Дело № 2-3332/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г.Омска

в составе председательствующего судьи Брижатюк И.А.

при секретаре Кожиховой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске

27 декабря 2017 года

дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с требованием к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 782529 руб. 27 коп. В день заключения кредитного договора ответчиком ему была оказана услуга по включению его в программу добровольной страховой защиты, в связи с чем, им была внесена плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты>% от суммы потребительского кредита умноженная на количество месяцев срока кредита, что составляет 87330 руб. 27 коп. 

Поскольку на момент подписания договора ему была неизвестна сумма в рублях, которую он должен будет заплатить за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, он согласился на получение данной услуги. При получении кредита он объяснил сотруднику банка, что не согласен на услугу страхования, т.к. размер указанной платы является для него значительным. После получения кредита сотрудник банка ему сообщил, что плату за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков можно вернуть в полном объеме, направив заявление о выходе из программы страхования в страховую компанию. 

Поскольку с условиями по возврату платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков он не был ознакомлен, он доверился сотруднику банка и ДД.ММ.ГГГГ. направил заявление в АО «МетЛайф» о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате платы за указанную программу. ДД.ММ.ГГГГ. ему поступил ответ от АО «МетЛайф», в котором указано, что для исключения его из списка застрахованных ему необходимо обратиться с заявлением о выходе из программы страхования в банк. ДД.ММ.ГГГГ. он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выходе из программы страхования и возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ответ от ПАО «Совкомбанк» на его заявление ему не поступил, возврат платы не произведен.

Указывает, что согласно п. 4.5.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, застрахованное лицо вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования подать заявление в банк о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме. 

С учетом изложенного, ФИО1 просит принять отказ от сделки по включению его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу денежные средства в размере 87330 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление представитель ПАО «Совкомбанк» просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. Указывает, что в ПАО «Совкомбанк» существует 2 вида кредитования: со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении кредитного договора ФИО1 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. Страхование жизни и здоровья не является условием предоставления кредита и предоставляется лишь при наличии согласия. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 выразил волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф» (ранее – ЗАО «Алико»). Заключая договор о потребительском кредитовании ФИО1, с учетом включения его в программу добровольного страхования, добровольно обязался оплатить плату за включения в программу страховой защиты в размере 87330 руб. 27 коп. и поручил банку направить денежные средства в размере указанной платы за счет кредитных денежных средств на его уплату в АО «МетЛайф». В то же время п. 6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней предусмотрено право на исключение из числа застрахованных. Также п. 4.5.1 Памятки по условиям страхования жизни и от несчастных случаев и болезней предусмотрено право заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается. Заявление ФИО1 с требованием о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков было направлено в адрес банка только ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ФИО1 направил вышеуказанное заявление по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в список застрахованных лиц, ему было отказано в выплате страховой премии.

Представитель третьего лица – АО «МетЛайф» - в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (кредитор) был заключен договор потребительского кредита №. 

Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором ПАО «Совкомбанк» заемщику ФИО1 кредита на условиях, установленных договором, в размере 782529 руб. 27 коп., на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, с условием о внесении ежемесячного платежа в размере 20699 руб. 93 коп. не позднее 19 числа каждого месяца. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Подтверждением заключенного между сторонами договора являются подписанные сторонами заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей.

Заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., подписанное истцом содержит графы, предусматривающие возможность заемщика участвовать в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также согласие заемщика с тем, что участие в указанной программе является отдельной платной услугой банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение его в программу добровольного группового страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которого, ФИО1 выразил свою волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней и просил включить его в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев с АО «МетЛайф».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «АЛИКО» (в настоящее время АО «МетЛайф») (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому страховщик оказывает страхователю комплекс услуг в отношении физических лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор и подтвердивших свое согласие на страхование. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договор). Согласно п. 6.2 указанного договора, договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного липа с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели».

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. 

В соответствии с п. 6.3.3 договора, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет заявление о выходе из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. В силу п.6.2. договора в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лиц с ООО ИКБ «Совкомбанк». 

Судом установлено, что на основании заявления на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был застрахован по указанному выше договору и включен в программу добровольного страхования заемщиков.

При этом в заявлении о предоставлении потребительского кредита, разделе «Г», п.1.2. указано, что истец понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти – его наследники. Аналогичные условия содержатся в Договоре добровольного группового страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил в ПАО «Совкомбанк» заявление о возврате ему денежных средств, уплаченных за включение в программу страховой защиты добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 87330 руб. Указанное заявление направлено ФИО1 по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в список застрахованных лиц.

Подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ., истец подтвердил, что извещен банком о возможности отказаться от страхования жизни и здоровья, в связи с чем, в случае не согласия ФИО1 с какими-либо условиями договора страхования, предложенным контрагентом банка в лице АО «МетЛайф», истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Вышеуказанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет изменение условий кредитного договора. Истец добровольно дал согласие на заключение договора страхования.

На основании статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом следует, что заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Таким образом, договор страхования заключен на основании действующего законодательства РФ и содержит все существенные условия договора личного страхования, является заключенным и вступившим в силу.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу пунктов 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Пунктами 9, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, обязанность заемщика заключить договор страхования не предусмотрена.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на оплату страховой премии по договору личного страхования. 

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Проанализировав названные нормы во взаимосвязи, суд приходит к выводу, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного отказа от договора страхования по объективным причинам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. В случае досрочного отказа от договора страхования по инициативе страхователя, по общему правилу, если иное не предусмотрено договором, страхования премия не подлежит возврату.

Согласно п. 4.5.1 Памятки по условиям программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Учитывая изложенное, истец имел возможность в течение 30 календарных дней с ДД.ММ.ГГГГ. – даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и соответственно заключения договора страхования, ознакомиться со всеми условиями договора страхования, проанализировать их, и принять решение об отказе от договора страхования.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать предлагаемые ему страховые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Ознакомившись со всеми условиями, истец выразил желание на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков со сроком страхования 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой страховой премии в размере 87330 руб. 27 коп.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры, а также заключаемые страховыми организациями договоры страхования являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком и страховой организацией потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

В связи с изложенным, учитывая принцип свободы договора, определенный в статье 421 ГК РФ, не представление истцом доказательств, свидетельствующих о навязывании и принуждении истца со стороны банка к заключению договора страхования при выдаче кредита, суд приходит к выводу о том, что права истца ответчиком не нарушены.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования был заключен истцом с его добровольного волеизъявления. До заключения договора страхования истец был уведомлен о размере страховой премии. В случае несогласия истца с размером страховой премии, отсутствии заинтересованности в заключении договора страхования он мог отказаться от его заключения.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истец добровольно заключил договор страхования, дал поручение о перечислении страховой премии, имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд приходит к выводу о том, что основания для взыскания денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии, отсутствуют.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» на заявление ФИО1 об отказе от договора страхования, не следует, что истцу было отказано в расторжении указанного договора, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания программы страхования в рамках кредитного договора прекратившей свое действие в судебном порядке, поскольку факт отказа в расторжении договора истцом не доказан.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей и судебных расходов так же отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2018г. Решение не вступило в законную силу.