Дело № 2-1015/2025

УИД 65RS0001-01-2024-013855-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2025 года город Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Ли Э.В.,

при секретаре судебного заседания Панковой М.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело исковому заявлению ФИО3 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

11 ноября 2024 года истец ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах»), указав следующие обстоятельства. 30 марта 2018 года между ФИО и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с 

<

данные изъяты>») по риску смерти от несчастного и/или болезни, при этом выгодоприобретателем является наследник застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер в результате несчастного случая. С целью погашения задолженности по кредитному договору истец обратилась к страховщику за выплатой страхового возмещения, на что получила отказ со ссылкой на смерть ФИО в результате употребления суррогата алкоголя. Истец с данным отказом не согласна, поскольку согласно медицинскому свидетельству от ДД.ММ.ГГГГ № смерть наступила в результате отравления изопропаном. Установление алкогольное опьянение легкой формы. В заключении эксперта не содержится выводов о наличии причинно-следственной связи между наличием алкоголя в крови умершего и наступившей смертью. Употребление суррогата алкоголя само по себе не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал и не установлен, тогда как имело место непредвиденное и внезапное событие – несчастный случай. По справке 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору составляет 1 851 128 рублей 78 копеек. Учитывая, что событие произошло в период действия договора страхования и является страховым случаем, тогда как основания для освобождения страховщика от выплаты отсутствуют, ФИО3 просит суд взыскать с СПАО «Ингосстрах» страховое возмещение в размере 1 851 128 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству определением суда от 11 ноября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено 

<

данные изъяты>.

27 февраля 2025 года истцом уточнены исковые требования в части взыскания страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, а не истца, в остальной части требования оставлены в прежней редакции.

В судебном заседании представитель истца ФИО1. действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснил, что закон не содержит оснований для отказа в выплате страхового возмещения. ФИО находился в состоянии алкогольного опьянения легкой степени, причина смерти не установлена, при этом доказательств умышленных действий застрахованного лица ответчиком не представлено, в противном случае любое употребление алкоголя исключает право на выплату. В связи с чем, просил удовлетворить требования.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, по исковым требования возражала по изложенным в отзыве основаниям, пояснила, что положениям гражданского законодательства предусмотрена свобода договора. Стороны в установленном порядке согласовали условия договора. Выгодоприобретателем по договору страхования является 

<

данные изъяты>. Смерть ФИО наступила вследствие употребления алкоголя, что и явилось причиной смерти, то есть причина смерти не носит вероятностный характер, наступила не внезапно, застрахованное лицо должно было понимать последствия употребления алкоголя. При исследовании трупа внешних признаков воздействия не обнаружено, что свидетельствует о действиях самого ФИО, являющегося дееспособным лицом. В выписке из медицинской карты отмечен образ жизни ФИО – употребление алкоголя. Акт вскрытия содержит четкие и недвусмысленные выводы эксперта. В связи с чем, просила отказать в удовлетворении требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон «Об организации страхового дела») объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статей 929, 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа (ст.940 ГК РФ).

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Судом установлено, что 30 марта 2018 между СПАО «Ингосстрах», как страховщиком, и ФИО, как страхователем, заключен договор о комплексном ипотечном страховании № предметом которого являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя/застрахованного лица, а также их смерти в результате несчастного случая и/или болезни, выгодоприобретателем по которому 

<

данные изъяты>, страховая сумма составляет 2 860 000 рублей, что соответствует 100% от размера обязательства заемщика по погашению остатка ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, увеличенного на 10% является наследник застрахованного лица (далее – договор). 

В п.1.1.13. договора указано, что Правила комплексного и ипотечного страхования, утвержденные 31 марта 2017 года, прилагаются к настоящему договору и являются его неотъемлемой частью. Подписывая настоящий договор, страхователь/застрахованное лицо/выгодоприобретатель подтверждает, что получили эти Правила страхования, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии со ст.4 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных 31 марта 2017 года (далее – Правила), несчастный случай – это фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременно (до нескольких часов) событие, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного события, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляции, произошедшее в течение срока действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Согласно п.2 ст.20 Правил страховыми случаями по личному страхованию являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни.

На основании подпункта «б» абзаца 4 п.11 ст.20 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, не являются страховыми случаями при страховании рисков смерти и утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни события, возникшие в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им алкогольных напитков, наркотических, сильнодействующих, психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: неуточненная причина смерти, документ, подтверждающий факт смерти – медицинское свидетельство о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Сахалинский областной центр СМЭ».

ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Сахалинский областной центр СМЭ» составлен акт судебно-медицинского исследования трупа №, согласно которому смерть ФИО наступила 

<

данные изъяты>.

01 февраля 2024 года ФИО4 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового случая и заявлением на выплату страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования.

25 марта 2024 года СПАО «Ингосстрах» сообщено ФИО4 о том, что заявленное событие от 09 января 2024 года не является страховым случаем, поэтому основания для выплаты отсутствуют. 

22 апреля 2024 года к имуществу ФИО нотариусом ФИО открыто наследственное дело №, по материалам которого единственным наследником является ФИО4

Анализируя вышеизложенное, учитывая, что к страховому случаю не относятся события, которые наступили вследствие действий застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем, у ответчика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку смерть ФИО наступила вследствие отравления суррогатом алкоголя при отсутствии признаков прижизненных механических повреждений тела, что свидетельствует о наступлении события, не внешнего по отношению к застрахованному лицу, а вследствие субъективных действий умершего, зависящих от воли последнего.

Условия договора страхования не позволяют отнести наступившее событие к страховому случаю, поскольку нахождение ФИО в состоянии алкогольного опьянения, подтверждающееся результатами судебно-химического исследования, при отсутствии противоправных действий третьих лиц, исключает наступление страхового случая.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ истцом доказательств того, что ФИО в день смерти был вынужден употребить алкоголь в результате противоправных действий третьих лиц, суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено.

Принимая во внимание, что смерть ФИО произошла при обстоятельствах, когда умерший находился в состоянии алкогольного опьянения, что является в силу ст.20 Правил исключением, соответственно страховой случай не наступил, поэтому СПАО «Ингосстрах» обоснованно отказано ФИО4 в выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, поскольку нарушений прав истца в действиях ответчика судом не установлено, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО4 в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

исковые требования ФИО3 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья Э.В. Ли

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Э.В. Ли