РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2023 года г. Богородицк Тульской области

Богородицкий межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Потаповой Л.А.,

при секретаре Страхове Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1336/2023 по иску «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) и ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор№, по которому заёмщику был предоставлен кредит на сумму 1 188 129,03 руб. с уплатой 21,00 % годовых сроком до 05.02.2021г.

Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в сроки, установленные графиком, путем внесения ежемесячных платежей 5 числа в размере 26976,11 руб.

Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства полностью были предоставлены заемщику, однако последний свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 503 909,13 руб., из которых: 1 067 418,33 руб. – по просроченной ссуде; 732 658,54 руб. – по просроченным процентам по срочной ссуде; 261 046,15 руб. – по просроченным процентам по просроченной ссуде; 1 442 786,11 руб. – по штрафной неустойке по просроченной ссуде.

Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Образовавшуюся задолженность не погасил до настоящего времени.

На основании изложенного, истец «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 503 909,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 719,55 руб.

Заочным решением Богородицкого районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ иск «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворен частично.

Определением Богородицкого межрайонного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Богородицкого районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Представитель истца «Московский кредитный банк» (публичного акционерного общества) по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, а в требованиях ответчика об уменьшении штрафной неустойки отказать в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, представил в адрес суда заявление, в котором просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, указал, что исковые требования не признает, поддерживает доводы возражения, в которых просил учесть сложившуюся неблагоприятную финансовую ситуацию (в 2014 году потерял работу, в 2016г. у его отца случился инсульт, в связи с которым он был вынужден осуществлять уход за ним и поддерживать материально, в 2017г. родился ребенок, что потребовало необходимых финансовых затрат, в январе 2019г. сгорел дом, для приобретения которого он брал кредит, в пожаре погиб отец, в октябре 2019г. у матери случился инсульт, в результате которого ей присвоена 1 группа инвалидности. С момента указанного события по настоящее время он осуществляет за ней уход), отменить подлежащую уплате заинтересованному лицу штрафную неустойку по кредиту в размере 1442786,11 коп., а также сумму просроченных процентов по срочной ссуде в размере 993704,69 руб., так как размер предъявленных требований о взыскании с него штрафной неустойки превышает сумму кредита и составляет 1,4 сумм срочной ссуды и просроченных процентов; размер просроченных процентов составляет 0,9 суммы срочной ссуды. Соответственно, размер убытков кредитора, которые возникли вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. 

14.12.2023г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Центральный банк Российской Федерации.

Представитель третьего лица Центрального банка РФ в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений не представил.

В силу положений ст.167 ГПК РФ, принимая во внимание, надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309,310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 2 статьи 809 ГК Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк» междуОАО «Московский кредитный банк» (ныне «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление заемщику денежных средств в размере 1188129 руб. 03 коп.

Согласно п. 2 условий кредитного договора кредит выдается на срок 84 мес. (до ДД.ММ.ГГГГ) включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21% годовых.

Заемщиком также было выражено согласие на перечисление кредитных денежных средств с его счета САО «ВСК» на оплату страховых премий по договорам СФР и СЖ. 

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 05-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 26 976,11 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 26 975,80 руб.

Условия кредитования, изложены в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк», уведомлении о полной стоимости кредита, с приложением к нему, договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский кредитный банк», Правилах предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк».

Согласно п. 2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производиться путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством РФ.

Для выпуска карт и/или кредитования картсчета соответствующий банковский продукт считается предоставленным с даты принятия Банком решения о выпуске карт и/или кредитовании картсчета. Решение банка о предоставлении соответствующего банковского продукта выражается в совершении действий по открытию картсчета и выпуску карты и/или установлению лимита кредитования.

Как предусмотрено Правилами предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк», являющимися также неотъемлемой часть кредитного договора, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту, установленной на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. 

Погашение Кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных настоящими Правилами, осуществляются путем списания Банком денежных средств с Картсчета Клиента, открытого в валюте Кредита.

Для этого Клиент без какого-либо дополнительного Распоряжения дает Банку согласие и поручение в день наступления срока исполнения обязательств Клиента по Договору о предоставлении кредита, а также в случае неисполнения Клиентом обязательств по Договору о предоставлении кредита списать сумму задолженности по указанному Договору, включая штрафы, установленные настоящими Правилами, с Картсчета / Счетов Клиента, открытых в Банке.

Погашение Клиентом Кредита и уплата процентов, начисленных за пользование Кредитом, производятся ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа, за исключением последнего платежа.

Дата списания денежных средств указывается в приложении к Уведомлению о полной стоимости Кредита.

Процентный период равен одному календарному месяцу. Например, с 6 (шестого) числа календарного месяца, предшествующего оплате, по 5 (пятое) число календарного месяца, в котором осуществляется оплата.

Клиент может выбрать следующие условия погашения Кредита:

- с предварительным обеспечением наличия денежных средств на Картсчете Клиента за 10 (Десять) календарных дней до наступления даты погашения Кредита и уплаты процентов.

- без условия предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете Клиента.

В случае выбора Клиентом условия предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете Клиент обязуется не позднее чем за 10 (десять) календарных дней до Даты списания денежных средств обеспечить наличие на Картсчете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Условие, указанное в настоящем пункте, действует в отношении всех платежей Клиента по возврату Кредита и уплате процентов, за исключением первого платежа. Первый платеж в погашение Кредита должен быть внесен в Дату списания денежных средств, указанную в приложении к Уведомлению о ПСК.

Клиент считается исполнившим текущее обязательство по уплате задолженности по Договору о предоставлении кредита в полном объеме и в срок при условии наличия в Дату списания денежных средств на Картсчете Клиента денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Клиента по Договору о предоставлении кредита по состоянию на указанную дату.

В случае нарушения Клиентом сроков исполнения обязательств по Договору о предоставлении кредита Банк вправе увеличить размер текущего ежемесячного платежа на сумму соответствующих пеней и штрафов.

Банк вправе взыскать, в том числе досрочно, в случаях, предусмотренных п. 5.2.3.1 настоящих Правил, сумму любой задолженности по Договору о предоставлении кредита, включая штрафные санкции, путем списания денежных средств с Картсчета Клиента/любых Счетов Клиента, открытых в Банке, в соответствии с п. 4.1 настоящих Правил.

Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Договору о предоставлении кредита в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В случае досрочного взыскания Кредита и процентов по нему по основаниям, предусмотренным п. 5.2.3.1 настоящих Правил, Банк направляет Клиенту соответствующее уведомление.

В одностороннем порядке: уменьшить размер штрафов, предусмотренных условиями настоящих Правил; предоставить Клиенту отсрочку уплаты штрафов, предусмотренных условиями настоящих Правил.

Клиент обязан:

- до получения Кредита предоставить Банку документы, необходимые для предоставления Кредита в соответствии с законодательством Российской Федерации, требования ми й Банка и условиями настоящих Правил.

- обеспечить своевременный возврат Кредита, а также уплату начисляемых Банком процентов в полной сумме и в сроки, установленные настоящими Правилами.

- в день наступления срока исполнения обязательств по Кредиту обеспечить наличие на Картсчете Клиента, открытом в валюте Кредита, денежных средств в размере суммы обязательств, возникших на Дату списания денежных средств.

Как установлено судом, кредитор полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 денежные средства в сумме 1 188 129,03 руб. 

Данные обстоятельства подтверждены выпиской из лицевого счета заемщика и не оспорены заемщиком. 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 предоставленным кредитом воспользовался, что подтверждается выпиской по счету 40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В случае нарушения Клиентом срока (-ов) возврата Кредита и/или уплаты процентов за пользование Кредитом, предусмотренного (-ых) настоящими Правилами, Банк имеет право начислить Клиенту штрафную неустойку в размере 1 (одного) процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно.

В случае необеспечения Клиентом наличия денежных средств на Картсчете Клиента в сроки, установленные в п. 4.2.2. настоящих Правил, Банк имеет право начислить Клиенту штраф в размере 10 (десяти) процентов от размера ежемесячного платежа, по которому Клиентом не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете Клиента. Указанный штраф уплачивается Клиентом в Дату списания денежных средств, следующую за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств.

При подписании договора подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами Банка, которые являются составной частью кредитного договора. 

Обратившись в суд с настоящим иском, истец указал, что заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняет не надлежащим образом, допускает просрочки возврата очередной части кредита и процентов в соответствии с графиком платежей.

В связи с чем, Банк в рамках досудебного порядка урегулирования разногласий потребовал от ответчика полного погашения задолженности, что подтверждается представленным в материалы дела требованием от ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком не было исполнено.

Согласно расчету, представленному Банком, при предъявлении иска задолженность ответчика по кредитному договору (с учетом внесенных заемщиком платежей) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 503 909,13 руб., из которых: 1 067 418,33 руб. – по просроченной ссуде; 732 658,54 руб. – по просроченным процентам по срочной ссуде; 261 046,15 руб. – по просроченным процентам по просроченной ссуде; 1 442 786,11 руб. – по штрафной неустойке по просроченной ссуде.

Данная задолженность явилась основанием для обращения в суд с целью истребования с ответчика досрочно суммы задолженности по кредитному договору.

Проанализировав условия договора, расчет задолженности истца и сведения из выписки по счету, суд принимает представленный Банком расчет задолженности по просроченному основному долгу, задолженности по процентам, пени, признает его правильным, поскольку он соответствует условиям договора и размерам платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими, и не противоречит нормам действующего законодательства, признает его правильным.

Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено. 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду не представлено.

Довод ответчика о наличии оснований для снижения размера просроченных процентов по срочной ссуде, просроченных процентов по просроченной ссуде не состоятелен.

При этом суд отмечает, что согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а ответчик, подписав кредитный договор, фактически согласился со всеми существенными условиями договора, тем самым заимодавец и заемщик достигли соглашения и о размере процентов за пользование суммой займов.

Поскольку судом установлено неисполнение ответчиком обязательства по возврату задолженности, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде, по просроченным процентам по срочной ссуде, по просроченным процентам по просроченной ссуде, определенной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Что касается требований истца о взыскании с ФИО1 штрафной неустойки по просроченной ссуде в размере 1 442 786,11 руб., которая исходя из положений ст. ст. ст. 330, 331 ГК РФ и условий кредитного договора с ответчиком по своему существу являются требованиями о взыскании неустойки, то суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить ее ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства с 1 442 786,11 руб., предъявленных истцом ко взысканию, до 620 000 рублей, в пределах величины процентов, установленной в пункте 1 статьи 395 ГК РФ, удовлетворив данные исковые требования Банка частично. 

Исходя из изложенного всего сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу Банка задолженности составит 2 681 123,02 руб., из них: 

1 067 418,33 руб. – по просроченной ссуде; 

732 658,54 руб. – по просроченным процентам по срочной ссуде; 

261 046,15 руб. – по просроченным процентам по просроченной ссуде; 

620 000 руб. – по штрафной неустойке по просроченной ссуде.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации, учитывая разъяснения, изложенные в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в соответствии с которыми положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации), с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 719,55 руб., оплата которых подтверждена представленным в дело платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

При таких обстоятельствах исковые требования «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) основаны на законе, представленных доказательствах, подлежат частичному удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования «Московский кредитный банк» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: тульская область, 

<

адрес>, Западный мкр, 

<

адрес>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 681 123 рубля 02 копейки, из которых: 1 067 418 рублей 33 копейки – по просроченной ссуде; 732 658 рублей 54 копейки – по просроченным процентам по срочной ссуде; 261 046 рублей 15 копеек – по просроченным процентам по просроченной ссуде; 620 000 рублей – по штрафной неустойке по просроченной ссуде, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 719 рублей 55 копеек, а всего 2 706 842 рубля 57 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований «Московский кредитный банк» (публичному акционерному обществу) отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 29 декабря 2023 года.

Председательствующий