Копия

2-4492/2024

56RS0009-01-2023-003087-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 9 июля 2024 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: 

председательствующего судьи Астафьевой А.С.,

при секретаре Белой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился с иском в Дзержинский районный суд г. Оренбурга, указав, что 03.07.2019 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ... заключен кредитный договор N на сумму 187 734,67 рублей под 26,4% годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 103 242, 97 руб. (по состоянию на 22.06.2023). ... умерла ..., нотариусом заведено наследственное дело.

Просит взыскать с наследственного имущества ... задолженность по кредитному договору N от 03.07.2019 в размере 103 242, 97 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 264, 86 руб. 

Определениями суда произведена замена ненадлежащего ответчика ... на надлежащего ФИО1 (наследника). В качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «АльфаСтрахование», ПАО «Сбербанк». 

Определением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 19.09.2023 г. гражданское дело передано для рассмотрения по правилам подсудности в Ленинский районный суд г. Оренбурга.

Заочным решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 15.12.2023 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 19.04.2024 г. заочное решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 15.12.2023 г. отменено.

При новом рассмотрении дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО2, представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», представитель третьего лица ПАО Сбербанк.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» предоставило в материалы дела письменный отзыв, в котором указывают на отсутствие обязательств по осуществлению страховой выплаты в связи со смертью заемщика ФИО3.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о рассмотрении дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 03.07.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ... заключен кредитный договор N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 187 734, 67 руб. под 16,4 % годовых на срок 36 месяцев, а заемщик – возвратить сумму кредита и процентов на условиях, предусмотренных договором.

Из условий кредитного договора следует, что погашение задолженности по кредиту предусмотрено путем оплаты ответчиком минимального ежемесячного платежа, который состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам. При этом минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. 

По условиям п. 12 индивидуальных условий указанного выше кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора кредитор вправе потребовать неустойку в размере 20 % годовых. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив на лицевой счет заемщика сумму кредита в размере 187 734, 67 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 03.07.2019 по 22.06.2023 (л.д. 42). 

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и платы процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, в связи с чем, образовалась задолженность. 

... ... умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.06.2023 составляет 103 242, 97 руб., из которых: 6 975, 15 – просроченные проценты, 61 817, 39 – просроченная ссудная задолженность, 20 611, 99 – просроченные проценты на просроченную ссуду, 413, 39 – неустойка на остаток основного долга, 13 425, 05 – неустойка на просроченную ссуду. 

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Таким образом, наследники должника, принявшие наследство, становятся должниками перед истцом в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Других наследников, принявших наследство, судом не установлено.

Поскольку обязанность ... по погашению задолженности по кредитному договору N от 03.07.2019 не носит характера, неразрывно связанного с личностью должника, суд приходит к выводу о том, что в данном случае возможно правопреемство обязательства ... перед ПАО «Совкомбанк» по выплате задолженности по указанному кредитному договору. 

К имуществу умершей нотариусом ... заведено наследственное дело N, из которого следует, что с заявлениями о принятии наследства по закону обратилась дочь ФИО4. Других наследников не имеется. 

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Таким образом, наследниками, принявшими наследство после смерти ... является ее дочь ФИО1 Наследники должника, принявшие наследство, становятся должниками перед истцом в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Других наследников, принявших наследство, судом не установлено.

Как следует из материалов наследственного дела, в состав наследственной массы вошли квартира, по адресу: ... (кадастровая стоимость 1 919 369,03 руб.), а также земельный участок с кадастровым номером ... по адресу: ... кадастровой стоимостью 36 418,74 руб.

С учетом изложенного, учитывая кадастровую стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику после смерти ... с очевидностью превышает размер заявленных истцом требований 103 242, 97 руб. Указанный факт не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В рамках договора кредитования ... подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, тем самым выразила согласие быть застрахованным лицом по коллективному договору страхования №... от 20.01.2014, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование».

Как следует из ответа АО «АльфаСтрахование» на запрос суда, обязательств по осуществлению страховой выплаты не наступило. Необходимые для осуществления страховой выплаты документы не были предоставлены, оснований для страховой выплаты в настоящий момент не имеется, так как согласно условиям договора коллективного страхования есть исключения из страхового покрытия, при котором событие не может быть признано страховым случаем. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности получить страховую выплату после оценки всех документов необходимых для признания события страховым случаем. Так как согласно условиям коллективного договора страхования, именно наследники являются выгодоприобретателями в рамках выбранной программы страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с условиями коллективного договора, страховыми рисками по выбранной программе являются: смерть застрахованного лица (п. 2.1.4.1.1), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (п. 2.1.4.1.2), первичное установление застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний, указанных в п. 2.1.4.4 договора (п. 2.1.4.1.3).

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по настоящему спору, подлежащим установлению, является период, когда истцу впервые диагностировано заболевание, послужившее причиной смерти.

Согласно актовой записи акта о смерти от 19.11.2021 г., причиной смерти ... является злокачественное образование правой молочной железы.

Согласно выписке из реестра полеченных больных, предоставленной 13.05.2024 г. по запросу суда ... ... в 2019 г. обращалась следующие лечебные учреждения: 26.02.2019 г. - в ГБУЗ «..., 09.08.2019 г. – в ГАУЗ «...», 02.09.2019 г. – в ГБУЗ «..., 23.09.2019 г. – в ГАУЗ «...».

Как усматривается из предоставленной по запросу суда медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ГАУЗ «...», ... впервые обратилась в учреждение 09.08.2019 г. с жалобами ... ...

Согласно медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ГАУЗ «...», ... впервые обратилась в ГБУЗ «... 30.08.2019 г. с жалобами на боли ... с июля 2019 г. Не осматривалась 2 года. Установлен диагноз ...

Согласно выписке из амбулаторной карты N ГАУЗ «...» (том 1, л.д. 135об.) ... обратилась в ГБУЗ «...» 11.09.2019 г. к ...

Таким образом, диагноз застрахованному лицу, с установлением которого страхователь связывает наступление страхового случая, впервые установлен ... в сентябре 2019 г., то есть после подписания 03.07.2019 г. заявления на включение в программу добровольного страхования и в период действия договора страхования. 

В ходе рассмотрения обращения наследника ... – ФИО1 страховщик АО «АльфаСтрахование» предлагало представить наследнику выписку из амбулаторной карты из медицинского учреждения, в которое застрахованное лицо обращалась за медицинской помощью до августа 2019 г. с указанием диагнозов и дат их диагностирования, поскольку в ГАУЗ «...» ... была прикреплена только 30.08.2019 г. (том 1, л.д. 128).

Судом при рассмотрении дела установлено, что ГБУЗ «... присоединено к ГАУЗ «...», вся медицинская документация, передана ГАУЗ «...». При этом сведений об обращениях ... за медицинской помощью ранее августа 2019г. предоставленная суду медицинская карта не содержит, иные медицинские карты суду не были представлены.

Между тем, анализируя в совокупности сведения медицинских карт в отношении ... и выписку из реестра полеченных больных, предоставленную ..., учитывая, что длительный период времени (с 2014 г. по 2019 г.) ... в лечебные учреждения не обращалась, обращения в ГБУЗ «..., ГАУЗ «...», ГАУЗ «...» имели место в августе-сентябре 2019 г. и вызваны аналогичными жалобами, по итогам рассмотрения которых ... и был установлен в сентябре 2019 г. диагноз «...», подпадающий под признаки страхового случая, суд приходит к выводу о том, что установление данного диагноза имело место однозначно не ранее даты заключения договора страхования.

В ходе рассмотрения дела АО «АльфаСтрахование» не опровергло факт наступления страхового случая, с учетом правил страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» за счет страховой выплаты, отказав в удовлетворении требований к наследнику ... - ФИО1

Кроме того, обязанность наследников заемщика, к которым перешли имущественные обязанности наследодателя, исполнить его долговые обязательства в пределах полученного наследственного имущества, является законодательно установленной, принимая во внимание, что в рассматриваемом случае страхование производилось на случай смерти страхователя, и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю выплаты в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти страхователя, наступление которой подтверждено материалами дела, следовательно, решение, о взыскании с указанного ответчика указанных сумм за счет страхового возмещения по договору в пользу банка с целью погашения задолженности по кредитному договору является правомерным и соответствует правовому регулированию.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» к АО «АльфаСтрахование», требования к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В силу положений ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно абз. 2 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 264,86 руб., что подтверждается платежным поручением N от 26.06.2023 г.

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены полностью, в счет возмещения судебных расходов в пользу истца с АО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» страховую выплату в размере 103 242,97 руб. в счет погашения задолженности ... по кредитному договору N ... от 03.07.2019 г., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 264,86 рублей.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись А.С. Астафьева 

В окончательной форме решение принято 22 августа 2024 года.

Судья подпись А.С. Астафьева

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья: подпись

Секретарь: подпись