КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Титова Т.Н.,

при секретаре Силантьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 118 353,16 руб. на срок 24 месяца под 39,9 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 02.03.2017 составила 122 716,02 руб., из которых просроченная ссуда – 100 563,80 руб., просроченные проценты – 14 826,41 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 210,95 руб., неустойка по ссудному договору – 5 454,94 руб., неустойка на просроченную ссуду – 584,92 руб., комиссия за смс-информирование – 75 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 716,02 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 654,33 руб.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

В связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон (ст. 167 ГПК РФ).

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Договор между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика. 

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Общие условия Договора потребительского кредита, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте, а также в п. 14 индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 118 353,16 руб., путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 118 353,16 руб. на срок 24 месяца под 39,9 % годовых.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписке по счету заемщика ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком. 

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Согласно п. 3.6 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемы на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в Индивидуальными условиями кредита. Если срок погашения приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.7 Условий). 

Процентная ставка по кредиту согласована и определена сторонами в размере 39,9 % годовых (п. 4 индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании и графику осуществления платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6 923,68 руб., срок платежа по кредиту: по 09 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 923,62 руб.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему. 

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции, размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный договор в силу п. 1 ст. 423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафных санкций. 

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный расчет, суд, руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (39,9 %), порядком пользования кредитом и его возврата, порядком распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к следующему.

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами в размере 118 353,16 руб., в счет погашения которых внес 17 789,36 руб., следовательно, задолженность перед банком по просроченной ссуде составляет 100 563 руб. 80 коп.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 39,9 % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 39,9 % годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету за пользование кредитом начислены проценты за период с 12.01.2016 по 02.03.2017 в размере 33 357,82 руб., в счет погашения которых ответчиком внесено 18 531,41 руб., остаток задолженности по процентам составляет 14 826 руб. 41 коп. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика просроченных процентов в размере 14 826,41 рублей.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку согласно выписке по счету просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 12.01.2016, банком обоснованно начислены проценты по просроченной ссуде по аналогичной формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 39,9 % годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету за период с 12.01.2016 по 02.03.2017 баком начислены проценты по просроченной ссуде в размере 1 297,49 руб., в счет погашения которых ответчиком внесено 86,54 руб., следовательно, остаток задолженности по процентам по просроченной ссуде составляет 1 210 руб. 95 коп. 

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Неустойка по ссудному договору начисляется по формуле: остаток основного долга х 20% / 365 (366) дней х количество дней.

Из материалов дела следует, что банком за период с 15.01.2016 по 02.08.2016 начислена неустойка по просроченной ссуде в размере 6 656,91 руб., в счет погашения которой ответчиком внесены денежные средства в размере 1 201,97, следовательно, задолженность по неустойке по просроченной ссуде составляет 5 454 руб. 94 коп. 

Аналогичным образом рассчитана неустойка по договору просроченной ссуды за период с 15.01.2016 по 02.08.2016 и составляет 625,94 руб., в счет погашения которой ответчиком внесены денежные средства в размере 41,01 руб., следовательно, задолженность по неустойке по договору просроченной ссуды составляет 584 руб. 93 коп. 

Общая сумма штрафных санкций за нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору составляет 8 128,36 руб. (5 454,94 руб. + 584,93 руб.).

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит. 

Подлежит взысканию с ответчика и сумма комиссии за смс-информирование, начисленная по тарифу в размере 75 руб., поскольку при заключении кредитного договора ответчик подтвердил свое согласие с условиями смс-информирования и тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по смс-информированию в ПАО «Совкомбанк», о чем свидетельствует его заявление на подключение смс-информирования от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 122 716,02 руб. (100 563,80 руб. + 14 826,41 руб. + 1 210,95 руб. + 5 454,94 руб. + 584,92руб. + 75 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 3 654,33 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 3 654,33 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 02.03.2017 в сумме 122 716 руб. 02 коп. (сто двадцать две тысячи семьсот шестнадцать рублей 02 коп.), из которых просроченная ссудная задолженность 100 563 руб. 80 коп., просроченные проценты за период с 12.01.2016 по 02.03.2017 в сумме 14 826 руб. 41 коп., проценты по просроченной ссуде за период 12.01.2016 по 02.03.2017 в сумме 1 210 руб. 95 коп., неустойка по ссудному договору за период с 15.01.2016 по 02.08.2016 в сумме 5 454 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 15.01.2016 по 02.08.2016 в сумме 584 руб. 92 коп., комиссия за смс-информирование 75 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины 3 654 руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Т.Н. Титов

Копия верна 

Судья: Т. Н. Титов, 

Секретарь: К.С. Силантьева 

Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-1208/2017