договор группового страхования, будет действовать по ее поручению и что данная услуга является возмездной.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Нормами действующего законодательства не запрещено взимание платы за оказание банками дополнительных услуг, которой в данном случае является подключение к программе страховой защиты заемщиков.

В случае неприемлемости условий кредитного договора и не согласия с предлагаемыми банковскими услугами, истец имела возможность не принимать на себя обязательства и не подписывать заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, однако собственноручные подписи истицы, свидетельствуют об обратном.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. 

Истец, как это следует из подписанного ею акцепта, была уведомлена как о размере платы за включение в программу финансовой и страховой защиты, составляющей 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, так и о размере компенсации страховых премий (46,35%) от указанной суммы. 

Поскольку заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия кредита, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, акцепт общих индивидуальных условий подписаны истцом, при этом из условий кредитного договора не следует, что получение услуги по включению Программы добровольной финансовой и страховой защиты является обязательным условием предоставления кредита, было навязано истцу и противоречит закону, данные документы содержат исчерпывающую информацию обо всех условиях сделки, следовательно нет оснований считать, что банком нарушены положения закона «О защите прав потребителей», и иные положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, суд не усматривает и оснований для возврата платы за участие в Программе страхования как неосновательного обогащения, ввиду того, что фактически услуга банком оказана на основании заявления, подписанного истцом, в котором отражены как стоимость дополнительной услуги, так и размер расходов банка на компенсацию страховщику страховой премии. 

При таких обстоятельствах, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения исковых требований истца и взыскания с ПАО "Совкомбанк" денежных средств, уплаченных за оказанные ответчиком услуги, взыскания компенсации морального вреда, штрафа и иных расходов истца, обусловленных ведением данного дела. 

Руководствуясь ст. 194, 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.С. Петрова 

Решение изготовлено в окончательной форме dd/mm/yy.

Судья: Н.С. Петрова