№ 2-648/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре судебного заседания Савинове Д.Н.

с участием представителя истца – ФИО2, ответчика ФИО3 

рассмотрев гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Зекияну 

<

данные изъяты> о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л :

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала обратилось в суд с иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2613701,27 рубль, в том числе: основной долг 2407198 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 206503,27 руб. и далее с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом, начисленные по день фактической уплаты основного долга, исходя из ставки 11,3% годовых, по день вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора; расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обращении взыскания на предмет залога, переданного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно на право требования жилого помещения (квартиры), состоящего из двух жилых комнат, под условным номером 33, общей площадью 72,82 кв.м., расположенного на 9 этаже в 1 подъезде многоквартирного жилого дома по строительному адресу: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО3 на основании договора № на участие в долевом строительстве многоквартирного дома от ДД.ММ.ГГГГ, с установлением первоначальной продажной стоимости равной 80% от его рыночной стоимости, определенной в Отчете № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно 1864000 рублей; взыскании 21268,51 руб. оплаченной госпошлины; взыскании расходов по оценке права требования в размере 10000 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», в лице Чувашского регионального филиала (Кредитор) и ФИО3 (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в сумме 2500000 рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11,3% годовых.

Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит Заемщику.

Заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору Кредитор считает правомерным потребовать от Должника уплаты вышеуказанной задолженности.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Заемщику направлено требование о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении кредитного договора. Однако, указанное требование оставлено без ответа и исполнения, соглашение о расторжении кредитного договора с Заемщиком не достигнуто.

Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ по определению рыночной стоимости права требования по договору участия в долевом строительстве на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, квартира под условным номером №, рыночная стоимость права требования по договору участия в долевом строительстве составляет 2330000 рублей. В связи с этим, просят установить начальную продажную цену права требования, в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в данном отчете.

ФИО2, представляющий в судебном заседании на основании доверенности интересы истца, представила суду расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поддержала исковые требования по изложенным в нем основаниям. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласился, пояснив, что желает погасить образовавшуюся перед истцом задолженность. Квартиру в собственность не оформил, т.к. данным вопросом он не занимался.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», в лице Чувашского регионального филиала (Кредитор), и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 2500000 (Два миллиона пятьсот тысяч) рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11,3% годовых.

Согласно п.2.1, кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: строительство жилого помещения (квартиры), состоящего из двух жилых комнат, под условным номером 33, общей площадью 72,82 кв.м., расположенного на 9 этаже в 1 подъезде многоквартирного жилого дома по строительному адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 3125000 рублей по Договору № на участие в долевом строительстве многоквартирного дома от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1. Кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора на счете с балансовой принадлежностью №, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств в безналичном порядке для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п.2 1 кредитного договора. Окончательный срок возврата (погашения) кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.1.5. договора).

Порядок возврата Кредита установлен пунктом 4.2. Кредитного договора. Возврат (погашение) кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, содержащимся в Приложении № к кредитному договору.

Согласно п.4.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических дней. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по кредиту (основному долгу)/его части до фактического погашения такой задолженности.

Период начисления процентов (Процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита (Первый Процентный период), и заканчивается 23 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие Процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается 23 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончательного возврата кредита (п. 4.2.2 Кредитного договора).

Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2500000 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиком в судебном заседании не опровергнуты доводы истца о том, что Заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.

Как следует из пояснений представителя истца, после подачи иска в суд в феврале 2019 года ответчик выплат по договору не производил, а потому сумма задолженности основного долга не изменилась, проценты подлежат начислению согласно исковых требований.

Ответчик ФИО3 против данных доводов представителя истца не возражал. 

В соответствии с п.4.7. Кредитного договора при неисполнении Заемщиком обязанности по возврату в срок Кредита, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита.

Как указано в исковом заявлении, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2613701 руб. 27 коп., в том числе: основной долг 2374071,16 руб., просроченный основной долг 33126,84 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 206503,27 руб. 

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщику направлено требование о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении кредитного договора. Однако, указанное требование оставлено без ответа и исполнения, соглашение о расторжении кредитного договора с Заемщиком не достигнуто.

Право требования на приобретаемое с использованием кредитных средств Банка квартиру под условным номером 33, расположенного на 9 этаже в 1 подъезде многоквартирного жилого дома по строительному адресу: 

<

адрес>, является предметом ипотеки в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк», о чем в ЕГРН внесена запись регистрации за № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №.

Для определения рыночной стоимости заложенного Банку имущества, между Банком и ИП ФИО1 заключен Договор № на оказание услуг по оценке от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с указанным договором оценщик ИП ФИО1 произвел оценку рыночной стоимости недвижимого имущества.

Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ по определению рыночной стоимости права требования по договору участия в долевом строительстве на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, квартира под условным номером №, рыночная стоимость права требования по договору участия в долевом строительстве составляет 2330000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству представителя ответчика ФИО3 – ФИО5, не согласившегося с указанной истцом рыночной стоимостью квартиры, судом была назначена экспертизы, проведение которой поручено АНО 

<

данные изъяты>. 

Согласно заключения эксперта № рыночная стоимость квартиры под условным номером 33, расположенной на 9 этаже в 1 подъезде многоквартирного жилого дома по строительному адресу: 

<

адрес>, квартира, составила 2336000 рублей. 

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО3 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, на условиях договора.Материалами дела подтверждается и не оспаривалось ответчиком при разрешении спора, что Банк выполнил свои обязательства, но заемщик систематически не исполнял свои обязательства, с ДД.ММ.ГГГГ выплат по договору не производил, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Учитывая изложенное, проверив расчет истца и представленные им письменные доказательства в обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы задолженности основного долга 2407198руб., взыскании процентов за пользование кредитом соответствуют требованиям законодательства и не согласуются с условиями кредитного договора. Проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 341392руб. 14 коп., которые рассчитаны исходя из суммы задолженности основного долга и установленной договором процентной ставкой 11,3% годовых.

С учетом исследованных доказательств, суд считает установленным, что у ответчика имеется задолженность по оплате основного долга (сумма кредита) и процентов за пользование кредитом, что связано с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, а потому исковые требования о взыскании заявленной истцом суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по день вынесения судом решения по иску, подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам, данные обстоятельства, по убеждению суда, влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с изложенным, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор. 

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору о ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением ил ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой ил несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями, иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. 

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.ст. 348 и 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ "Об ипотеке") суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с п. п. 4 п. 1 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в исковом заявлении обосновано указание первоначальной продажной стоимости квартиры в размере 1864000 руб. (80 процентов от суммы оценки 2330000руб., произведенной в досудебном порядке).

Судом по делу проведена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости предмета залога – квартиры. Заключением эксперта рыночная стоимость спорной квартиры определена в сумме 2336000руб.

Суд считает необходимым произвести расчет продажной стоимости квартиры от суммы 2336000руб., т.к. данные сведения являются наиболее актуальными ко дню разрешения спора судом. У суда нет оснований не доверять достоверности заключения судебной экспертизы, т.к. заключение эксперта является мотивированным, обоснованным, дана экспертом после его предупреждения об уголовной ответственности по ст. ст. 307 УК РФ. 

Вместе с тем, отчет ИП ФИО1 суд также признает надлежащим доказательством по делу, т.к. данные о стоимости объекта оценки согласуются, не противоречат заключению судебной экспертизы, изменение стоимости объекта оценки незначительно, что, по убеждению суда, связано и с тем, что оценка произведена по состоянию на разные даты. 

Начальную продажную цену заложенного имущества суд определяет в размере 1868800 руб.

В силу требований п.3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Принимая во внимание, что во внесудебном порядке кредитный договор сторонами не расторгнут, обязательства сторон действуют в данном случае до вступления в законную силу данного решения суда о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день вступления данного судебного акта в законную силу, поделит удовлетворению на условиях приятых заемщиком обязательств, т.е. от суммы остатка задолженности основного долга, из расчета 11,3% годовых. 

Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Расходы по уплате государственной пошлины, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, отнесены к судебным расходам. 

Материалами дела подтверждено, что истцом понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 21268,51руб., за проведение оценки объекта заложенного имущества оплачено 10000 руб. С учетом результатов разрешения спора, судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. 

Судом на основании ст. 12, 56, 57 ГПК РФ по делу проведена вышеуказанная судебная экспертиза, выставлен счет на оплату в размере 26450руб.

Оплата за проведение экспертизы не проведена, а потому данные расходы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд возлагает на ответчика ФИО3 

руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Зекияном 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с Зекияна 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2748590 рублей 14 копеек, в том числе: основной долг 2407198 рублей, проценты за пользование кредитом 341392 рубля 14 копеек; а также судебные расходы 31268 рублей 51 копейка.

Производить начисление и взыскание с Зекияна 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления данного решения суда в законную силу, из расчета 11,30% процентов годовых от невыплаченной суммы основного долга.

Обратить взыскание на предмет залога, переданного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно на право требования жилого помещения (квартиры), состоящего из двух жилых комнат, под условным номером 33, общей площадью 72,82 кв.м., расположенного на 9 этаже в 1 подъезде многоквартирного жилого дома по строительному адресу: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО3 на основании договора № на участие в долевом строительстве многоквартирного дома от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1868800 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу АНО 

<

данные изъяты> сумму в размере 26450рублей. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Судья Ксенофонтов И.Г.