Дело №2-761/2019 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Гошуляк Т.В.,

при секретаре Беспаловой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав его обоснование, что договор страхования №.. Оптимум 3, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 22.07.2018 г. является недействительной сделкой, поскольку в нарушение требований п.2 ст. 162 ГК РФ подпись и печать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полисе страхования являются ксерокопиями.

Просит суд признать недействительной сделку - договор страхования №.. Оптимум 3, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 22.07.2018 г.; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 97 680 руб., почтовые расходы в размере 73,50 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 100 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования, дал объяснения, аналогичные содержанию искового заявления. Дополнительно пояснил, что 22.07.2018 г. в день заключения кредитного договора с ПАО «Почта Банк» истцу было предложено подключение дополнительных услуг, в том числе, личное страхование, и был выдан соответствующий страховой полис, в котором отсутствует оригинал подписи и печати ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом и своевременно, причину неявки суду не сообщили; письменный отзыв ответчика на иск приобщен к материалам гражданского дела.

Заслушав объяснения истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Исходя из положений ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В судебном заседании установлено, что вступившим в законную силу решением Первомайского районного суда г. Пензы от 11.03.2019 г. исковое заявление ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей - оставлено без удовлетворения.

Как установлено на основании вышеуказанного вступившего в законную силу решения суда, 22.07.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №.. на сумму 512 413руб., процентная ставка - 14,904% годовых, срок кредитования - до 22.07.2023 г.

Согласно заявлению на страхование от 22.07.2018 г. ФИО1, подписывая настоящее заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условиям для получения финансовых услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых операций №.. Оптимум 3 ФИО1 заключил с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» договор страхования по страховым рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» на суму 814 000 руб., с уплатой страховой премии в размере 97 680 руб.

ФИО1 выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита; договор страхования в отношении истца был заключен между ФИО1 и ООО «Альфа-Страховавние-Жизнь»; с суммой платы за подключение к программе страхования истец был ознакомлен; произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика как потребителя. Волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 22.07.2018 г. каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования. 

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Указанные обстоятельства, установленные на основании вступившего в законную силу решения Первомайского районного суда ... от 11.03.2019 г. по ранее рассмотренному делу в силу требований ч.2 ст. 61 ГПК РФ обязательны для суда при рассмотрении настоящего гражданского дела. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявление, ФИО1 связывает нарушение своих прав и законных интересов с тем, что подпись и печать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в договоре страхования №.. Оптимум 3, заключенном между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», являются ксерокопиями, что влечет недействительность сделки.

Проверяя доводы истца, суд считает их несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из оспариваемого полиса-оферты добровольного страхования финансовых организаций №.. Оптимум 3, сторон пришли к соглашению об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика. 

Принятие истцом ФИО1 страхового полиса подтверждается подписанным им заявлением на страхование и распоряжением о переводе денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 надлежащим образом выразил свое согласие на использование факсимильного воспроизведения подписи и печати страховщика, при этом, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях, либо от факсимильного воспроизведения подписи и печати страховщика.

При этом, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о его понуждении к заключению оспариваемого договора, а также доказательств, подтверждающих желание ФИО1 внести изменения в условия договора страхования, лишения возможности заключить договор на иных условиях.

Доказательств злоупотреблений ответчиком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения страховой организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств того, что контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, не представлено.

В случае неприемлемости условий договора ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от них.

ФИО1 вступил в правовые отношения со страховщиком по собственной инициативе и воле, не был лишен возможности заключить аналогичный договор с иными организациями, имел возможность влиять на формулирование конкретных условий договора. Указанные обстоятельства ФИО1 не опровергнуты, в связи с чем, оснований полагать его права как потребителя финансовой услуги нарушенными, не имеется. 

Более того, как следует из условий полиса-оферты, страхователь/застрахованные уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из п. 7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 Условий страхования.

Согласно п. 7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 

В судебном заседании также установлено, что 03.04.2019 г. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила письменная претензия ФИО1 о возврате страховой премии, в связи с несоблюдением простой письменной формы сделки, поскольку в договоре имеются ксерокопии печати и подписи ответчика, направленная истцом в адрес ответчика 29.03.2019 г.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в претензии не содержится требование о расторжении договора страхования, претензия подана спустя более восьми месяцев с момента заключения оспариваемого договора страхования от 22.07.2018 г., требования истца о возврате страховой премии также подлежат оставлению без удовлетворения. 

Поскольку в удовлетворении основного требования истца отказано, производные требования о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, почтовых и судебных расходов также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2019 года.

Судья: