Гражданское дело № 2-365/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года с. Шира 

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе 

председательствующего судьи Лейман Н.А.,

при секретаре Щербаковой Н.Н.,

с участием 

истца ФИО1,

ее представителя ФИО2,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» и ООО «Хоум кредит Страхование» о признании кредитного договора недействительным в части, признании договора страхования жизни и здоровья недействительным, расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истица, обосновывая заявленные требования, пояснила в исковом заявлении, что между ней и ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» (далее ООО «ХКФБанк») 07 февраля 2019 года был заключен договор потребительского кредитования № в размере 201 440 руб., со ставкой 19,4% годовых, сроком на 36 календарных месяца, данный договор был заключен через интернет с использованием электронной почты. В день заключения договора Банк удержал со счета истца страховую премию в размере 31 640 руб. Однако истица указала, что кредитный договор ей представлен не был, она его не подписывала, о том, что с ее счета была списана страховая премия узнала при обращении в «личный кабинет» на сайте банка. 15 февраля 2019 года истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Несмотря на отказ истца от участия в программе страхования ответчик денежные средства в указанном выше размере не вернул, ответ не представил. Истец, как потребитель услуги, полагает о нарушении своих прав, а потому просит расторгнуть договор в части обязанности оплатить страховую премию в размере 31 640 руб., признать договор страхования жизни и здоровья недействительным и расторгнуть его, взыскать с ответчика страховую премию в размере 31 640 руб., неустойку в размере 31 323 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу истца, расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб. 

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме. Пояснил, что ФИО1 заявку на получение кредита оформляла через онлайн кабинет, то есть письменной заявки не подавала, при оформлении кредита истица выразила согласие заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования и электронно оформила его. Обратил внимание на то, что истица была уведомлена о праве отказаться от страхования в течении 14 дней. Также указал, что договор страхования был заключен между истицей и ООО «Хоум кредит Страхование», а потому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является ненадлежащим ответчиком.

В ходе судебного разбирательства истицей были уточнены исковые требования, в частности ФИО1 просила исключить ООО «Хоум кредит Страхование» из числа третьих лиц и привлечь к участию в деле в качестве соответчика, а также расторгнуть договор страхования с ООО «Хоум кредит Страхование». 

Определением Ширинского районного суда от 14 мая 2019 года к участию в деле привлечен в качестве соответчика ООО «Хоум кредит Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 пояснила, что она неоднократно брала кредит в ООО «ХКФ Банк», в т.ч. наличными денежными средствами, и на предложение по телефону сотрудника ООО "ХКФ Банк" оформить кредит с пониженной процентной ставкой, согласилась. При помощи внука и представителя банка, консультировавшего по телефону, оформила заявку на кредит через Интернет-Банк, кредит одобрили через несколько минут, и ей на счет поступили денежные средства. Однако сумма поступивших денежных средств была ниже заявленной ей. После обращения в представительство банка ей была выдано копия кредитного договора, а также сообщено, что часть суммы была перечислена в счет оплаты страховой премии. Обратила внимание, что заявку на страхование не подавала, в договорах не расписывалась. После получения копии договора обратилась к представителю, который помог составить претензию в страховую компанию и банк для расторжения договора страхования и возврата страховой премии. Поскольку страховая компания была в тот момент ей неизвестна, а 14-дневный срок возможного отказа от страхового договора истекал, в претензии указали предположительную страховую компанию «Ренессанс Жизнь». Банк на претензию не ответил. После получения ей договора страхования в представительстве банка и установлении, что договор страхования заключен с «Хоум кредит страхование», иных претензий о прекращении действия договора к данному страховщику она не писала. Кроме того, истец уточнила требования иска в части взыскания суммы по оплате услуг представителя, просила взыскать 10000 руб., оплаченных по факту, как указано в представленной расписке.

Представитель истца ФИО2 поддержал требования иска с учетом их уточнений. Указал, что к нему обратилась ФИО1, он помог составить претензию, обращение не к тому Страховщику произошло в результате неведения о надлежащем страховщике, поскольку из договора кредита такой информации не усматривалось. Вместе с тем полагал, что, поскольку, претензия была направлена в т.ч. и в Банк, последнему следовало ее удовлетворить, либо уведомить надлежащее лицо, так как именно банк взимал к перечислению сумму страховой премии. Указал, что при заключении договора кредитования истец не была ознакомлена с его условиями, своей подписи не ставила, заявление на предоставление кредита отсутствует.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» надлежащим образом извещенный судом о времени и месте судебного заседания, в зал суда не явился, ходатайств об отложении не заявил. Направил письменные возражения относительно заявленных требований.

Из возражения представителя ООО «Хоум Кредит Страхование» на исковое заявление следует, что ФИО1 было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно заявлению на страхование от 07 февраля 2019 года, подписанного истцом простой электронной подписью, она подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, просит заключить с ней договор страхования. С правилами страхования истица так же была ознакомлена и согласилась с ними, также была согласна с оплатой страховой премии в размере 31 640 руб. Обратил внимание на то, что Договор страхования является самостоятельным договором, не стоящим в зависимости от кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», что также подтверждается заявлением на страхование ФИО1 Пояснил, что страхователь имеет право отказаться от договора в течении 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу и вернуть 100 % страховой премии. Однако истица в данный период не обратилась, в адрес ООО «Хоум Кредит Страхование» заявления от ФИО1 не поступали, что подтверждается материалами дела. Просит в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Предоставление физическому лицу кредитов (займов), являющееся финансовой услугой, а также заключение с физическим лицом договора страхования, являющееся страховой услугой относятся, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представления банком его интересов при страховании.

При таких обстоятельствах, действия Банка по организации страхования клиентов и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, Договор потребительского кредита между ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» (ООО «ХКФБанк») и ФИО1 заключен 07 февраля 2019 года посредством Информационного сервиса, номер договора 220993002. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Заявка ФИО1 на получение кредита (составная часть кредитного договора № от 07.02.2019) содержит указание о размере кредита, процентной ставке за пользование кредитом, количестве процентных периодов, реквизиты для получения суммы выданного кредита, о размере ежемесячного платежа. Имеется заявление об индивидуальном добровольном личном страховании и суммы к перечислению страховой премии. Кроме того, в ней указано, что заемщик проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия/отсутствия страхования, и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг, либо за счет кредита, либо за счет собственных средств. В случае заключения договора страхования уведомлен о том, что имеет право от него отказаться в течение 14-ти календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу в установленном в нем порядке, ознакомлен с описанием дополнительных услуг, Тарифов, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Согласно условиям договора сумма кредита 2016430 руб., сумма к перечислению 170000 руб., оплата страхового взноса на личное страхование 31640 руб., процентная ставка по кредиту 19,4 % годовых, оплата кредита равными платежами в размере 7527,43 руб., срок кредита 36 месяцев. 

Направляя заявку на рассмотрение в банк, истец тем самым выразила желание воспользоваться соответствующими услугами банка, свое согласие со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в Условиях Договора.

Порядок и условия заключения и расторжения договора с использованием услуги Информационных Сервисов ("Интернет-банк") подробно изложены в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Тарифах по Банковским продуктам по кредитному договору, размещенных на сайте банка в Интернете. 

Заемщик выразил согласие с Общими условиями договора путем проставления простой электронной подписи, проставленной при заключении Договора посредством Информационного Сервиса путем ввода специального СМС–кода, полученного на мобильный телефон Заемщика (п. 14 Кредитного договора).

Перечисление во исполнение условий договора банком денежных средств в размере 170 000 руб. и 31640 руб. на счет истца, а также списание средств в размере 31640 руб. для выполнения перевода по Кредитному договору № от 07 февраля 2019 года подтверждено выпиской по счету за период с -7 февраля 2019 года по 05 марта 2019 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между ООО "ХКФБанк" и ФИО1 заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности в соответствии со ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ "О Защите прав потребителей".

Из представленного заявления на страхование № ФИО1 выражает намерение заключить Договор страхования, в соответствии с условиями ООО «Хоум Кредит Страхование» (Страховщик), изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Актив+» (Правила страхования) со страховой суммой в размере неисполненного ей денежного обязательства по кредитному договору №, заключенному с «Хоум Кредит Финанс Банк». Выражает согласие, что заключение договора страхования посредством Интернет-банка ООО «ХКФБанк» происходит путем проставления на заявлении на страхование ее простой электронной подписи в соответствии с требованиями Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». Указывает, что согласна, что при заключении Договора страхования посредством Интернет Банка заявление на страхование, Страховой полис, Правила страхования размещаются в электронной форме в Интернет Банке ООО «ХКФБанк», и что размещение Страхового полиса и Правил страхования в электронной форме в Интернет Банке является надлежащим вручением ей страховщиком вышеуказнных документов. 

Подтверждение согласия с вышеназванными условиями заявления выражено путем ввода СМС –кода, полученного на номер указанного ФИО1 мобильного телефона, что свидетельствует о проставлении ей простой электронной подписи.

Согласно представленному Страховому полису ФИО1 является застрахованной в ООО «Хоум Кредит Страхование» по программе страхования «Актив+», страховая премия составила 31640 руб. Согласно п.10 Страхового полиса предусмотрено, что при отказе Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу стороны руководствуются положениями п.9.3 Правил страхования. В соответствии с п.9.3 Правил страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу путем направления Страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора, в связи с чем, довод истца о том, что договор в письменной форме не был заключен, не является обоснованным. По этой же причине суд находит действительным и Договор Страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование».

Согласно Оферте СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента, для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Оснований полагать, что оформление онлайн заявки на получение кредита, заключение Договора кредита и Договора страхования возможно без подтверждения истцом соответствующего СМС-кода, не имеется, при том, что в заявлении на страхование указано о доставлении СМС-кода на номер мобильного телефона, указанного ФИО1 при оформлении заявки. 

В материалах дела имеется копия заявления в адрес ООО СК «Ренессанс жизнь» и ООО «ХКФБанк» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, датированного 15 февраля 2019 года. Вместе с тем достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что данная претензия была подана ответчику в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, истцом не представлено. Имеющаяся в материалах дела копия квитанции ФГУП "Почта России" от 15 февраля 2019 года не является допустимым доказательством, поскольку не свидетельствует с достоверностью о направлении именно данной претензии о расторжении договора страхования в адрес Страховщика. 

Доводы стороны истца о недобросовестности Банка при получении заявления о расторжении договора страхования, судом отклоняются, поскольку такая обязанность не предусмотрена ни договором кредита, ни иными нормативными актами. Кроме того, согласно условиям Программы страхования, отказ Страхователя от договора страхования может быть произведен в течение 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу путем направления Страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде. Между тем истец должную степень заботливости и осмотрительности, которая должна быть присуща стороне гражданского оборота, при реализации своих процессуальных прав не проявила и в разумный срок необходимые действия не совершила. Доказательств невозможности установления Страховщика и направления соответствующей письменной претензии в его адрес в установленные сроки стороной истца суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Ширинский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – с 04 июня 2019 года.

Председательствующий Н.А. Лейман