Дело № 2-1265/2017 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

заочное

20 декабря 2017 года с. Моргауши

Моргаушский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в составе председательствующего судьи Салдыркиной Т.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Степановой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, процентов, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-ООО «ХКФ Банк») в лице представителя ФИО3, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: основного долга в сумме 320187 руб. 79 коп.; штрафа 3709 руб. 46 коп.; процентов в сумме 162913 руб. 99 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8068 руб. 00 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 400000руб.00коп. путем перечисления на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», и денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка. Кредит выдан под 27,9% годовых, полная стоимость кредита- 27,792% годовых.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, памяткой по услуге «SMS-пакет» и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, в котором имеются подписи и свидетельствует о получении заемщиком всех необъемлемых частей договора, общих условий договора, графика погашения.

Ответчик обязался возвращать полученный кредит, уплачивать проценты за пользование ими, оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора: нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту (п.1.2. общих условий договора). Срок возврата кредита- п.1.1 раздела II Общих условий договора, срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п.3 Общих условий договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора; заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа в размере 13904руб.00коп. в соответствии с графиком погашения производится банком на основании распоряжения заемщика, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, и не начислял дополнительные проценты и штрафы. Однако требование банка ответчиком не исполнено.

За период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком не получены проценты по кредиту в размере 162913руб.99коп., что считают убытками банка. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явился, в исковом заявлении просят дело рассмотреть в их отсутствие, не возражают против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте, в судебное заседание не явился, свои доводы не представил, представителя не направил, об уважительности причины неявки суд не известил.

На основании статей 167, 133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) суд нашел возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, в заочном порядке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 400000руб.00коп. с процентной ставкой 27,90 % годовых (л.д. 11).

В соответствии с пунктами 2, 6 указанного договора, срок возврата кредита составляет 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, ежемесячный платеж составляет 13904руб.00коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является необъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту, количество ежемесячных платежей 48, датой перечисления первого ежемесячного платежа является ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.14 кредитного договора (Индивидуальных условий договора потребительского кредита) подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 указал, что им получен график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по опции «SMS – пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц (л.д. 13).

Установлено, что по заявлению заемщика выдача кредита произведена путем перечисления суммы 400000руб.00коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 24) и согласно п.1.2 распоряжения заемщика ФИО1 по кредитному договору, денежные средства выданы ему через кассу офиса банка (л.д. 24).

ООО «ХКФ Банк» обязательства по договору выполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет ответчика.

Согласно условиям кредитного договора, включающего в себя Общие условия договора, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график погашения, ФИО1 обязался возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором (п.1.2 Общих условий договора) (л.д. 15).

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условий договора), срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п.3 Общих условий договора). 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых) (п. 1 раздела II Общих условий договора).

Согласно п. 1.1 раздела II Общих условий договора, процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 данного раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2).

Таким образом, установлено, что при подписании договора ответчик был ознакомлен и согласен с содержанием условий договора, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком погашения по кредиту, Общими условиями договора.

В иске указано, что в связи с неоднократной просрочкой платежей по кредиту банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал у ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, и принял решение не начислять дополнительные проценты и штрафы. Однако соответствующее требование от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено, как и не представлены сведения о получении ответчиком такого требования.

В соответствии с ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статей 329, 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штрафы, пени).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д. 11).

Заемщик ФИО1 не надлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита в установленные сроки, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу по кредиту составила 320187руб.79коп., поскольку из полученных 400000руб.00коп. им возвращено всего 79812руб.21коп; штраф за возникновение просроченной задолженности составил 3709руб.46коп., поскольку из начисленной суммы штрафа 4603руб.85коп. оплачено 894руб.39коп.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, руководствуясь приведенными выше нормами, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ООО «ХКФ Банк» о досрочном возврате суммы кредита 320187руб.79коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности 3709руб.46коп.

При разрешении требования о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) - процентов за пользование кредитом за заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает положения пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действительно, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Вместе с тем, как указано выше, согласно условиям договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (пункт 1.2 раздела II Общих условий договора).

Таким образом, предъявление истцом требования заемщику о досрочном и полном погашении задолженности по кредиту прекращает начисление процентов за пользование кредитом в тех суммах, срок уплаты по которым не наступил.

Кроме того, в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное или оспоренное право. Следовательно, нарушенное право истца на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Как следует из материалов дела, требование банка о досрочном полном погашении задолженности по кредиту предъявлено заемщику путем обращения ООО «ХКФ Банк» с настоящим иском в суд. Иных доказательств о направлении банком ответчику такого требования не представлено.

Исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ, его копия направлена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и получена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45) Согласно графику платежей по кредитному договору последней датой погашения платежа до предъявления истцом требования о досрочном и полном погашении кредита является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-30).

Задолженность ФИО1 перед ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 124840руб.55коп. (228383руб.95коп.- 103543руб.40коп.) (л.д. 26-30).

Оснований для взыскания процентов по ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время не имеется.

Поэтому подлежат взысканию с ФИО1 пользу ООО "ХКФ банк» убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 124840руб.55коп., и в остальной части взысканию не подлежат.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела следует, что до подачи искового заявления в суд истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен. При подаче заявления была уплачена государственная пошлина в размере 4059 руб. 06 копеек, о чем свидетельствует платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче настоящего искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4008 руб. 94 коп., о чем свидетельствует платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, всего уплачена государственная пошлина в сумме 8068руб.00коп., что истец просит взыскать с ответчика.

В связи с тем, что иск удовлетворен частично, по правилам ч.1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 7687руб.38коп., в остальной части не подлежат возмещению. 

Других доказательств стороны не представили и не просили их исследовать.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в сумме 320187 руб.79 коп.; штраф 3709 руб. 46 коп.; убытки банка (неуплаченные проценты после выставления требования) в сумме 124840руб.55коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7687руб.38коп., всего 456425(Четыреста пятьдесят шесть тысяч четыреста двадцать пять) руб.18коп.

В удовлетворении требования о взыскании с ФИО1 убытков банка (неуплаченных процентов после выставления требования) в сумме 38073руб.44коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 380руб.62коп. обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в Моргаушский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Моргаушский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Моргаушского районного суда

Чувашской Республики Т.М.Салдыркина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.