Дело № 2-159/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Даниловка 14 августа 2019 года

Даниловский районный суд Волгоградской области в составе: 

председательствующего судьи Ливенцевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Ротенко Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям банк ему предоставил кредит в размере 98 910 руб. под 17,10 % годовых. Также при заключении данного договора он был застрахован в ООО «СК КАРДИФ», в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», был включен в список застрахованных лиц. По условиям данного договора страхования покрываются риски, в том числе установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена 2 группа инвалидности, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако страховая компания отказала ему в выплате страхового возмещения, не признав это страховым случаем, ссылаясь на то, что срок страхования истек ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что поскольку срок действия договора установлен – до момента исполнения обязательств, в Правилах страхования также указано, что участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается в случае полного исполнения обязательств клиента перед банком по кредитному договору, а поскольку обязательства по договору им до настоящего времени не исполнены, то договор страхования являются действующим. Следовательно, наступление у него инвалидности 2 группы относится к страховому событию. На основании этого просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения его задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 76 294,30 руб., а также на основании ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и, в силу п.6 ст.13 данного Закона, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - 48 147,30 руб., в связи с неисполнением ответчиком его требований в досудебном порядке. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивает. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ вместе с представителем ФИО4, допущенной судом к участию в деле согласно ч.6 ст.53 ГПК РФ, исковые требования поддерживал. По существу поясняли, что признаки заболевания, в связи с которым истцу была установлена в 2019 году инвалидность, появились у него в 2016 году, в связи с чем этот период подпадает в срок действия договора. Дополнительным соглашением к кредитному договору, заключенным ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставлялась отсрочка в погашении основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также льготное начисление процентов в данный период. Кроме того, дополнительным соглашением стороны ввели условие о рассмотрении спора, связанного с данным кредитным договором, Третейским судом. Решением Третейского суда от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору была взыскана с истца в полном объеме. Просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО «СК КАРДИФ», представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, возражений по заявленным требованиям не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

На основании ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал истцу кредит в сумме 98 910 руб. под 17,10% годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д.16-22). 

На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" по рискам: смерть застрахованного лица в случае несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1,2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем по которому является ОАО "Сбербанк России". Данным заявлением истец просил включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 8 910 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Страховщиком по данному договору является ООО «Страховая компания КАРДИФ» (л.д.10). 

Согласно положениям п. 3.2.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», копия которых была предоставлена истцу при заключении договора, страховым случаем признается, в том числе: установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. 

Пунктом 3.1.1 данных Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определённой кредитным договором, и согласно п.3.1.2 принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику предоставлена отсрочка погашения основного долга сроком на 13 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, увеличен срок пользования кредитом на 24 месяца, произведено распределение имеющейся задолженности по платежам на весь оставшийся период действия кредита. Кроме того, стороны договорились, что все споры, разногласия и требования, возникающие из договора, передаются на рассмотрение постоянно действующего Третейского суда при автономной некоммерческой организации «независимая Арбитражная палата» (л.д.55). 

Арбитражным решением Третейского суда при автономной некоммерческой организации «независимая Арбитражная палата» от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, кредитный договор. Заключенной между истцом ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» расторгнут, с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 65 467,53 руб. (л.д.48-54).

Определением Даниловского районного суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдан исполнительный лист на принудительное исполнение решения третейского суда в отношении ФИО1

В настоящее время исполнительный лист находится на исполнении в Даниловском районном отделе УФССП по Волгоградской области (л.д.28).

Как усматривается из копий медицинских документов, представленных истцом, в 2018 году у него выявлено наличие онкологического заболевания (л.д.23-25). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 2 группа инвалидности, впервые, по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией справки МСЭ (л.д.29).

Таким образом, исходя из буквального толкования требований законодательства, Заявления на страхование, Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования, суд приходит к выводу, что срок действия договора страхования был ограничен датой возврата кредита, определенной кредитным договором, на момент его заключения, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о том, что указанный договор был пролонгирован, не имеется.

Инвалидность 2 группы была установлена истцу ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами действия договора страхования, в том числе после того, как кредитный договор был расторгнут на основании решения третейского суда и имеющаяся у заемщика задолженность была с него взыскана в судебном порядке, в связи с чем отказ страховщика в признании данного обстоятельства страховым случаем, соответствует условиям заключенного между сторонам договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Сведений о том, что заболевание, в связи с которым истцу была установлена инвалидность, было диагностировано в период действия договора страхования, суду не представлено. 

Доводы истца о том, что Программа страхования прекращается в случае полного исполнения обязательств клиента перед банком по кредитному договору, а поскольку его обязательства не исполнены, то договор продолжает действовать, основаны на неверном толковании условий договора, поскольку данный пункт Условий относится к случаям досрочного исполнения заемщиком своих обязательств. 

При этом срок действия кредитного договора, обозначенный в п.6.1, - до полного выполнения сторонами обязательств по договору, не относится к сроку договора страхования, так как в Условиях Программы страхования четко определен срок его действия – до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страхового возмещения.

Кроме того, требования о компенсации морального вреда и штрафа, в связи с неисполнением ответчиком требований потребителя в досудебном порядке, также удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, штрафа, – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в Волгоградский областной суд через Даниловский районный суд Волгоградской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 19.08.2019 года.

Председательствующий Ливенцева Е.В.