Дело № 2-832/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года г.Корсаков 

Корсаковский городской суд Сахалинской области 

под председательством судьи Меркуловой Е.Н.,

при секретаре Ларионовой Н.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском о признании смерти заемщика страховым случаем и взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ПАО «РОСБАНК» страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья в сумме 552 486,19 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 05 декабря 2016 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с 25.01.2015г наименование изменено на ПАО «РОСБАНК») и супругой истца Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредитные денежные средства в размере 552 486 рублей 19 копеек, с уплатой процентов 21% годовых, сроком до 05.12.2021г, а супруга истца обязалась вернуть денежные средства с уплатой процентов. Кроме того, при заключении кредитного договора Г. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев. 19 апреля 2018 года Г. умерла. Истец являясь наследником первой очереди принял на себя долги наследодателя по погашению обязательств перед ПАО «РОСБАНК». 23.01.2019г ответчик отказался выплачивать страховую сумму ПАО «РОСБАНК», указав, что 

<

...> послужившее смертью заемщика было диагностировано до начала действия договора страхования. Истец считает, что смерть его жены является страховым случаем и просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «РОСБАНК» страховое возмещение в сумме 552486,19 руб.

Истец ФИО1 о рассмотрении дела уведомлен, в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца А. настаивала на удовлетворении исковых требований, ссылаясь на отсутствие недобросовестности в действиях заемщика и обязанность страховой компании получить сведения о состоянии её здоровья.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» Ж., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, в связи с тем, что онкологическое заболевание послужившее смертью заемщика Г., было диагностировано до начала действия договора страхования.

Представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК», извещенный о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечил.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц. 

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В силу ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 142 ГК РФ существенными условиями заключаемого договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). На основании статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

19 апреля 2018 года Г. умерла, о чем составлена запись акта о смерти № от 23 апреля 2018 года, что подтверждается свидетельством о смерти 1-ФС № выданным отделом ЗАГС Корсаковского района агентства ЗАГС по Сахалинской области. Являясь супругом умершей Г., ФИО1 являясь наследником первой очереди, принял на себя долги по погашению обязательств перед ПАО «РОСБАНК».

27 ноября 2018 года Б. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью Г., являющейся застрахованным лицом по договору страхования жизни заемщика кредита № от 05.12.2016г заключенного на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

23 января 2019 года ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» отказалось выплатить страховое возмещение ПАО «РОСБАНК» указав, что в соответствии с договором страхования, произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое застрахованное лицо Г. имела на момент заключения договора.

В пункте 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размере убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Страховым случаем является свершившееся, предусмотренное Договором событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести Страховую Выплату Выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течении срока действия договора страхования. Договором страхования Г. № от 05.12.2016г установлен страховой риск: смерть застрахованного лица по любой причине. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы наступившего в результате несчастного случая или болезни. Страхование лиц, указанных в разделе «Особые условия» договора осуществляется только по страховому риску «смерть наступившая в результате несчастного случая на описанных в указанном разделе условиях.

В «Особых условиях» договора страхования № от 05.12.2016г указано, что если застрахованное лицо относится к следующим категориям лиц: лицо, имеющее 

<

...>, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования, только по страховому риску «смерть наступившая в результате несчастного случая, наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями застрахованного из указанных выше в разделе «Особые условия».

В договоре страхования № от 05.12.2016г в разделе «Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты» указаны события, не являющиеся страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

С условиями Кредитного договора, Договора и Правил страхования, заключенного 05.12.2016г, Г. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно справки о смерти № от 23 апреля 2018 года, установлено что причиной смерти Г. стало заболевание (

<

...>).

В выписном эпикризе ГБУЗ «Сахалинского областного онкологического диспансера» указано, что Г. находилась на обследовании и лечении с диагнозом: 

<

...>. Считает себя больной с мая 2016 года. 

<

...> от 01.12.2016г – 

<

...>.

В материалах дела содержится договор страхования заемщика кредита № от 05.12.2016г Г.. В данном заявлении содержится информация, что Г. ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласна с условиями договора страхования. Данный факт подтверждается содержащейся в заявлении собственноручной подписью Г.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска. Данными медицинской карты амбулаторного больного 

<

...> подтверждается, что Г. по результатам 

<

...> от 01.12.2016г установлен диагноз – 

<

...>. Г. с 09.01.2017г по 18.01.2017г и с 11.01.2018 по 19.01.2018г находилась на лечении в ГБУЗ «

<

...>» с диагнозом 

<

...>. Согласно справки № Г. с 30.11.2017г установлена 

<

...> по общему заболеванию. С января 2017 года получала 

<

...>, в ноябре 2017 года получала очередной курс 

<

...>.

Отсюда следует, что на момент заключения договора страхования 5 декабря 2016 года у Г. имелось онкологическое заболевание, диагностированное у неё 1 декабря 2016 года, и она осознанно подписала договор на вышеуказанных условиях.

Установленные по делу обстоятельства, имеющие значение для дела, стороной истца не оспариваются. Доводы стороны истца об отсутствии злоупотреблений со стороны Г. правового значения не имеют, поскольку правовые последствия, предусмотренные договором страхования наступают без учета оценки добросовестности поведения заемщика.

Обязанность страховой компании проверять наличие у заемщика тех или иных заболеваний законом или договором не предусмотрена, в связи с чем доводы стороны истца в этой части также не могут быть учтены судом.

Отказывая в выплате страхового возмещения, страховая компания обоснованно полагала, что заболевание, которое явилось причиной смерти, развилось, и было диагностировано до заключения договора страхования. Г. в нарушение положений пункта 1 статьи 944 ГК РФ не сообщила страховщику в момент заключения договора страхования достоверные сведения о состоянии своего здоровья, наличии вышеуказанного заболевания, тем самым, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. На основании вышеизложенного суд, руководствуясь положениями договора страхования, заключенного между сторонами, анализа представленных письменных доказательств, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований о признании смерти заемщика страховым случаем и взыскании страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору.

В связи с этим отсутствуют основания и для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения в пользу ПАО «РОСБАНК» в счет погашения долга по кредитному договору.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем и взыскании в пользу ПАО «РОСБАНК» страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья № от 05.12.2016г в сумме 552 486,19 рублей.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Н. Меркулова.

Решение принято в окончательной форме 25 сентября 2019 года.

Судья Е.Н. Меркулова.