к делу№ 2-1199/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«09» июня 2018 года г.Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего - судьи Катбамбетова М.И., 

при секретаре Давитиян Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему были предоставлены денежные средства в размере 465 180 рублей, сроком на 48 месяцев, под 20,50% годовых. Выдача кредита была обусловлена обязательным выполнением условий предоставления кредита, согласно которым он был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» с взиманием платы за подключение к данной программе в размере 57 496,25 рублей. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, он стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. 19.01.2018г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования. Таким образом, 19.01.2018г. он отказался от предоставления ему услуги страхования. Считает, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условиями, а подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласия отдельных условий. Таким образом, считает, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ то есть 4 месяца. В связи с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Согласно расчету подлежащая сумма возврата 52 704, 90 рублей.

Просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию за подключение к программе страхования в размере 52 704,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы, а также понесенные по делу судебные расходов на оплату нотариальных услуг.

Истец ФИО2, несмотря на надлежащее уведомление в судебное заседание не явился, однако от его представителя ФИО3 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, однако в адрес суда поступили возражения против удовлетворения требований истца, согласно которых указано, что условия участия в Программе страхования содержат положение, предусматривающее возврат денежных средств в размере 100% от суммы платежа за подключение к программе страхования, в случае отказа заемщика ПАО Сбербанк от участия в этой программе в течение 14 календарных дней с даты подключения (п. 5.1. условий). Однако, истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования в установленный срок не воспользовался, в связи с чем считает, что в удовлетворении требований иска следует отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Материалами дела подтверждается, что 27.09.2017г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в рамках которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 465 180 рублей, сроком на 48 месяцев, под 20,50 % годовых. Согласно условий кредитного договора, заемщик согласен с содержанием общих условий кредитования. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ подписан истцом лично, что им и не оспаривается.

В соответствии с условиями кредитного договора от 27.09.2017г., договор считается заключенным с даты совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ФИО2 и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 1.7 индивидуальных условий кредитования (№ и №), в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. 

Как было установлено в судебном заседании, и следует из выписки реестра застрахованных лиц (Приложение к полису №ДСЖ-03/1710 от ДД.ММ.ГГГГ) 29.09.2017г. истец обратился к ответчику с заявлением о присоединении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым согласился с взиманием платы за подключение к программе страхования (л.д. 75-76). 

Согласно данного заявления, истец выразил свое согласие, быть застрахованным в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», также истец данным заявлением просил ПАО Сбербанк заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст. 939 ГК РФ, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Так согласно п. 5.2 Заявления на страхование, которые были известны истцу, так как он их подтвердил своей подписью, следует, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении банка при личном обращении, в течение 14 дней календарных дней с даты подачи настоящего заявления. 

Однако, как усматривается из материалов дела, с данного рода заявлением истец не обращался. 

Как следует из материалов дела, истец обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с претензией об отключении его от программы страхования жизни и здоровья заемщика и возврате страховой суммы в размере 52 704,90 руб., ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением кредита. 

Однако, как видно из п. 1 Заявления на страхование, в рамках Программы предусмотрено страхование по следующим страховым рискам: (1) Смерть застрахованного лица, (2) Инвалидность 1 или 2 группы, (3) Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы).

Указанные события никак не зависят от существования обязательств из кредитного договора, а равно вообще любых обязательств.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования.

И соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пункт 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав истца, как потребителя, поскольку добровольно выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО Страхования Компания «Сбербанк страхование жизни» на случай наступления страховых рисков (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы), а также подтвердил выбор выгодоприобретателя, самостоятельно подтвердил участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также что его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставление банковских услуг, также истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать за необоснованностью. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий -подпись- М.И. Катбамбетов