Дело № 2-322/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Зональное

27 ноября 2018 г.

Зональный районный суд Алтайского края в составе судьи Зенченко В.Н., 

при секретаре Ветровой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, действуя через своего представителя ФИО3, обратился в суд с исковым заявлением, в котором указано, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 589600 руб. 33 коп., с процентной ставкой 15,99% годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с условиями кредитования Банком было навязано подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за Программу подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита и составляет 89501 руб. 33 коп. Также Банком незаконно была списана комиссия за карту GOLD в размере 4999 руб.

В соответствии со ст.782 ГК РФ, согласно которой заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате платы за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Истец считает, что Банком нарушены ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. При этом, плата за Подключение к Программе страхования была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления соответствующих услуг. Срок страхования составляет 60 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 4 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчету истца: 89501 руб. 33 коп. / 60 мес. * 4 мес. = 5966 руб. 75 коп.; 89501 руб. 33 коп. - 5966 руб. 75 коп. = 83534 руб. 58 коп. Таким образом, часть комиссии в размере 83534 руб. 58 коп. подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекли значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также волнения и переживания. В связи с этим, и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать в его пользу с ПАО «Совкомбанк»: 

часть комиссии за участие в Программе страхования в размере 83534 руб. 58 коп.;

компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.;

стоимость нотариальных услуг в размере 2330 руб.;

штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Ответчиком на иск представлен письменный отзыв, в котором содержится просьба об отказе в удовлетворении иска. 

В отзыве указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 589600 руб. 33 коп., сроком 60 месяцев, под 15,99% годовых. В тот же день денежные средства были зачислены па счет ФИО2 в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету. 

В связи с тем, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового (приказ №/ОД от ДД.ММ.ГГГГ), то при заключении договора о потребительском кредитовании ФИО2 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и возможно лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор на свое усмотрение.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление ФИО2 о включении в программу добровольного страхования, согласно которому он выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни, и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф» (ранее - ЗАО «Алико»). 

В данном заявлении ФИО2 указал, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка; понимает, что добровольное страхование - это его желание и право, а не обязанность; он получил полную и подробную информацию о программе страхования, согласен с условиями договора страхования; понимает и соглашается с тем, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Таким образом, в действиях ПАО «Совкомбанк» нет нарушений, договор личного страхования заключен с письменного согласия застрахованного лица и только в его интересах.

Заключив ДД.ММ.ГГГГ договор о потребительском кредитовании, ФИО2, с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязался произвести оплату за включение в программу страховой защиты в сумме 89501 руб. 33 коп. 

Кроме того, по своему добровольному выбору ФИО2 поручил Банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты, за счет кредитных денежных средств, в АО «МетЛайф» (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении АО «МетЛайф» страховой премии).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» не обязано выполнять вышеуказанные услуги за свой счет, поскольку в данном случае ПАО «Совкомбанк» действует по поручению заемщика, который дал согласие на такие действия и на их оплату. 

После подписания ФИО2 заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст.942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения выгодоприобретателя.

Включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены.

Претензия ФИО2 с требованием о возврате платы за участие в Программе страхования, на которую указано в исковом заявлении, в ПАО «Совкомбанк» не поступала.

Согласно п.6.2 Договора от ДД.ММ.ГГГГ №/СОВКОМ-П застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена.

В соответствии с п.4.5.1 Правил страхования Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков.

В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Кроме того, кредитным договором заемщику не навязывается заключение договора страхования со страховой компанией АО «МетЛайф» (упоминание об этом отсутствует), а само заявление о добровольном включении в программу страхования АО «МетЛайф» является самостоятельным гражданско-правовым обязательством ФИО2 перед страховой компанией.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об открытии банковского счета №, о выдаче банковской карты «MasterCard Gold». 

Согласно заявлению-оферте ФИО2, он подтверждает свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», и обязуется их выполнять; уведомлен о том, что Правила банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» размещены на web-сайте ПАО «Совкомбанк»» и в офисах ПАО «Совкомбанк»; подтверждает получение Памятки Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк»; согласен с тем, что при наличии свободных ресурсов, положительной кредитной истории Банк имеет право предоставить денежный кредит в форме «Лимит кредитования», дополнительно информировав о подключении данной услуги любым доступным способом; осознает и согласен, что данная услуга будет принята им после подписания отдельных документов в рамках денежного кредита в форме «Лимит кредитования»; настоящим предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с Автокарта Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», а также просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам Банка на день совершения операции; уведомлен о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты; своей подписью подтверждает получение банковской карты MasterCard Gold и невскрытого ПИН – конверта; номер карты - №, реквизиты банковского счета - № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк».

Банковская карта «MasterCard Gold» № приобретена ФИО2 не в рамках кредитного договора №, а в рамках иного договора - банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. В данном случае существуют отношения в рамках договора банковского счета (карточный счет).

Тарифами ПАО «Совкомбанк» (п.2.4.) предусмотрено, что Комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты MasterCard Gold составляет 4999 руб.

Подписывая заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с Автокарта Классика», ФИО2 выразил свое согласие на удержание комиссии за обслуживание при первичном оформлении банковской карты MasterCard Gold 4999 руб. согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк, с банковского счета № (что подтверждается выпиской по счету), и приобрел банковскую кредитную карту MasterCard Gold.

Таким образом, взимание комиссии по банковской карте (карточный счет) является полностью законным (ст.ст.845,851 ГК РФ). По договору банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ №, и оплате согласно действующим Тарифам, Банк действовал по поручению ФИО2 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. 

В судебное заседание стороны, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» были предоставлены ФИО2 по кредитному договору № на потребительские цели денежные средства в сумме 589600 руб. 33 коп. на срок 60 месяцев, с уплатой за пользованием кредитом 15,99% годовых, что подтверждается доводами, изложенными сторонами, кредитным договором и другими материалами дела.

Согласно положениям ст.ст.5,7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.ст.420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Представленными Банком документами подтверждается, что ФИО2 при заключении указанного выше кредитного договора добровольно присоединился к программе страхования, подписав ДД.ММ.ГГГГ соответствующее заявление, в котором указано, в частности, что он осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией и без участия Банка; получил полную и подробную информацию о программе страхования, согласен с условиями договора страхования; понимает и соглашается с тем, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Также подтверждается, что ФИО2 как застрахованное лицо добровольно произвел оплату за включение в программу страхования, поручив Банку перечислить плату в сумме 89501 руб. 33 коп. за счет кредитных денежных средств.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1, п.3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также представленными Банком документами подтверждается, что программой страхования, к которой добровольно присоединился ФИО2, предусмотрена возможность для застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования. Так, согласно п.4.5.1 Условий программы страхования Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Как следует из материалов дела, в том числе искового заявления, ФИО2 не обратился в Банк с соответствующим заявлением в установленный соглашением сторон срок, обязывающий Банк возвратить заемщику плату за включение его в программу страхования.

Доводы ФИО2 о незаконном списании Банком комиссии за карту GOLD в размере 4999 руб. также не могут быть приняты во внимание.

Согласно положениям ст.ст.845,846,851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Из представленных ответчиком документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением об открытии банковского счета №, о выдаче банковской карты «MasterCard Gold», выразив свое согласие на удержание комиссии в сумме 4999 руб. при первичном оформлении данной банковской карты в соответствии с Тарифами Банка.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании части комиссии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, стоимости нотариальных услуг, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать ФИО2 ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании части комиссии за участие в Программе страхования в размере 83534 руб. 58 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., стоимости нотариальных услуг в размере 2330 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Зональный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2018 г.

Судья Зенченко В.Н.