РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

28 декабря 2017 года г. Кузнецк 

Кузнецкий районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Шелахаевой Е.М.,

при секретаре Литвинчук Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» с привлечением третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее «ПАО «Сбербанк России»», «ответчик»), указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор с суммой кредита – 587889 рублей, процентной ставкой по кредиту – 22,50% годовых, сроком возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия потребительского кредита и График погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 87889 рублей 41 коп., срок страхования – 60 месяцев. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования, распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком (страхователем) истцу, как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п. 2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условия, содержащие в страховом полисе: «При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к Программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страховой премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. 

Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Подключение к Программе страхования является услугой Банка и Страховщика исходя из смысла ст. 779 ГК РФ. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 23 мес. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования исходя из следующего расчета:

87889 руб. 41 коп./60 мес. х 23 мес. = 33690 руб. 94 коп.

87889 руб. 41 коп. – 33690 руб. 94 коп. = 54198 руб. 47 коп. 

ФИО1 просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 54198 руб. 47 коп.; сумму морального вреда в размере 10000 руб.; стоимость оплаты юридических услуг в размере 2020 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении иска отказать, поддержав письменные возражения на иск, полагая, что правовые и основания для возврата денежных средств отсутствуют, в связи с чем отсутствуют основания и для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченный к участию в деле на стадии подготовки дела к рассмотрению, не явился, извещен надлежащим образом. 

Суд с учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица.

Выслушав возражения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей".

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 данной нормы запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными доказательствами, чтоДД.ММ.ГГГГмежду ОАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного соглашения стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних.

По условиям соглашения страховщик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

В рамках данного соглашения сторонами договора страхования являются страхователь ОАО "Сбербанк России" и страховщик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.3), а договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц, количество которых неограниченно (п.4.1). Заключение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента (п.5.3). Страховая премия уплачивается Страхователем общей суммой (п.6).

В соответствии с п. 6.1 Соглашения об условиях и порядке страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования.

П.п. 8.1 - 8.4 Соглашения регулируется порядок возврата страховой премии страхователю. При досрочном прекращении договора страхования по общему правилу возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п.8.2), специальные случаи возврата указаны в п.8.3, и к настоящему случаю не относятся.

Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ.между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор№ на сумму587889 рублейпод22,50% годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается.

В тот же день,ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика№, в котором ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условии участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика: по страховым рискам: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события, в связи с чем наделил ПАО "Сбербанк России" полномочиями по заключению в отношении истца договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 2 указанного заявления, срок действия страхования 60 месяцев, с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение в Программе добровольного страхования.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" является ПАО "Сбербанк России", в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо. Он ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12), тариф за подключение к Программе страхования - 2,99% годовых. Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере87889,41 руб.за весь срок страхования. Ему также разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ОАО "Сбербанк России".

Таким образом, ФИО1 подтвердил свое согласие с указанными условиями, был с ними ознакомлен, ему были выданы второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу, о чем имеется его личная подпись.

Новое наименование ОАО «Сбербанк России» - ПАО «Сбербанк России».

ПАО "Сбербанк России"ДД.ММ.ГГГГ.произвело оплату подключения к Программе добровольного страхования вклада по счету истца ФИО1 с компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере87889,41 руб.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) – п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» направило ФИО1 ответ, из которого следует, что его обращение отДД.ММ.ГГГГ г.рассмотрено, однако, в удовлетворении его заявления было отказано со ссылкой на п. 5 Условий участия в Программе страхования, при этом было указано, что возврат страховой премии осуществляется только в случаях: подачи клиентом заявления о расторжении в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование; подачи клиентом заявления о расторжении по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование, в случае, если договором страхования между Банком и страховой компанией в отношении такого лица не был заключен. В остальных случаях, возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен. Поскольку на момент подачи заявления о расторжении прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Поскольку обращение ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии за неиспользованный период было оставлено без удовлетворения, ФИО1 обратился в суд с требованиями о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат денежных средств застрахованному физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования. Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов и 30 % - для налоговых нерезидетнов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк России» в момент возврата.

Как усматривается из положений кредитного договора№отДД.ММ.ГГГГ, заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика отДД.ММ.ГГГГ- ПАО "Сбербанк России" не связывает возможность предоставления гражданину потребительского кредита с обязанностью этого гражданина заключить при этом договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и не настаивает на его заключении с конкретным страховщиком.

Однако, ФИО1 своим правом не воспользовался, с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования в установленный договором и правилами срок (в течение 14 дней) с момента заключения договора, в банк не обращался, а его подпись в заявлении на страхование подтверждает, что он прочел все положения Условий кредитования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, а также о своих правах. Доказательств понуждения к заключению данного договора истцом суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за подключение к Программе страхования, был проинформирован об условиях возврата платы при отказе от участия в Программе страхования.

В настоящем случае, суд учитывает, что кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен ФИО1 без условий страхования, что подтверждается заключением кредитного договора, а услуга страхования предоставлена банком по заявлению заемщика.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами, по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Доводы истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, несостоятелен, опровергается материалами дела. 

Судом установлено, что истец выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита, договор страхования в отношении истца был заключен между ПАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", в связи с участием истца в Программе страхования ПАО "Сбербанк России" был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммой платы за подключение к программе страхования истец был ознакомлен, произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре № отДД.ММ.ГГГГ.каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования, принимая во внимание, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В связи с чем, доводы истца о том, что ему при заключении договора страхования не разъяснены условия и правила страхования, подлежат отклонению.

Данные условия закону не противоречат и права истца как потребителя не нарушают, доказательств, подтверждающих, что такое право истцу в действительности не разъяснялось, истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлялось.

Как разъяснено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из заявления заемщика, последний выразил желание быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России". Вместе с тем, как следует из Условий, страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование". Таким образом, ознакомившись с Условиями, заемщик был проинформирован о страховой компании, выразил свое волеизъявление быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование".

Кроме того, истцом, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено доказательств о понуждении ответчиком к заключению кредитного договора при условии подключения к Программе страхования, а ответчиком представлены доказательства того, что отказ от подключения к Программе страхования не влечет отказ в заключение кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. ФИО1 являлся застрахованным лицом на основании заявления отДД.ММ.ГГГГ,которое он предоставил Банку.

Таким образом, для страхователя (в данном случае Банка) обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья в отношении истца является согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор заключен быть не может.

Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиком, вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд учитывает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено, досрочное погашение кредита осуществлено истцом по истечении 14 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

Суд считает необходимым отметить и то обстоятельство, что заявление ФИО1 отДД.ММ.ГГГГ.на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является отдельным от кредитного договора документом, что дополнительно свидетельствует о том, что истец был намерен заключить договор личного страхования, и что условия страхования не включены в условия кредитного договора.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец был вынужден заключить кредитный договор при условии его личного страхования, как и того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия страхования, либо он был лишен возможности отказаться от страхования, поскольку в этом случае ему было бы отказано в предоставлении кредита, со стороны истца суду не представлено, судом не добыто.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит, а условия заключенного договора прямо предусматривают возможность предоставления кредита и без условий страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключение случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в спорном заявлении сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст заявления, кроме того, как следует из содержания текста заявления, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Вопреки доводам истца, кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и не предусматривает возможности отказа в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк".

ФИО1 был пропущен установленный 14-дневный срок для возврата страховой премии, в связи с чем оснований для взыскания денежных средств, о чем просит истец, не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании невыплаченной платы за подключение к Программе страхования в сумме54198 рублей 47 копеек. 

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных издержек являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: