Дело № 2-112/2024 (2-756/2023) 

УИД 54RS0024-01-2023-000943-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2024 года р.п.Краснозерское

Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Колокольниковой О.М.

при помощнике судьи Глок М.В.,

с участием ответчика Причина С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Причина Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Причина С.И., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 448901 рубля 69 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7689 рублей 02 копеек.

В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Причина С.И. заключен кредитный договор №(№), по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 371273 рубля, под 14,90%/25,90% годовых по безналичным/наличным сроком на 379 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.

Принятые обязательства по возврату денежных средств заемщик Причина С.И. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Направленное банком уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном погашении задолженности оставлено заемщиком без удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Причина С.И. в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что кредитный договор не заключал, его подписи в договоре не содержится, денежных средств по нему не получал, как и претензии от банка. Не оспаривал, что кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ им заключались, денежные средства по ним получал. Относительно того, что денежными средствами, полученными по спорному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося реструктуризацией, были погашены обозначенные кредитные договоры (№//8543/00000/100743 от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ), принадлежность которых ему, ответчик не оспаривает, пояснил, что он об этом никого не просил.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии представителя истца, что не противоречит требованиям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Заслушав ответчика, исследовав и оценив в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относимость, допустимость, достоверность каждого представленного по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с требованиями ст.55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и Причина С.И. был заключен кредитный договор № на сумму 371273 рубля, под 14,90%/25,90% годовых по безналичным/наличным сроком на 379 дней. Ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка, полностью согласен с ними (л.д.6-7).

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика с помощью аналога собственноручной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно протокола электронной подписи Договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке №, оформленный в канале «Информационная служба» Клиент Причина ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., указаны паспортные данные, идентичные паспортным данным ответчика, номер телефона клиента №, номер договора 20№ от ДД.ММ.ГГГГ: 

-ДД.ММ.ГГГГ в 09:59:45 должником была направлена заявка на получение кредита.

-ДД.ММ.ГГГГ в 11:24:32 было сгенерировано и отправлено СМС с кодом подтверждения на номер телефона клиента №; ДД.ММ.ГГГГ в 11:24:32 поступление в СМС-центр; ДД.ММ.ГГГГ в 11:24:41 отправка СМС с кодом подтверждения; ДД.ММ.ГГГГ в 11:24:41 доставка СМС или последнее изменение статуса; 

-ДД.ММ.ГГГГ в 11:26:09 в ПК Кредит введен код из СМС, по команде сохранена заявка, статус подтверждения «код верен», ID заявки №;

-ДД.ММ.ГГГГ в 11:49:46 заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан», номер договора №. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является реструктуризацией, то есть целевое назначение – погашение предыдущих кредитов. В данном случае были полностью кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 327747 рублей 45 копеек, что подтверждается обозначенным кредитным договором и выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен в размере 327747 рублей 45 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25404 рубля 87 копеек, что подтверждается обозначенным кредитным договором и выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен в размере 25404 рубля 87 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16119 рублей 69 копеек, что подтверждается обозначенным кредитным договором и выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен в размере 16119 рублей 69 копеек (приобщены в судебном заседании).

Согласно информации, предоставленной по судебному запросу Филиалом ПАО «МТС» в 

<

адрес>, вышеуказанный номер телефона (№) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принадлежал Причина Зое Семеновне (приобщено в судебном заседании).

Согласно информации, представленной отделом ЗАГС 

<

адрес> подтверждается заключение брака между Причина Сергеем Ивановичем и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, после заключения брака № (приобщено в судебном заседании).

Ответчиком в судебном заседании не оспаривался факт использования им в 2020 году абонентского номера (№), зарегистрированного на его супругу. 

В период пользования кредитом Причина С.И. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. 

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

Согласно п. 12 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из содержания п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Факт предоставления ответчику кредита на сумму 371273 рубля объективно подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика (л.д.5), которая обладает всеми признаками относимости, допустимости и достоверности, предъявляемыми к доказательствам, действующим процессуальным законом.

Из указанной выписки, помимо прочего усматривается, что денежными средствами, поступившими по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, являющемуся реструктуризацией, ответчик воспользовался, ими были погашены полностью кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 327747 рублей 45 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25404 рубля 87 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16119 рублей 69 копеек, принадлежность которых ответчику Причина С.И. последним не оспаривалось. 

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита Причина С.И. суду не представлено.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 805 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 0 рублей.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по настоящему договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В виду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившегося в несоблюдении установленного договором порядка и графика платежей, истец вправе потребовать досрочной полной уплаты задолженности.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, однако долг в полном объеме не погашен до настоящего времени.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредиту составил 448901 рублей 69 копеек, где: просроченная ссудная задолженность – 369272 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 76160 рублей 80 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 206 рублей 39 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 201 рубль 62 копейки, неустойка на просроченные проценты – 3060 рублей 87 копеек.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными, в то время как ответчиком ФИО2 доказательств обратного, а именно того, что кредитный договор им не заключался, денежные средства по нему не поступали, как и своевременного и в полном объеме внесения ежемесячных платежей по гашению суммы кредита, процентов за пользование им и иных платежей, а также каких-либо возражений относительно имеющегося расчета задолженности, своего контррасчета, не представил.

При этом расчёт задолженности, подготовленный истцом, с правильностью которого суд соглашается, соответствует условиям договора и представленным письменным доказательствам.

Таким образом, исходя из требований правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что в связи с уклонением ответчика от исполнения обязательств, требования о взыскании задолженности, образовавшаяся в результате неисполнения Причина С.И., принятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом установленных обстоятельств и, принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору, требований ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающих обязанность заемщика возвратить сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, требования истца о взыскании просроченной ссуды, процентов и неустойки являются законными и обоснованными. 

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Критериями явной несоразмерности могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

В силу п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом длительности нарушения исполнения обязательства, соотношения сумм неустойки и основного долга, начисленная ответчику неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, оснований для ее снижения на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Условия кредитного договора стороной ответчика не оспорены и не признаны недействительными, являются действующими и обязательными для исполнения.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждаются понесенные судебные расходы. При подаче иска банком была оплачена государственная пошлина в размере 7689 рублей 02 копейки (л.д.21,22), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Причина Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Причина Сергея Ивановича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 448901 рубля 69 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7689 рублей 02 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы в Краснозерский районный суд 

<

адрес>.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья