Дело № 2-2833/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 14 сентября 2017 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе судьи Жолобовой Т.А., при секретаре Новоселовой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «Сбербанк России», в обоснование своих требований указал, что 12.08.2016 г. года между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 243 000 руб.. При обращении в банк за кредитом, истец сообщил сотруднику банка о том, что ему необходим кредит в размере 202 000 руб., однако сотрудник банка пояснила, что для однозначного одобрения кредита необходимо дать согласие на два вида страхование: на страхование, связанное с владением банковской картой с оплатой страховой премии 3 900 руб. и на страхование в связи с не добровольной потерей работы с оплатой за подключение в размере 36 328,50 руб.

Истец был вынужден согласиться со страхованием и банком было перечислено на счет истца 243 000 руб., из которых списано в оплату страховок 36 328,50 руб. и 1 900 руб.. В результате сумма кредита составила 204 771,50 руб.

12.07.2017 г. истец направил в банк претензию о возврате денежных средств и расторжении договоров страхования, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. Истец полагает, что в связи с направлением претензии страховые договоры считаются расторгнутыми. Поскольку истец до расторжения договоров страхования пользовался страховкой 11 месяцев, что составляет 6 660,22 руб., соответственно сумма неиспользованной страховой премии составляет 29 668,27 руб.. Размер неустойки, предусмотренной п.1 п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» на 31.07.2017 г. составляет 7 120,38 руб.

Истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика сумму неиспользованной страховки в размере 29 668,27 руб., сумму оплаченной, но не заключенной страховки в размере 1 900 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 767,50 руб., неустойку в размере 7 120,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы и расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб. 

Определением суда с занесением в протокол судебного заседания к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 доводы иска поддержал в полном объеме, просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебном заседании просит в иске отказать, считая исковые требования необоснованными, поддержала доводы письменного отзыва на иск, согласно которого между истцом и ПАО Сбербанк 12.08.2016 г. был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 243 000 руб. При заключении кредитного договора истец собственноручно указал, что согласен на подключение к программе страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой и по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Заключая кредитный договор, истец был согласен и ознакомлен с условиями, о чем свидетельствует подпись истца в кредитном договоре. Срок действия программы страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 60 месяцев с 18.07.2016 г., то есть истец является застрахованным лицом по настоящее время.

Срок договора страхования имущественных интересов истек 12.08.2017 г., в оплату договора была оплачена страхования премия 1 900 руб. При этом, по данному договору страхования ПАО Сбербанк не является ни стороной, ни выгодоприобретателем. 

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, Участие лица в Программе страхования может быть прекращено на основании письменного заявления клиента, поданного в Банк в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом клиенту возвращается денежная сумма в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Подобного заявления от истца не поступало. 

Требовать расторжения договора страхования истец не вправе, что предусмотрено положениями ст. 958 ГКРФ. 

Представитель ответчика ООО СК»Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, уведомлен о рассмотрении дела, направив письменный отзыв, в котором просят в иске отказать.

Суд определил рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Ст. 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 1 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (п. 2 ст. 958 ГКРФ)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п. 3 ст. 958 ГКРФ)

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21,07.2014) «О потребительском кредите», в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Судом установлено, и из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк 12.08.2016 г. был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 243 000 руб. 

12.08.2016 г. ФИО1 был подписан Полис-оферта на страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой на срок 12 месяцев, при этом истец был ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Страховая премия 1 900 руб. оплачена, страховой компанией является ООО СК «Сбербанк Страхование». Кроме того, ФИО1 в заявлении от 12.08.2016 г. выразил согласие на присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика ПАО Сбербанк на срок 60 месяцев, оплатив 36 328,50 руб. за подключение к Программе страхования за весь срок страхования, страховой компанией является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В заявлениях от 12.08.2016 г. ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика ПАО Сбербанк, в том числе и с тем, что участие в Программе страхования и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Факт заключения договоров страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1 подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, являющегося приложением 1 к полису № ДСЖ-3/1608 от 17.08.2016 г. 

Согласно Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика ПАО Сбербанк ФИО1 застрахован на случаи: смерти, инвалидности 1 или 2 группы, недобровольной потери работы. 

Оплата за подключение к Программе страхования в размере 1 900 руб. и 36 328,50 руб. осуществлена на основании распоряжений ФИО4, содержащихся в его заявлениях от 12.08.2016 г. на страхование и подтверждается копиями извещений Сбербанка.

12.07.2017 ФИО1 направил в ПАО Сбербанк претензию о расторжении договоров страхования.

Полагая услугу по страхованию навязанной при заключении кредитных договоров, истец просит суд взыскать с ответчика сумму оплаченной страховки в размере 1 900 руб., а также неиспользованной страховки в размере 29 668,27 руб., неустойку, проценты, компенсацию морального вреда и штраф.

Требования истца суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 408 ГКРФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Поскольку договор страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой от 12.08.2016 г. заключен на 12 месяцев, следовательно прекращен 12.08.2017 г. 

Правовых оснований, предусмотренных положениями п. 1, п. 3 ст. 958 ГК РФ, для досрочного прекращения договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика ПАО Сбербанк, возврата уплаченной страховщику страховой премии в неиспользованной части не имеется. В силу закона ФИО1 вправе отказаться от заключения договора страхования, однако, в этом случае в соответствии с законом и договором страхования страховая премия возврату не подлежит.

Предоставление истцу кредита не было обусловлено приобретением у третьих лиц – ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» услуг страхования, требования закона о письменной форме сделки соблюдены при заключении договоров страхования, истец добровольно дал согласие на подключение к Правилам страхования банковских карт № 4 и к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк на предусмотренных данной программой условиях.

Кроме того, неотъемлемой частью договора страхования являются Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика ПАО Сбербанк, являющейся Приложением № 9 к Дополнительному соглашению № 1 от 28.09.2015 г. и Приложением № 10 к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 г.

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, Участие лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе.

Учитывая данные положения, которые не противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей последствия досрочного прекращения договора страхования, несоблюдение 14- дневного срока подачи заявления об отказе от страхования, суд приходит к выводу, что ответчиком права истца как потребителя не нарушены.

Таким образом, судом установлено, что истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается его подписью в кредитном договоре 

<

данные изъяты> от 12.08.2016 г., путем подписания полис-оферты на страхование имущественных интересов, заявления на страхование ФИО1 присоединился к Правилам страхования банковских карт № 4, действующим с 04.02.2015 г. № 04 и к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков, тем самым заключив с ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договоры страхования, ознакомившись с Условиями страхования, с чем был согласен. В настоящее время ФИО1 является застрахованным лицом по программе оллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что нельзя считать нарушением его прав.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что истец выразил намерение на заключение договоров страхования, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец был не лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией, при этом в силу положений статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Также суд учитывает, что договор имущественного страхования от 12.08.2016 г. прекратил свое действие.

Доводы истца о том, что ему требовался кредит в размере 202 000 руб. опровергаются заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 11.08.2016 г., где ФИО5 запрашивал кредит в размере 296 178,72 руб. Доводы истца о навязывании услуги страхования являются необоснованными, поскольку кредитный договор не содержит условий о то, что отказ от подключения к Программам страхования влечет отказ в предоставлении кредита.

Учитывая, что в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании страховой премии отказано, производные от основного исковые требования о взыскании с ответчика суммы неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составляется 19.09.2017 г.

Судья Т.А. Жолобова