Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2019 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Смирнове С.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Страхование» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа Страхование» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, по следующим основаниям.

<

***> г. между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно условиям которого, Банк ПАО «СОВКОМБАНК» предоставляет ФИО1 денежные средства в размере 755 716,81 рублей.

За счет кредитных денежных средств был приобретен указанный в договоре автомобиль, стоимость которого была списана со счета и переведена Продавцу. ФИО1 рассчитывал, что у него еще остались кредитные денежные средства.

Однако, как выяснилось позже - после получения Выписки по счету от 29.01.2019 г., помимо указанной суммы с кредитного счета была списана сумма 114 717,81 рублей, без каких-либо поручений со стороны Истца. Истцу не было известно, куда и за что были перечислены данные денежные средства. В выписке по счету назначение платежа указано: «Удержание комиссии Банка».

Единовременно с кредитным договором 

<

***> г. ФИО1 было подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования АО «АльфаСтрахование». Из указанного заявления вообще не ясно, сколько, кто, в счет чего и когда перечисляет.

При подписании кредитного договора Истец был введен в заблуждение, относительно суммы, которая была предоставлена в кредит. Оформление и подписание всех договоров производилось в одном месте, в одно время. Все условия Истцу поясняло одно и тоже лицо - кредитный специалист. При оформлении кредита ФИО1 не пояснили размер страховой премии, порядок ее оплаты.

Считает, что при подписании Договора страхования не были согласованы существенные его условия и Истец был введен в заблуждение относительно его предмета. Зная о размере страховой премии до подписания Договора, Истец попросту не согласился бы на его заключение, так как его условия являлись для Истца неприемлемыми.

Все указанные выше обстоятельства нарушают законные права и интересы Истца, в связи с чем последний вынужден обратиться за их защитой в судебном порядке.

Банком не представлены доказательства того, что Заемщик мог выбратьУсловия Страхования (страховую компанию, размер страховой премии, срок действия Договора Страхования, а также иные условия страхования).

Банком не представлены доказательства того, что Банк предоставил Заемщику право выбора страховой компании.

Таким образом, между Истцом и Ответчиком при заключении договора страхования не были согласованы существенные его условия. Кроме того, Истец был введен в заблуждение, так как ему не было предоставлено полной информации об условиях страхования. Соответственно, Договор страхования, подписанный при таких обстоятельствах, является незаключенным.

В своем исковом заявлении ФИО1 просит суд:

1. Признать Договор страхования оформленный в виде заявления на включение в Программу добровольного страхования от 

<

***> г. между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» незаключенным.

2. Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 114 717,81 руб., компенсацию морального вреда 20000 рублей, расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в размере 3 000 руб.

В судебном заседании ФИО1 свои исковые требования поддержал.

Представители ответчика – АО «АльфаСтрахование», третьих лиц - ПАО «СОВКОМБАНК», МРИ ФНС РФ №6 по Нижегородской области, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, от ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление.

В соответствии с ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.166 Гражданского Кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия…

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В соответствии со ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 Гражданского Кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.168 Гражданского Кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

3. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

4. Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

5. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Судом установлено, что 

<

***> г. между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно условий которого, Банк ПАО «СОВКОМБАНК» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 755 716,81 рублей сроком на 60 месяцев по процентной ставке 14,30% годовых.

Согласно п.17 договора потребительского кредита: заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно п.18 договора, заемщик осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением договора страхования (п.18.1.1).

Заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков (п.18.1.2).

С условиями договора истец был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его росписью в договоре.

Истец, обращаясь с вышеуказанными требованиями, ссылается, что между Истцом и Ответчиком при заключении договора страхования не были согласованы существенные его условия. Истец был введен в заблуждение, так как ему не было предоставлено полной информации об условиях страхования.

Из материалов дела следует, что 

<

***> г. Истец подписал заявление на страхование, в котором выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования в рамках коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № (номер обезличен) от 08.07.2017 г. (Коллективный договор страхования).

В заявлении на включение в программу добровольного страхования имеется запись о том, что:

- истец подтверждает добровольность включения его в программу добровольного страхования;

- истец уведомлен, о праве получить кредит на аналогичных условиях без подключения дополнительной услуги страхования;

- истец имеет право заключить аналогичные договора без участия банка;

- выражает согласие на оплату страховой программы за счет кредитных средств;

- банк действует по поручению заемщика, как в собственном интересе;

- условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него;

- с условиями программы страхования ознакомлен и согласен.

В силу коллективного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом.

Согласно п.1.6 коллективного договора страхования о перечне Застрахованных лиц и их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь - Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца.

ФИО1 был включен в программу страхования 3 коллективного договора страхования.

Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. (номер обезличен), включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как ссылается в своих возражениях ответчик, доказательств того, что ФИО1 не мог бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, не представлено.

АО «АльфаСтрахование» является исключительно исполнителем по Договору коллективного страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, отсутствуют основания полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у истца не имелось возможности заключить договор на иных условиях.

Существенные условия кредитного договора с подключением к программе добровольного страхования были изложены в договоре, условия договора не противоречат закону. При заключении договоров истец не был лишен возможности располагать полной информацией о предложенной услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте подписанных им заявлений.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается также отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ ПАО «Совкомбанк» в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право истца воспользоваться указанными услугами или отказаться от них ответчиком не ограничивалось, доказательств иного суду не представлено, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ответчиком условия лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Как ссылается в своих возражениях ответчик, истец не вправе требовать возврат страховой премии, поскольку не является стороной по договору страхования.

В соответствии с п.1.10 Коллективного договора, заключенным между страховой компанией и Банком: "В случае согласия с данными, предоставленными Страхователем в Полном Списке Застрахованных, Страховщик в течение 3-х (Трех) рабочих дней с момента получения от Страхователя Полного Списка Застрахованных, производит процедуру групповой оценки риска в отношении группы Застрахованных, указанных в Полном Списке Застрахованных за отчетный месяц. По результатам данной оценки риска может быть произведена групповая корректировка страховых тарифов, если это необходимо.

К страхованию ФИО1 были применены корректировочные тарифы.

Страховой тариф согласно приложению №7 коллективного договора страхования рассчитывается согласно поправочных коэффициентов и указанной формуле.

Страховая премия за страхование Истца была перечислена ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование» в размере 6 393,36 руб., что подтверждается выпиской из отчета, а так же актом сверки, и как ссылается ответчик, иных денежных средств страховая компания не получала.

Таким образом, требования о взыскании с Ответчика суммы в размере 114 717,81 руб. в данном случае не обоснованы, так как размер такой суммы на счет Ответчика не перечислялось.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхование не предусмотрено иное.

Прекращение действия договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица регулируется гл. 9 Коллективного договора.

Согласно п.9.7 Коллективного договора Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение 5 рабочих дней подписания им Заявления на включения в программу добровольного страхования. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю (Банку). После поступления соответствующего заявления от Страхователя (Банка). Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованным Лицом заявления об отказе от включения в список Застрахованных по Договору.

Пунктом 9.8. Коллективного договора установлено, что в остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования как в отношении одного Застрахованного, так и в отношении всех Застрахованных страховая премия, оплаченная Страхователем за одного Застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения / отказа от продления Договора страхования по инициативе Страховщика.

Как указывает в своих возражениях ответчик, Банк не обращался в АО «АльфаСтрахование» с заявлением об исключении ФИО1 из программы страхования и возврате страховой премии.

Ответчик ссылается, что Истец не может оспаривать договор страхования, поскольку не является стороной сделки.

Договор страхования был заключен между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

При таких обстоятельствах, до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщикам требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора).

Ввиду добровольного заключения потребителем (Истцом) Кредитного Договора после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в действиях ответчиков отсутствует наличие вины, следовательно, требования Истца о возмещении морального вреда являются необоснованными.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что, заявив о желании быть застрахованным, истец был уведомлен об условиях, порядке и о добровольности такого страхования, а также о не обусловленности страхованием предоставления кредита.

Доводы истца суд считает ошибочными, как основанными на субъективном толковании норм права.

В связи с указанными выше обстоятельствами суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа Страхование» о признании договора страхования, оформленного в виде Заявления на включение в Программу добровольного страхования от 

<

***> г. между ФИО1 и АО «Альфа Страхование», незаключенным, взыскании неосновательного обогащения в размере 114717,81 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., судебных издержек, следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа Страхование» о признании договора страхования, оформленного в виде Заявления на включение в Программу добровольного страхования от 

<

***> г. между ФИО1 и АО «Альфа Страхование», незаключенным, взыскании неосновательного обогащения в размере 114717,81 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., судебных издержек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.