Дело № 2-680/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рыкалиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Березовской И.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 17 мая 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г. был заключён договор выпуска и обслуживания кредитной карты с лимитом 300.000 руб., в офертно-акцептном порядке. Пунктом 12 «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты» предусмотрена неустойка в размере 36% годовых за просроченную задолженность по основному долгу, что противоречит требованиям ст. 5 п. 21 ФЗ РФ «О потребительском кредите», в силу которого размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, не может превышать 20% годовых. Таким образом, указанными положениями договора нарушаются права заемщика как потребителя. Просит в соответствии со ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите», ст. 422, 819 ГК РФ признать п. 12«Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты» от 18.08.2016 г. недействительным, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50.000 руб. 

Истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседаниизаявленные требования поддержали по изложенным в исковом заявлении доводам и основаниям, указывают на противоречие п. 12 «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты», устанавливающих размер неустойки в 36% годовых, требованиям ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите», что нарушает права истца как потребителя, поэтому данное условие договора просят признать недействительным в силу его ничтожности. Кроме того, истец полагает, что ответчик начисляет на просроченную задолженность как договорные проценты, так и неустойку. Поскольку ответчиком нарушены права истца, то в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50.000 руб. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседаниивозражал против заявленных требований, пояснил, что ответчиком требования п. 21 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите» не нарушены, поскольку по условиям «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты», п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания карты, которые являются неотъемлемой частью «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты» и договорных отношенийбанка с истцом, предусмотрено, что на просроченную задолженность по основному долгу проценты за пользование кредитом не начисляются, а начисляется неустойка в размере 36% годовых, размер которой не противоречит п. 21 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите», поскольку в данном случае, неустойка может быть начислена в размере 0,1 процента от суммы задолженности, что составляло бы 36,6; годовых.Просит отказать истице в заявленных требованиях в полном объеме. 

Заслушав истца, его представителя, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено, что 18.08.2016 г.ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о выпуске и выдаче ей кредитной карты VisaGold ТП-1К (л.д. 7, 110) с лимитом 300.000 руб., при полной стоимости кредита 26,034% годовых, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25,9% годовых.

Указанная карта истцу была выдана, денежные средства по ней истцом были получены, лимит кредита был увеличен до 450.000 руб., что в судебном заседании подтвердили стороны, что также подтверждается представленным ответчиком отчетом по кредитной карте (л.д. 87-106). 

Как следует из титульного листа «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты» условия кредитования ФИО1 определяются: данными условиями в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания карты, Памяткой держателя карт ОАО Сбербанк России, Памяткой по безопасности, Заявлением о получении кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» (л.д. 110). Как следует из «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты» ФИО1 получила экземпляр заявления, Индивидуальных условий и Тарифов. 

Согласно пункта12 «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В силу ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, вытекающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей" и специальным банковским законодательством. 

Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ч. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из заявленияКаралкиной об открытии кредитной карты, следует, что истица просила открыть ей счет и выдать кредитную карту VisaGold ТП-1. 

Согласно разделаIII№ Альбома тарифов банка (л.д. 52-53) процентная ставка по услуге кредитования по виду продукта VisaGold ТП-1Ксоставляет 25,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа (который выставляется к погашению ежемесячно), составляет 36% годовых. 

Согласно п. 12 «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты» ответственность заемщика за несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена в виде неустойки в размере 36% годовых.

Как следует из п. 5.3 раздела 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты,проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности процентыне начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (л.д. 118). 

В соответствии с ч. 21 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Т.о., требованиям ст. 5 ч. 21 ФЗ РФ «О потребительском кредите» и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения п. 12 «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты» не противоречат, а соответственно, прав истца как потребителя финансовой услуги не нарушают, поскольку из совокупности применяемых к кредитным отношениям между истцом и ответчиком условий кредитования («Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты», Общих условий выпуска карт, Тарифов) судом установлено и следует, что в случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности договорные проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется только неустойка, которая исходя из анализа условий кредитования не превышает 0,1% процента, т.е., не превышает предела, предусмотренного ч. 21 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите». 

Доводы истца о том, что неустойка в данном случае не может превышать 20% годовых, основаны на неверном толковании положений ст. 5 п. 21 ФЗ РФ «О потребительском кредите».

Доводы истца о том, что банк фактически начисляет ей на просроченную задолженность и проценты в размере 25,9% годовых и неустойку доказательствами не подтверждены и не являются основанием для признания оспариваемого пункта «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты недействительным.При этом, в данном случае истец не лишен возможности в установленном законом порядке обратиться с соответствующими требованиями для защиты своих прав.

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований истца о защите прав потребителей не имеется, поскольку судом не установлено факта нарушения ее прав как потребителя финансовой услуги ответчиком в ходе судебного разбирательства, соответственно, не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, поскольку в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" возможность взыскания компенсации морального вреда предполагается лишь при установлении судом факта нарушения ответчиком прав потребителя. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в порядке ст. 151 ГК РФ судом также не установлено, поскольку ни вины ответчика в нарушении личных неимущественных прав истца, ни самого факта нарушения личных неимущественных прав истца в ходе судебного разбирательства не установлено. 

Других требований по данному делу истцом заявлено не было.

Поскольку истица в соответствии со 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины, а в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по госпошлине следует отнести за счет средств местного бюджета. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительном, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Расходы по госпошлине отнести на счет местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Куйбышевский р/суд г. Новокузнецка. 

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2018 года.

Председательствующий: