дело № 2-400/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 г. р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе: председательствующего судьи Уткиной Е.В., при секретаре Моисеевой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мокшан гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.06.2013 в размере 390233 руб. 66 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 7102 руб. 34 коп. Иск мотивирован тем, чтоООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> от 20.06.2013 на сумму 336759 руб., в том числе: 301000 руб. - сумма к выдаче; 35759 руб. - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых. Полная стоимость кредита - 35,01% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 336759 руб. на счет заемщика № 42301810440220116372, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 301000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком наличными в кассе операционного офиса банка (согласно п. 5 заявки), денежные средства в размере 35759 руб. (страховой взнос на личное страхование) переведены на транзитный счет страховщика (на основании п. 1.2 заявки и п. 1.3 заявления клиента), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 20.06.2013 составляет 390233 руб. 66 коп., из которых: сумма основного долга - 256377 руб. 79 коп.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 9822 руб. 81 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 14588 руб. 74 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109444 руб. 32 коп. 08 октября 2015 года банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. 

Истец "ХоумКредитэндФинансБанк", извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1, уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил дело рассмотреть без его участия, с участием его представителя ФИО2 В отзыве на иск указал, что с указанными требованиями не согласен, считает их необоснованными, не соответствующими обстоятельствам дела. Согласно заявлению истца, в связи с неисполнением им условий по погашению кредита 08.10.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. На основании ст. 132 ГПК РФ, к исковому заявлению прилагается, в том числе доказательство, подтверждающее выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой порядок предусмотрен федеральным законом или договором. Под досудебным порядком урегулирования споров принято понимать закрепление в договоре или законе условий о направлении претензии или иного письменного уведомления одной из сторон другой стороне, а также установление сроков для ответа и других условий, позволяющих разрешить спор без обращения в судебные инстанции. Истец указал, что 08.10.2015 направил в его адрес требования о полном досрочном погашении задолженности по договору. В представленных суду документах отсутствуют доказательства надлежащего направления ответчиком требования о досрочном погашении задолженности по месту регистрации заемщика в виде почтовых конвертов, реестров заказной корреспонденции, дату их направления, данное требование он не получал. При несоблюдении претензионного (досудебного) порядка исковое заявление подлежит возвращению судом, а в случае принятия к производству -оставлению без рассмотрения. Не согласен с размером текущей задолженности, рассчитанной истцом и приложенным к исковому заявлению. Согласно выписке движения денежных средств по счету 42301810440220116372 10.06.2015 и 10.07.2015 банк при наличии просрочки платежей по графику списал денежные средства в сумме 1181 руб. 01 коп. и 442 руб. 15 коп. соответственно в погашении штрафов, пеней и неустойки. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В свою очередь соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных в статье 319 ГК РФ (в частности по уплате неустойки) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно прилагаемому расчету погашения кредита, банк при наличии задолженности по основному долгу списал в счет погашения: неустойку-штраф и пени за несвоевременную уплату процентов 10.06.2015 1181 руб. 01 коп. и 442 руб. 15 коп. 17.06.2018. 1622 руб. 85 коп. должны были быть зачтены в счет погашения задолженности по основному долгу и в счет погашения процентов за пользование денежными средствами. Таким образом, размер взыскиваемой с ФИО1 банком задолженности должен быть пересчитан и уменьшен на сумму 1622 руб. 85 коп., а начисленные и списанные 10.06.2015 и 17.06.2018 штрафы, пени и неустойка признаны незаконными. В соответствии с представленным суду расчетом задолженности банком рассчитана неустойка в виде штрафов в размере 14588 руб. 74 коп., что с учетом его финансового положения, наличия на иждивении двух малолетних детей является чрезмерной. Учитывая размер неустойки - 14588 руб. 74 коп., а так же общий размер внесенных им денежных средств в оплату ежемесячных платежей, просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до 1000 руб. На основании изложенного просит в исковых требованиях ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.06.2013 в сумме 390233 руб. 66 коп., а также суммы государственной пошлины в размере 7102 руб. 34 коп. отказать.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 29.08.2016, исковые требования не признала в части размера неустойки. На основании ст. 333 ГК РФ просила снизить размер неустойки до 1000 рублей, мотивируя это тем, что у ответчика на иждивении находится две малолетние дочери. В остальной части иск признала.

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями ч. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено, что 20.06.2013 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита 

<

***> на сумму 336759 рублей, в том числе: 301000 рублей - сумма к выдаче, 35759 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,9 % годовых, полная стоимость кредита - 35,01% годовых. 

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявка на открытие банковских счетов, условия договора, тарифы банка, график погашения кредита.

С содержанием заявки, условий договора, тарифов банка, графика погашения, памятки об условиях использования карты, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памятки по услуге "Извещение по почте", памятки по программе добровольного коллективного страхования ФИО1 был ознакомлен при заключении договора и согласен с ними, что удостоверено его подписью.

Исходя из требований ст. 807 ГК РФ, кредит считается предоставленным в момент вручения заемщику денежных средств.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 336759 рублей на счет заемщика № 42301810440220116372, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 301000 рублей получены заемщиком наличными в кассе операционного офиса банка, денежные средства в размере 35759 рублей (страховой взнос на личное страхование) переведены на транзитный счет страховщика, что подтверждается выпиской по счету, пояснениями в судебном заседании представителя ответчика ФИО2, не отрицается и ответчиком ФИО1 в возражении на иск.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. 

Согласно п. 1.2 раздела I условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Согласно п.2 раздела I условий договора следует, что в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В случае неисполнения заемщиком обязательства по уплате очередной части займа, кредитор в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 раздела II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Согласно п. 1.4 раздела II условий договорапогашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В соответствии с п. п. 1, 2 раздела III условий договора при нарушении сроков возврата кредита банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. По условиям договора (п. 4 раздела III) Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно п.1.5 раздела II условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) и с учетом требований ст.855 ГК РФ, погашает: в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь - издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту; в третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей, погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа. В четвертую очередь - штрафы; в пятую - убытки; в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

08 октября 2015 года банком было выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 25.05.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 08.10.2015 по 25.05.2018 в размере 109444 руб. 32 коп, что является убытками банка.

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик ФИО1 не выполнил принятых на себя обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, денежные средства перечислялись ответчиком с нарушением графика погашения кредита. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя обязательств по договору у ответчика образовалась сумма задолженности в размере 390233 руб. 66 коп., в том числе размер задолженности по оплате основного долга в размере 256377 руб. 79 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере 9822 руб. 81 коп., размер штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 14588 руб. 74 коп., убытки банка 109444 руб. 32 коп. 

В материалах дела имеются достаточные доказательства того, что истцом исполнены его обязательства перед ответчиком по кредитному договору о передаче ему обусловленной договором суммы кредита и невозврата заемщиком кредитору в установленные договором сроки полученной по кредитному договору суммы. 

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, в части расчета просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафа суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. При этом, представленный ответчиком расчет не соответствует условиям договора, поэтому не может быть принят во внимание. Доказательств отсутствия задолженности по кредиту или задолженности в меньшем размере, представлено не было.

Как устанавливается ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки, последствия нарушения обязательства, а также установленный договором размер и компенсационную природу неустойки, находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для ее снижения не имеется.

Законом и условиями кредитного договора не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в связи с чем, довод ответчика о несоблюдении его истцом признается судом несостоятельным.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20 июня 2013 годав общей сумме 390233 руб. 66 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ и п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, при отказе в вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, до подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 3551 руб. 17 коп. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.

С учетом изложенного, требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о зачете ранее уплаченной государственной пошлины в размере 3551 руб. 17 коп. в счет уплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам отнесена государственная пошлина, которая оплачена истцом при подаче искового заявления в размере 7102 рублей 34 копеек и подлежит взысканию в его пользу с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежные средства в размере задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20 июня 2013 года в сумме 390233 (триста девяносто тысяч двести тридцать три) руб. 66 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежные средства в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины в размере 7102 (семь тысяч сто два) руб. 34 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.