Дело № 2-290/2018 

УИД 29RS0025-01-2018-000531-77 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года п. Октябрьский 

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Шерягиной С.Н., 

при секретаре Шестаковой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит (ООО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 620 816 руб. 83 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 304 руб. 08 коп.

В обоснование исковых требований указал, что 31 мая 2013 г. между КБ «Ренессанс Кредит (ООО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита ..., согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 534 946 руб. 69 коп. сроком на 48 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности банк вправе требовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленными Тарифами банка.

ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем по состоянию на 14 августа 2018 г. задолженность по кредитному договору составила 1 620 816 руб. 83 коп., в том числе: в том числе: 357 732 руб. 57 коп.- просроченный основной долг, 118 346 руб. 79 коп.- проценты; 1 144 737 руб. 47 коп.- неустойка.

Истец, ссылаясь на положения ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика в пользу КБ «Ренессанс Кредит (ООО) задолженность по договору о предоставлении кредита ... от 31 мая 2013 г. в сумме 1 620 816 руб. 83 коп., а также взыскать сумму расходов по уплате госпошлины в размере 16 304 руб. 08 коп.

Представитель истца Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) просил рассмотреть дело без его участия в судебном заседании.

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В п.1 ст.809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с требованиями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 31 мая 2013 г. между Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемыми сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс кредит» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит», являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 534 946 руб. 69 коп. под 26,9 % годовых на срок 48 месяцев по тарифному плану TopUp 26,9%. Полная стоимость кредита- 30,47 % годовых. Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 184 850 руб. для оплаты страховой премии страховщику по заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно п. 3.2.1, 3.2.3 договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Судом установлено, что кредитный договор заключен в соответствии с требованиями закона: в письменной форме, подписан сторонами.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору ..., а именно совершил действия по открытию счета и зачислению на счет ответчика суммы кредита, обусловленной договором.

Согласно графику платежей погашение кредита производится за 48 ежемесячных аннуитетных платежа в размере по 18 319 руб. 12 коп. Последний платеж-30 мая 2017 года в сумме 19 318 руб. 80 коп. 

В графике платежей банк указал, что рекомендует клиенту осуществлять очередные платежи не менее чем за 7 рабочих дней до даты очередного платежа.

Таким образом, между сторонами в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. 

В судебном заседании установлено, что ответчик не соблюдает условия вышеуказанного кредитного договора, допускал неоднократно нарушения порядка погашения кредита, с мая 2015 года суммы в счет погашения кредита не вносит, то есть обязательства по возврату кредита исполняет не надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с п. 1.2.2.12 Общих условий в случае неисполнения (ненадлежащего/несвоевременного) исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ ненадлежащего/ несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.

Пунктом 3.2.4 названных Общих условий предусмотрена очередность погашения задолженности по кредиту на неотложные нужды, в силу которой, в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, во вторую - сумма иных комиссий, в третью - сумма неустойки в связи с просрочкой исполнения обязательств, в четвертую - проценты, начисленные на просроченную часть кредита, в пятую - просроченные суммы процентов за пользование кредитом, в шестую - просроченная сумма в погашение кредита, в седьмую - погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом, в восьмую - погашается сумма аннуитетного платежа, в последнюю очередь - расходы банка, связанные с взысканием с клиента задолженности.

Пунктом 1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами предусмотрено начисление неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в размере 0,9% за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по кредитному договору. В договоре были оговорены все условия и порядок погашения кредита и уплаты начисленных на него сумму процентов, а также неустойки.

ФИО1 взяла на себя обязательство неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, графика платежей, являющихся неотъемлемой частью договора. Указанные обстоятельства подтверждаются её подписью в кредитном договоре и графике платежей.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на иных условиях.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1, ответчиком неоднократно допускалась просрочка по оплате ежемесячных платежей, начиная с 30 апреля 2015 г., и с указанного времени банком стала начисляться неустойка.

Как следует из представленного истцом расчета по вышеуказанному кредитному договору имеется задолженность по состоянию на 14 августа 2018 г. в сумме 1 620 816 руб. 83 коп., в том числе: 357 732 руб. 57 коп.- просроченный основной долг, 118 346 руб. 79 коп.- проценты; 1 144 737 руб. 47 коп.- неустойка. Проверив расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора, Общими условиями и Тарифами Банка, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов и штрафных санкций.

В силу закона ответчик ФИО1 должна возместить кредитору все убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательства (ст.393 ГК РФ).

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Неустойка, предусмотренная ст. 330 ГК РФ носит компенсационный характер в части последствий, вызванных нарушением ответчиком своих обязательств. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений в п.71,75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Разъяснения вышестоящих судов о возможном снижении неустойки применяются к тем ситуациям, когда взыскиваемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств (превышает основной долг, равна или почти равна ему).

Согласно условиям договора неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора начисляется на сумму просроченного основного долга и составляет 0,9% за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчета за один день.

Учитывая, что установленный договором размер неустойки в значительной степени превышает как ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, так и ключевую ставку, установленную Банком России, превышает размер основного долга по кредиту 357 732 руб. 57 коп., то обстоятельство, что взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной, с учетом вышеуказанных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о снижении неустойки до 100 000 руб.

В соответствии ст. 333.19 НК РФ за подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 16 304 руб. 08 коп., что подтверждается платежным поручением. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

14 июня 2016 г. между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Агентский договор № ... в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников на судебной стадии и стадии исполнительного производства.

Из платежного поручения ... от 24 августа 2018 г. усматривается, что ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» по поручению истца при подаче иска уплатило государственную пошлину в размере 16 304 руб. 08 коп.

В связи с изложенным с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 304 руб. 08 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) сумму долга по договору о предоставлении кредита ... от 31 мая 2013 г. по состоянию на 14 августа 2018 г. в сумме 576 079 руб. 36 коп., в том числе: 357 732 руб. 57 коп.- просроченный основной долг, 118 346 руб. 79 коп.- проценты; 100 000 руб. 00 коп. – неустойка, расходы по уплате госпошлины в размере 16 304 руб. 08 коп., всего взыскать 592 383 руб. 44 коп.

В остальной части требований о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий Шерягина С.Н.