УИД ...

Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8» к ФИО9, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества ФИО1, 

установил:

ФИО10» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ....

В обоснование исковых требований указано, что ... между ФИО11» и ФИО5 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей со сроком окончания возврата не позднее ..., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,75% годовых. Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской их лицевого счета Заемщика. По состоянию на ... задолженность по соглашению составляет 470366,76 рублей, в том числе по просроченному основному долгу – 319636,42 рублей, по процентам за пользование кредитом – 150730,33 рублей. ... ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от .... После его смерти нотариусом Нижнекамского нотариального округа заведено наследственное дело .... Сведениями о наследниках Банк не располагает. С учетом изложенного, истец просил суд установить факт принятия наследниками наследуемого имущества, взыскать в солидарном порядке с наследников ФИО5 в пользу банка задолженность по соглашению в размере 470366,76 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7904 рублей. 

Протокольным определением суда от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО12.

Протокольным определением суда от ... к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3

Протокольным определением суда от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования на предмет спора привлечено ФИО13».

Представитель ФИО14» в суд не явился, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, указав, что не истекли сроки исковой давности в отношении суммы задолженности по основному долгу в размере 321,73 рублей, а также задолженности по процентам в размере 2642,47 рублей. Доводы ответчиков о недобросовестности Банка, являются необоснованными, поскольку истец не имел возможности самостоятельно получить и представить в страховую компанию выписку из амбулаторной карты больного и/или иные документы, предусмотренные Программой страхования .... В связи с чем возложение ответственности за невыплату страхового возмещения по случаю смерти ФИО5 исключительно на ФИО15» неправомерно.

ФИО2, в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям изложенным в письменных возражениях, указав, что с наследодателем заключен договор страхования жизни, кроме того истек срок исковой давности. 

ФИО3 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в письменном возражении.

Ответчик ФИО16 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, возражений по существу заявленных требований не поступало. 

Третье лицо ФИО17» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещено, причина неявки неизвестна.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. 

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Исходя из правовой позиции, изложенной в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 9 от ... "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что ... между ФИО18» и ФИО5 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей со сроком окончания возврата не позднее ..., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,75% годовых. 

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской их лицевого счета Заемщика.

По состоянию на ... задолженность по соглашению составляет 470366,76 рублей, в том числе по просроченному основному долгу – 319636,42 рублей, по процентам за пользование кредитом – 150730,33 рублей. 

... ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от .... 

После его смерти нотариусом Нижнекамского нотариального округа заведено наследственное дело .... Наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО5 являются жена – ФИО2, дочь – ФИО6 Наследственное имущество состоит из: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: ...; земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: ...; 50% доли в уставном капитале ФИО19», денежных вкладов, хранящихся в ФИО20» с причитающимися процентами и компенсацией.

Поскольку заемщиком обязательства по оплате кредитной задолженности не исполнены, его смерть не прекращает их. Обязанность заемщика отвечать за исполнение принятых обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства, соответственно, Банком правомерно предъявлены требования о взыскании кредитной задолженности с наследника умершего заемщика. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 и статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. 

Исходя из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. 

В силу пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 

В пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, может выступать вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания).

Однако ответчики возражая в удовлетворении исковых требований, последовательно утверждали, что ответственность наследодателя по кредитным обязательствам была застрахована, в результате его смерти наступил страховой случай и именно ФИО21" должно возместить истцу непогашенную кредитную задолженность. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. 

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

По настоящему делу, исходя из приведенных норм материального права и с учетом заявленных требований и возражений на них, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения его задолженности перед банком за счет страховой выплаты.

Так, согласно материалам дела дата между ФИО22" и ФИО23" заключен договор коллективного страхования ... от ... (далее – Договор страхования), по условиям которого страховщик (ФИО24") обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (ФИО25") страховую выплату. 

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем, они включены в бордеро (список Застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 

Пунктом 1.6.1.1 Договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по Договору: по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни»….» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

... между ФИО5 (заемщик, застрахованный) и ФИО26" было заключено кредитное соглашение ... по условиям которого заемщик согласен заключить Договор коллективного страхования, заключенного между Банком и ФИО27 на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. 

ФИО5 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа Страхования ...). 

В силу договора страхования, правил страхования получателем страховой выплаты, (Выгодоприобретателем) по Договору является Банк. 

В соответствии с условиями программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков ... от ... ФИО28" страховыми случаями по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

Согласно указанной программе страхования, несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть. 

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора.

ФИО5 умер .... Согласно записи акта о смерти ... причиной его смерти явился: а)кардиогенный шок; б) острый трансмуральный инфаркт передней стенки миокарда.

При таких обстоятельствах, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания сердца, что подтверждается медицинской документацией, суд приходит к выводу, что такое событие является страховым случаем, поскольку указанное заболевание не является хроническим, не было диагностировано до заключения договора страхования. 

При наличии договора страхования и всех признаков страхового случая, правовых оснований для возложения на наследников обязанности по выплате кредитору задолженности не имеется. 

Признавая смерть заемщика страховым случаем, суд полагает, что по требованиям Банка к страховой компании пропущен срок исковой давности. 

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

ФИО29" рассмотрено заявление ФИО30» на страховую выплату по договору коллективного страхования ... от ... в отношении ФИО5, умершего ..., подготовлено уведомление, что оно подано по истечении срока исковой давности и оставлено без рассмотрения. 

Таким образом, истец, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, достоверно зная о смерти заемщика еще в ..., к страховой компании о выплате страхового обратился только в период нахождения спора в суде в ..., т.е. по истечении 6 лет с даты наступления страхового случая. 

Уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности. 

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. 

Из материалов дела следует, что страховой случай наступил в ..., иск к наследственному имуществу умершего заемщика предъявлен в ....

Банк на протяжении длительного времени не принимал мер для истребования суммы страхового возмещения, поэтому неисполнение при таких обстоятельствах истцом обязанности по обращению к страховой компании не отвечает признакам добросовестного поведения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Применив к спорным правоотношениям вышеуказанные нормы материального права, суд соглашается с доводами ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании кредитной задолженности за счет страховой выплаты. 

При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО31» к ФИО32, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья А.Л. Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...