решение

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 г. Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Митиной И.А.,

при секретаре Шуваевой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2355/2018 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, 

Установил:

Истец ФИО1, действующая в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 239 540 руб. 00. коп., сроком на 36 месяцев под 19,90% годовых.

При оформлении кредита сотрудник Банка сообщил истцу, что обязательными условиям выдачи кредита, является заключение договора страхования жизни от нечастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства истцу требовались на неотложные нужды, истец была вынуждена подписать не только кредитный договор, но и договор страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» № №. При этом банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым лишив истца права выбора.

При выдаче кредита Истец получил сумму - 203 000 (двести три тысячи) руб. 00 коп., а остальные 36 540 пятьсот сорок руб.00 коп. были удержаны Банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов. Считает, что данное условие договора является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику Банком, являясь условием предоставления кредита. Действия Банка ущемляют права истца как потребителя.

При заключении кредитного договора истцу для подписания был предоставлен бланк заявки на открытие банковского счета с уже проставленной отметкой согласия на личное страхование. При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом Истцу не была предоставлена возможность выбора страховщика, а договор страхования был заключен в пользу Банка.

Истец обратился к Банку как кредитной организации, а не страховщику, и целью его обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением - анкетой па получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита.

г. истцом было подано заявление о досрочном отказе от исполнения Договора страхования № № с ДД.ММ.ГГГГ Однако 07.11.2017г. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказало в возврате денежных средств.

г. истцом была направлена повторная претензия о досрочном отказе от исполнения Договора страхования № № с ДД.ММ.ГГГГ Но ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» отказало в возврате денежных средств, что, по мнению истца, является незаконным, так как противоречит действующему законодательству.

Форма заявления на страхование разработана Банком и является стандартной, в заявление в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (Страховая компания), тем самым Банк обязал истца застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым право истца как потребителя на предусмотренную ст. 921 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую сумму кредита, что является невыгодным для истца, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту. При этом, каким- либо иным способом внести плату за страховку истец не могла.

Ссылаясь на ст. 395 ГК РФ, истец полагает, что с ответчика в ее пользу подлежат взысканию пени за пользование чужими денежными средствами в размере 1 248,49 руб. согласно приведенному расчету. 

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), Таким образом, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 35 525 руб.

Сумму морального вреда истец оценивает в размере 5 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, истец просила суд принять отказ от исполнения договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца сумму за неиспользованный период по договору страхования в размере 35 525 руб., сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 35 525 руб., пени за пользование чужими денежными средствами в размере 1 248,49 руб., сумму по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., сумму почтовых расходов 164 руб.99 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец, ее представитель не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены судом надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, ходатайств не заявили. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, представил в адрес суда письменный отзыв на иск, в соответствии с которым в удовлетворении иска просил отказать. 

ПАО «Почта Банк», привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица, о месте и времени судебного разбирательства извещено судом надлежащим образом, в судебное заседание представителя, отзыв не направило, об уважительных причинах неявки не сообщило, ходатайств не заявило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного разбирательства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: 

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ 

25.09.2017г. ФИО1 Заемщик) выразила удостоверенное собственной подписью согласие на заключение Договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. В соответствии с п. 1, 2 Согласия заемщика кредитный лимит составляет 239 540,00 руб. в том числе: кредит 1- 36 540 руб., кредит 2- 203 000,00 руб. дата закрытия кредитного лимита - 25.09.2017г. Срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 1- 8 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2-36 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита 25 09.2020г. (л.д.109) 

Валюта, в которой предоставляется кредит-рубль РФ (п.3 согласия заемщика). 

В соответствии с п. 1.1 агентского договора №№ от 27.06.2016г., по договору агент (ПАО «Почта Банк») уполномочен совершать от имени и за счет страховщика (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц (далее клиенты) для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке определенном договором. Виды и условия страхования клиентов, а также условия выполнения агентом действий по заключению с клиентами договоров страхования, определяются настоящим договором и приложениями к нему. (л.д.130)

25.09.2017г. ФИО1 изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск смерть застрахованного), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск инвалидность застрахованного). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в Договоре страхования (Полисе-оферте), указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на страхование, подписанным истцом (л.д.113).

Своей личной подписью в заявлении на страхование, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о том, что она вправе не заключать договора страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлена, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ. Полис-оферту № № условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № истец получила и прочитала до оплаты страховой премии. (л.д.113)

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/24234625/7 Оптимум 2, страховая премия уплачивается единовременно в рублях по рискам указанным в п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты и составляет 36 540 руб. (п.5.1 полиса) (л.д.114)

Срок действия договора страхования 36 месяцев (п. 7.3 полиса)

В соответствии с разделом 10 п. 10.3 полиса-оферты, при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной по рискам в п.п. 3.1,3.2 в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в настоящем полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях. (л.д.115)

Своей подписью в Распоряжении клиента на перевод от 25.09.2017г. ФИО1 дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета № в размере 36 540,00 рублей по реквизитам указанным в разделе 3 настоящего распоряжения. Наименование получателя/ИНН получателя: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН: 

<

данные изъяты>. Подпись клиента установлена на основании предъявленного документа, удостоверяющего личность и сообщенных сведений. (л.д.112)

В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя -физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя –физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договора страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. (л.д.140)

В соответствии с п. 7.7 Условий, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих условий страхований. 

Согласно отзыву ответчика, 26.10.2017г. в адрес ответчика поступило заявление истца о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.51) Согласно штемпелю Почты России, данное заявление было сдано в почтовое отделение связи 12.10.2017г., т.е. через 17 дней после заключения договора страхования. 

17.02.2018г. ( через четыре месяца 13 дней) в адрес страховой компании поступила повторная претензия истца о досрочном отказе от исполнения договора, возврате 35 525 рублей, поданная в почтовое отделение связи 07.02.2018г. (л.д.68)

Следовательно, предусмотренный в Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №срок на досрочный отказ от договора страхования, при котором страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме истцом не соблюден. Иной порядок возврата страховой премии кроме указанного выше пятидневного срока условиями договора страхования не предусмотрен. При этом, как следует из отзыва ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования с истцом расторгнут по требованию истца, без возврата страховой премии в виду пропуска установленного договором срока. 

Как усматривается из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 2, выгодоприобретатель по всем страховым рискам устанавливается в соответствии с законодательством (п. 6.1 полиса). 

Как следует из статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В договоре страхования какой-либо иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является сам истец, а в случае его смерти – его наследники. 

Таким образом, довод ответчика о том, что договора страхования был заключен в пользу Банка не нашел своего документального подтверждения, в связи с чем не может быть принят судом во внимание. 

В соответствии с выпиской по кредиту на 07.02.2018г., остаток на конец периода составляет 219 888,80 руб., задолженность по договору 222 046,73 руб. (л.д.14)

Как следует из пояснений представителя истца ФИО6 в предварительном судебном заседании, кредит № от ДД.ММ.ГГГГ оформленный в ПАО «Почта Банк» на настоящий момент в полном объеме не погашен.

Анализируя содержание кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не обуславливало заключение договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", заемщик имел возможность отказаться от заключения предложенного ему договора, или заключить договор страхования с иной страховой компанией.

Из кредитного договора и заявления на страхование ( л.д.9) не усматривается, что решение Банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, наступления инвалидности. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

Кредитный договор и договор страхования были подписаны истцом собственноручно, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна. Также она была уведомлена о праве самостоятельного выбора страховой компании и дала распоряжение на перевод денежных средств с ее счета на счет страховой компании из суммы предоставленного кредита. В связи с этим доводы истца о том, что она была лишена возможности в момент заключения кредитного договора отказаться от услуги страхования, так как без заключения договора страхования ей бы не выдали кредит, подлежат отклонению.

Доводы истца о том, что заявление на страхование было заранее напечатано и исполнено машинным способом, а в бланке заявки на открытие банковского счета уже имелась проставленная отметка согласия на личное страхование, суд не принимает во внимание, поскольку из буквального толкования данных документов следует, что услуги по организации страхования жизни, здоровья и трудоспособности клиента носят дополнительный характер, являются вариативными и не обуславливают заключение основного договора, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. На кредитном договоре, согласии заемщика, распоряжении о переводе денежных средств в страховую компанию, полисе-оферте имеется подпись истца, удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

Кроме того, тот факт, что документы выполнены машинным способом на выводы суда о том, что волеизъявление истца при заключении договора страхования носило добровольный характер, повлиять не может, поскольку истец, будучи несогласным с возможностью оказания данных услуг, могла от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявления на страхование, учитывая, что сам по себе этот документ по смыслу ст. 435 ГК РФ является офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение договора на указанных им условиях.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Свое обязательство Банк выполнил, предоставив заемщику обусловленный договором кредит путем зачисления денежных средств на открытый истцу счет, что им не оспаривается.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора страхованием или без такового.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы указывают на то, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С учетом изложенного, по мнению суда, истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора страхования, истец не была лишена возможности отказаться от заключения такого договора и после его заключения в период охлаждения, в соответствии с п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, когда страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя –физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договора страхования. Таким правом истец не воспользовалась. 

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца.

Доводы стороны истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии за неиспользованный период основаны на неправильном толковании норм права и Условий заключенного сторонами договора страхования. 

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, заявленные требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа в силу п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», а также требования о взыскании неустойки, пени, судебных расходов не подлежат удовлетворению, как производные от основных, в удовлетворении которых судом отказано. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 06.06.2018г.

председательствующий подпись И.А. Митина