Дело № 2-3166/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Адлерский район город Сочи 06 ноября 2019 года

Адлерский районный суд города Сочи 

Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Машевец С.Ю., 

при секретаре Полетаевой З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Адлерский районный суд города Сочи с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№ от 06.06.2017 года, со сроком действия до 05.06.2022 года. Сумма кредита, согласно кредитному договору, составляет 194 500 (сто девяносто четыре тысячи пятьсот) рублей. Также Заявителем 06.06.2017 года было подписано заявление на страхование: По страхованию жизни и здоровье заемщиков: в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»; По страхованию финансовых рисков: в ОАО «АльфаСтрахование». То есть, договоры страхования выступали обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору. 02.06.2019 Заявитель досрочно погасил задолженность по кредитному договору №№ от 06.06.2017 года заключенному с АО «Альфа-Банк» согласно справки об отсутствии кредитов № № от 02.06.2019г. Поскольку кредитное обязательство было исполнено заявителем досрочно, существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений п.п.1, 2 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, также по мнению истца, прекратилось. При полном досрочном погашении кредита (займа), если заемщик был подключен к программе страхования, необходимее произвести перерасчет страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Возврат необоснованной оплаченной страховой премии, если задолженность по кредиту была погашена досрочно, осуществляется кредитором в случае обращения клиента, тогда кредитор должен вернуть удержанную часть страховой премии. Иными словами, возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, равно как и перерасчет процентов в связи с досрочным полным погашением кредита носит заявительный характер. Заемщик (застрахованное лицо) предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он представляет кредитору (либо страховой организации, если договор страхования заключался с ней). Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования и вернуть часть страховой премии пропорционально сроку использования страхования. Так как заявитель имеет право на возврат части страховой премии пропорционально использованному периоду страхования, то есть на возврат страховой премии с момента полного исполнения обязательства по кредитному договору до окончания срока действия договора страхования с 02.06.2019 года до 05.06.2022 года. Ежемесячный размер страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщика составляет: По договору «страхование жизни и здоровья» от 06 июня 2017 года общей суммы страхового взноса на сумму 27 055 рублей: 27 055 : 60 = 451 рублей (сумма страховой премии в месяц); 451 * 24 = 10 822 рублей (сумма страховки за использованный период - 24 месяца); 27 055 - 10 822 = 16 233 рублей (сумма, подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита). По договору страхование «защита от потери работы и дохода» от 06 июня 2017 года общей суммы страхового взноса 17 135,24 рублей: 17 135 : 60 = 285 рублей (сумма страховой премии в месяц); 285 * 24 = 6 840 рублей (сумма страховки за использованный период - 24 месяца); 17 135 - 6 840 = 10 295 рублей (сумма, подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита). Таким образом, общая сумма, подлежащая возврату при досрочном погашении по указанным договорам составляет: 27 430 рублей. 28 июня 2019 года истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии. Данному факту есть подтверждение в виде описи вложения и чека ФГУП «Почта России». Но до настоящего времени ответа истец не получила. В связи с тем, что денежные средства истца незаконно удерживались ответчиком в период с 08 июля 2019 года по 05 августа 2019 года (день составления искового заявления), то с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Ответчик обязан выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 161,95 рублей. Ввиду того, что истец в течение длительного времени, с помощью устных переговоров и письменного обращения пыталась вернуть свои денежные средства, тем самым, в данный промежуток времени истец очень переживала и беспокоилась за свои денежные средства, которые удерживались ответчиком. В связи с этим, у истца появилась и продолжается до сегодняшнего дня постоянная бессонница и глубокая депрессия, на фоне этого, обострились хронические болезни. На основании этого, истец считает справедливой и соразмерной компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Просит суд расторгнуть договор страхования (полис-оферта №№). Взыскать с ООО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 27 430 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 161,95 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени слушания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Выслушав стороны по делу, изучив материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком - АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№ от 06.06.2017 года, со сроком действия до 05.06.2022 года. Сумма кредита, согласно кредитному договору, составляет 194 500 (сто девяносто четыре тысячи пятьсот) рублей.

Также Заявителем 06.06.2017 года было подписано заявление на страхование:

По страхованию жизни и здоровье заемщиков: в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»;

По страхованию финансовых рисков: в ОАО «АльфаСтрахование».

То есть, договоры страхования выступали обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору.

02.06.2019 Заявитель досрочно погасил задолженность по кредитному договору №№ от 06.06.2017 года заключенному с АО «Альфа-Банк» согласно справки об отсутствии кредитов № № от 02.06.2019г.

Поскольку кредитное обязательство было исполнено заявителем досрочно, существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений п.п.1, 2 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, также по мнению истца, прекратилось.

Однако п.4 ст.453 ГК РФ установлено общее правило о последствиях расторжения гражданско-правового договора, согласно которому стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Следовательно, страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон.

Страховая сумма в части риска «Увольнение» не изменяется при погашении кредита.

Договор страхования был заключен на случай финансовых рисков застрахованного (увольнение).

На основании п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления страхового случая.

Согласно договору страхования размер страховой суммы по риску «Увольнение» в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам АО «АльфаСтрахование» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Это прямо вытекает как из Договора страхования, так и из ст. 934 ГК РФ.

Законом не предусмотрено такое основание освобождения страховщика от страховой выплаты, как досрочное погашение кредита.

На основании п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГK РФ.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу п.4 ст.453 ГК РФ, п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец ознакомлен с условиями договора страхования, свидетельствующими о том, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них), или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При этом условиями страхового полиса не предусмотрено возврата части страховой премии за не истекший период действия страхового полиса (с п. 3 ст.958 ГКРФ).

Принимая во внимание, что услуга по страхованию не была навязана истцу при заключении кредитного договора и действие договора страхования не было поставлено в зависимость от действия кредитного договора, а страховыми рисками является увольнение с места постоянной работы, а не невозврат кредита, то законных оснований для возврата страховой премии не имеется.

Из заявления на страхование, подписанного лично истцом, следует, что она изъявляет желание заключить договор страхования жизни и здоровья в АО «АльфаСтрахование»».

Из указанного следует, что истец добровольно заключил договор страхования на выгодных для себя условиях, и самостоятельно, без какого-либо давления со стороны банка или иных лиц, выбрал страховую компанию.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку истец о возврате страховой премии по договору страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, к ответчику не обращался, страховая премия по договору страхования однозначно возврату не подлежит.

Прекращение кредитных обязательств не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно ст.4 Закона №4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай,

В силу п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из этого следует, что для наступления оснований установленных п.1 ст.958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления предполагаемого события (страхового риска).

Погашение кредита не влечет за собой прекращение существования риска по увольнению с постоянного места работы.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, прекращение кредитных обязательств не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Соответственно, правоотношения, сложившиеся в связи с прекращением кредитных обязательств, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ.

При наступлении страхового случая ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как указано в ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Следовательно, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 27 430 рублей, удовлетворению не подлежит, так как отсутствуют правовые основания для удовлетворения основного требования, отсутствуют и основания по взысканию с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 161,95 рублей. Требование истца о компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей и штрафа также не подлежит удовлетворению, т.к. истцом не доказан факт причинения ему ответчиком морального вреда. В виду отсутствия в материалах дела документов, подтверждающих нанесение морального вреда, суд не может оценить степень физических и нравственных страданий истца. Бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Истцом не доказаны такие обстоятельства, как наличие физических или нравственных страданий, обусловленных причинением ответчиком вреда истцу, а также причинно-следственная связь между действиями (бездействием) ответчика и такого рода страданиями.

Также отсутствуют основания и для взыскания с ответчика штрафа в связи с тем, что судом не установлено нарушений прав истца.

Представленными материалами дела не доказаны обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, в связи с чем исковое заявление ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Адлерский районный суд г. Сочи в течение месяца, начиная с 11 ноября 2019 года.

Председательствующий: подпись. С.Ю. Машевец 

Копия верна: Судья- Секретарь-