Дело № 2 – 3025 

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

29 июня 2017 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани РТ в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Гариповой Ю.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Региональная общественная организация «Правовой защитник» по РТ обратилось в суд с исковым заявлением в интересах ФИО1. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 56 862,06 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 154,59 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и штрафа, 50% от суммы которого взыскать в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ.

В обосновании иска указали, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №-- на сумму 298 840 рублей сроком на 60 месяцев.

В обеспечение кредитных обязательств ФИО1 в тот же день заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования №--, по условиям которого страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 группы» составила 241 000 рублей и в течение действия договора страхования уменьшалась по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору, равняясь в итоге текущей (фактической) ссудной задолженности застрахованного лица. Страховая премия устанавливалась в размере 57 840 рублей. Погасив кредит досрочно, ФИО1 обратился к ответчику с требованием возврате неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением договора страхования, однако ответчик данное требование потребителя в добровольном порядке не исполнил.

Представитель истца в судебном заседании исковое заявление поддержал, просит его удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему: 

В силу пункта 1 статьи 984 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным обстоятельствам (пункты 1 и 2). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Судом установлено, что --.--.---- г. ФИО1 получил кредит в ООО КБ «Ренессанс Кредит» в сумме 298 840 рублей на 60 месяцев и добровольно заключил договор страхования жизни заемщиков кредита, в связи с чем, часть кредита в размере 57 840 рублей банк перечислил для оплаты страховой премии.

--.--.---- г. ФИО1 досрочно погасил кредит, добровольно исполнив свои обязательства перед банком, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с досрочным прекращением договора страхования ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Пунктом 11.3 Полисных условий установлено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.4 Полисных условий).

Требования о взыскании части страховой премии по настоящему делу заявлены не по основаниям отказа от договора страхования, а в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. При этом его право на получение доли страхового взноса по указанным основаниям прямо оговорено Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в то время как в договоре страхования невозможность возврата страхователю части страховой премии в таком случае не предусмотрена.

Истец ФИО1 досрочно погасил задолженность по договору, он перестал быть заемщиком кредита и у него отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска. В связи с этим в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Правил страхования жизни заемщиков кредитов у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

В соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункты 11.3, 11.4).

Суд считает, что данный пункт не обладает необходимой определенностью содержания. В договоре страхования и в Полисных условиях отсутствуют экономически обоснованные, разумные расчеты административных расходов, а равно указания на то, что страхователь обязан оплатить их страховщику и уведомлен о фактической сумме страховой премии, тем самым нарушены права ФИО1 как потребителя страховых услуг.

Таким образом, принимая во внимание, что факт несения страховщиком административных расходов в размере 98 % от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела своего подтверждения надлежащими процессуальными средствами доказывания не нашел, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суммы в размере 56 862,06 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма неустойки подлежащей взысканию с ответчика за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 3 141,34 рублей.

Расчет: за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (66 дней): 56 862,06 x 66 x 10% / 366 = 1 025,38 рублей; с --.--.---- г. по --.--.---- г. (85 дней): 56 862,06 x 85 x 10% / 365 = 1 324,18 рублей; с --.--.---- г. по --.--.---- г. (36 дней): 56 862,06 x 36 x 9,75% / 365 = 546,81 рублей; с --.--.---- г. по --.--.---- г. (17 дней): 56 862,06 x 17 x 9,25% / 365 = 244,97 рублей.

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом, поскольку установлено нарушение прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости суд определяет ко взысканию компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию сумма штрафа в размере 30 501,7 рублей, 50% из которого подлежит взысканию в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно в размере 2 030,46 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в сумме 56 862 рублей 06 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 141 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей и штраф в сумме 15 250 рублей 85 копеек.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ штраф в сумме 15 250 рублей 85 копеек.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в бюджет по нормативам отчислений в соответствии с бюджетным законодательством в сумме 2 030 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново – Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме. 

Судья: В.А.Исмагилова