Дело № 2-1942/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 28 мая 2018 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания Василёвой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к ответику, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «American Express Card», в рамках которого клиент просилf банк выпустить на ее имя банковскую карту «RSB WorldMasterCard Cash Back Card», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ее лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский Стандарт». В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. На основании указанного выше предложения ответчика банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам, Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №. Акцептировав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение обязательств по договору выпустил банковскую карту, передал ее ответчику под расписку и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Ответчиком первая расходная операция по карте совершена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковской выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета выписки (п. 6.22. Условий по картам). В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании пункта 6.22, 10.19 Условий по картам, потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 119 656,13 руб., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 656,13 руб., в том числе: сумму основного долга – 92 915,72 руб., проценты – 18 940,41 руб., комиссию за SMS-сообщение – 300 руб., плату за пропуск минимального платежа – 7 500 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 593 руб. (л.д. 4-6).

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д. 39), исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что снятие наличных средств и производство расчетов по карте подтверждается выпиской по счету, комиссии соответствуют условиям договора, задолженность Банк выставил ответчику по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с этого времени проценты не начислялись. За все время несвоевременного исполнения ответчиком обязанностей Банк начислил штраф всего лишь в размере 7500 руб. Просит иск удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, указала, что действительно заключала договор, использовала кредитную карту в расчетах, однако просит суд снизить размер штрафа, начисленного истцом за нарушение сроков оплаты, поскольку просрочка была вызвана семейными обстоятельствами.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого: выпустить на ее имя карту, указанную в анкете; открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, в валюте, указанной в анкете, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 8-11).

При подписании заявления клиент указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 20-29) и Тарифы по картам «RSB WorldMasterCard Cash Back Card» (л.д. 15-17), с которыми она ознакомлена, понимает их содержание и полностью согласен.

В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ФИО1 банковский счет №, т.е. совершил акцепт оферты о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым, заключил с ФИО1 договор о карте № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям статей 160,161,432,434,435,438,820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и вручил лично банковскую карту №, и, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Из материалов дела следует, что банковская карта активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

С использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 31-34, 63-81).

Доказательств иного, равно как доказательств не совершения ФИО1 расходных операций по карте ответчиком в материалы дела не представлено.

По условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (пункт 9.11.).

В соответствии с разделом 6.1. Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами. 

Кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ее реквизитов); оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (пункт 6.2 Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (пункт 3 статьи 810 ГК РФ, пункт 6.14.1. условий по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (пункт 1 статьи 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета выписки (пункт 6.22. Условий по картам). 

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (пункт 6.16. Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Размер минимального платежа, в соответствии с Тарифами, применимыми к договору, заключенному между банком и ФИО1, определяется в размере 5 % от размера задолженности (л.д. 15).

Кроме того, данными тарифами предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен сторонами в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением простой письменной формы и содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

В связи с тем, что ФИО1 не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, осуществляла внесение денежных средств на счет ненадлежащим образом, банк, на основании пункта 10.19 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 119 656,13 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34).

На момент разрешения спора по существу задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается счетами-выписками ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составила в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 119 656,13 руб. (л.д. 7, 63-81).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 6 Тарифного плана размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 29 % годовых. 

Проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, не взимаются при условии погашения клиентом основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме не позднее даты, указанной в таком счете-выписке как дата окончания льготного периода кредитования (л.д. 15).

Кроме того, пунктом 1 Тарифного плана предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты в размере 950 руб., а в качестве дополнительной услуги – предоставление Услуги «SMS-сервис» с ежемесячной платой за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты (л.д. 15-16).

Согласно расчету истца сумма задолженности ФИО1 по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составила 119 656,13 руб., в том числе: сумму основного долга – 92 915,72 руб., проценты – 18 940,41 руб., комиссию за SMS-сообщение – 300 руб., плату за пропуск минимального платежа – 7 500 руб. (л.д. 7).

В судебное заседание ответчик ФИО1 предоставила свой расчет с сомнительными по ее мнению операциями (л.д. 46-49).

Однако, проверив указанный расчет, сопоставив его с представленным истцом документами, суд приходи к выводу, что он не соответствует условиям заключенного сторонами договора о банковской карте. В связи с чем, при принятии решения суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом.

Также суд полагает необоснованным доводы ответчика о необходимости снижения начисленной истцом платы за пропуск минимального платежа в размере 7500 рублей, поскольку плата начислена в соответствии с условиями договора, законных оснований для ее снижения у суда не имеется, наличие семейных обстоятельств не является поводом для изменения условий договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 119 656 рублей 13 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

С учетом вышеприведенных положений закона и положений ст. 333.19 НК РФ, расходы истца по оплате государственной пошлины, оплаченной истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, в размере 3 593 рубля. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 656 рублей 13 копеек, из которых: 92915,72 рублей - задолженность по основному долгу, 18940,41 рублей - проценты, 300 рублей – комиссия за смс-сервис, 7500 рублей – плата за пропуск минимального платежа, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 593 рубля, всего взыскать 123 249 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено 01.06.2018