Дело № 2-711/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

02 апреля 2019 года 

Бийский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Корниенко С.А.,

при секретаре Лёзиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 266 925 руб. 77 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 869 руб. 26 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. 00 коп.

В обоснование иска указано, что 14 сентября 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (01 сентября 2014 года преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2014 года наименование банка – ПАО «Совкомбанк») и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 105 263 руб. 00 коп. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п. 4.1, 5.2 Условий кредитования. 

Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии с «Разделом Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Поскольку со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору, на основании судебного приказа от 02 июня 2018 года, вынесенного мировым судьей судебного участка № 10 г. Бийска Алтайского края, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26 апреля 2018 года в размере 267 345 руб. 77 коп., из которых просроченная ссуда - 98 869 руб. 01 коп., просроченные проценты – 36 255 руб. 24 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 49 972 руб. 39 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 82 249 руб. 13 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 936 руб. 73 коп.

В дальнейшем, на основании определения мирового судьи судебного участка № 10 г.Бийска Алтайского края от 05 октября 2018 года, судебный приказ от 02 июня 2018 года был отменен по заявлению должника.

По состоянию на 21 декабря 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляла 266 925 руб. 77 коп., в том числе: просроченная ссуда - 98 869 руб. 01 коп., просроченные проценты – 35 835 руб. 24 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 0 руб. 00 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 132 221 руб. 52 коп.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 июня 2013 года, на 21 декабря 2018 года суммарная продолжительность просрочки составила 2009 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 15 октября 2012 года, на 21 декабря 2018 года суммарная продолжительность просрочки составила 2 073 дней. 

За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 25 007 руб. 62 коп.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, истец просил взыскать задолженность по кредитному договору за период с 10 января 2016 года по 05 марта 2019 года в размере 250 540 руб. 46 коп., в том числе: просроченная ссуда - 56798 руб. 25 коп., просроченные проценты – 59 105 руб. 22 коп, неустойка по просроченной ссуде – 134 636 руб. 99 коп., о чем представил ходатайство об уточнении исковых требований.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен в установленном законом порядке. В исковом заявлении обратился с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена по месту регистрации, о чем свидетельствует уведомление, представленное в дело. 

Доказательств уважительности причин неявки ответчиком не представлено, в связи с чем суд признает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица в соответствии с требованиями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Ранее, в представленных возражениях, просила уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию за просрочку уплаты процентов, поскольку имущественное положение должника не позволяет выплатить её в полном размере, просила применить к отношениям срок исковой давности.

Дело рассматривается судом при сложившейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что 14 сентября 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (01 сентября 2014 года преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2014 года наименование банка – ПАО «Совкомбанк») и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 105 263 руб. 00 коп. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислил денежные средства путем зачисления на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету ответчика, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента. 

В свою очередь заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору. 

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, с положениями которых заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-оферте со страхованием, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа составляет 3602 руб. 10 коп., за исключением последнего платежа в размере 3472 руб. 40 коп. Срок платежа по кредиту – по 15 число каждого месяца включительно по сентябрь 2017 года. 

Ответчик принял на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В нарушение условий договора заемщик осуществлял гашение кредита в размере, недостаточном для его погашения, в нарушение срока, установленного условиями кредитного договора. Указанное обстоятельство подтверждается материалами дела: выпиской из лицевого счета ответчика и расчетом задолженности.

Остаток неисполненных обязательств должника по кредитному договору, который является предметом настоящего спора, с учетом уточненных исковых требований по состоянию на 05 марта 2019 года составляет 250 540 руб. 46 коп., в том числе: просроченная ссуда - 56 798 руб. 25 коп., просроченные проценты – 59 105 руб. 22 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 134 636 руб. 99 коп.

Расчет, представленный истцом, не оспорен стороной ответчика, является математически верным, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства. Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).

В соответствии с ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Поскольку, согласно пункту 26 указанного выше Постановления с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ), то при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности и по требованию об уплате процентов, неустоек.

Как следует из выписки по счету за период с 15 октября 2012 по 04 марта 2015 на данный счет вносились денежные средства, которые засчитывались банком в счет погашения задолженности по кредитному договору. Последний платеж был внесен 01 октября 2018 года.

Согласно графику платежей дата платежа кредита установлена – 14-16 число каждого месяца.

Исковое заявление направлено истцом по почте 10 января 2019 года. Вместе с тем, установлено, что ранее истец обращался к мировому судье судебного участка № 10 г. Бийска Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 267 345 руб. 77 коп. по состоянию на 26 апреля 2018 года, в также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 936 руб. 73 коп.

Как установлено в судебном заседании заявление о вынесении судебного приказа было направлен в адрес мирового судьи 21 мая 2018 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, истец уточнил исковые требования и просил взыскать задолженность по кредитному договору за период с 10 января 2016 года по 05 марта 2019 год, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по просроченной ссуде - 56798 руб. 25 коп., по просроченным процентам – 59 105 руб. 22 коп., с расчетом которых с соглашается.

При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, суд, с учетом положений ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как следует из уточненного искового заявления истец просит взыскать с ответчика неустойку по просроченной ссуде в размере 134 636 руб. 99 коп.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств не зависимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как разъяснено в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Оценивая последствия нарушения обязательства в данном случае, с учетом размера долгового обязательства, продолжительности периода просрочки, размера штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, который составляет 120 % годовых, конкретных обстоятельств данного спора, суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию неустойка за проценты, размер которой фактически составляет 134 636 руб. 99 коп., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, находит обоснованным снижение неустойки за просрочку уплаты процентов до 22 450 руб. 00 коп. Во взыскании остальной части неустойки по просроченной ссуде истцу следует отказать.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 5 869 руб. 26 коп., что подтверждается платежными поручениями. Кроме того, истцом понесены расходы по нотариальному заверению копии доверенности на имя представителя в размере 50 руб. 00 коп., подтвержденные документально.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся уплаченная государственная пошлина, расходы на оплату услуг представителя, суммы подлежащие выплате специалистам, экспертам, другие, признанные судом необходимые расходы.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в п. 21 разъяснил, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Следовательно, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 705 руб. 40 коп., а также расходы по оплате нотариальных услуг по заверению копии доверенности на имя представителя в размере 50 руб. 00 коп.

В соответствии с п.п.1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ вернуть ПАО «Совкомбанк» излишне оплаченную при подачи искового заявления в суд государственную пошлину в размере 163 руб. 86 коп. по платежному поручению № от 24 декабря 2018 года

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05 марта 2019 года в размере 138 353 руб. 47 коп., из которых: просроченная ссуда – 56 798 руб. 25 коп., просроченные проценты – 59 105 руб. 22 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 22450 руб. 00 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 705 руб. 40 коп., расходы по оплате нотариальных услуг по заверению копии доверенности на имя представителя в размере 50 руб. 00 коп., всего 144108 руб. 87 коп.

В удовлетворении остальной части иска Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.А.Корниенко