Дело № 2-783/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 октября 2020 года г. Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Буйловой О.О., 

при секретаре Нефедовой М.В.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 указав, что между ПАО КБ «Восточный» и 

<

данные изъяты> был заключен договор кредитования №, согласно которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 руб. сроком до востребования, а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. ДД.ММ.ГГГГ. по данному договору было произведено увеличение лимита кредитования до суммы 125 000 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>. умер. После смерти заемщика наследство принял его сын- ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредиту в размере 183 370,90 руб., расходы по оплате суммы госпошлины в размере 4867,42 руб. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Указал, что ранее решением суда от ДД.ММ.ГГГГ. смерть 

<

данные изъяты> была признана страховым случаем, суд обязал АО СК «Резерв» выплатить задолженность по кредитному договору в пользу банка в размере 121 281,59 руб.

Представители третьих лиц АО СК «Резерв», ПАО Сбербанка, Банка ВТБ (ПАО), третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом. 

Заслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>. обратился в ОАО КБ "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования №, вид кредита "Кредитная карта Первая", срок возврата до востребования, лимит кредита 100 000 руб., процентная ставка 34% годовых, дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ., льготный период- 56 дней. 

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл 

<

данные изъяты>. текущий банковский счет, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях указанных в Разделе заявления о кредитовании счета, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, заключив тем самым кредитный договор.

Согласно Заявлению ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".

В соответствии с Типовыми условиями кредитования счета, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке, предусмотренном договором (п. 2.5.1); в случае смерти клиента начисление процентов приостанавливается со дня открытия наследства и возобновляется со дня выдачи свидетельства о праве на наследство наследнику клиента (п. 2.5.3); в случае отсутствия денежных средств на текущем банковском счете либо наличия на текущем банковском счете денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода или заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности клиент обязуется уплатить штраф за каждый просроченный минимальный обязательный платеж в предусмотренном договоре размере (п. 3.8); 

По делу установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, банковская карта была получена ответчиком и активирована, ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ. по данному договору было произведено увеличение лимита кредитования до суммы 125 000 руб.

Последний платеж по договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ. согласно выписке по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик 

<

данные изъяты>. умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность 

<

данные изъяты>. перед Банком по кредитному договору, согласно расчету истца, составила 183 370,90 руб., из которой: задолженность по основному долгу - 117 271,98 руб., задолженность по уплате процентов- 66 098,92 руб.

Расчет истца судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается как правильный.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов наследственного дела наследником после смерти 

<

данные изъяты>. является ответчик ФИО1, который в предусмотренный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Другие наследники умершего к нотариусу не обращались. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

Однако, как следует из материалов дела, вступившим в законную силу решением Гайского городского суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ. по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу страховая компания «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», установлено, что одновременно с подачей заявления на предоставление кредитной карты, 

<

данные изъяты>. дал согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховым случаем по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного) и др., кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». В заявлении на присоединение к Программе страхования 

<

данные изъяты>. выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору № на дату наступления страхового случая, является Банк и указал, что с Программой страхования ознакомлен. На день смерти заемщика 

<

данные изъяты>. задолженность по кредитному договору составляла 121 281 руб. 59 коп.

Решением суда исковые требования ФИО1 удовлетворены частично. Смерть, 

<

данные изъяты>. признана страховым случаем, на АО «Страховая компания «Резерв» возложена обязанность осуществить выплату страховой суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и 

<

данные изъяты> в размере 121 281 руб. 59 коп. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 2 статьи 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какое оно имело к моменту удовлетворения.

Соответственно, при досрочном исполнении обязательства страховщика путем своевременной (в течение семи банковских дней) выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

При своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования обязательства должника по кредитному договору были бы прекращены.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Исследовав представленные доказательства по делу и установив вышеизложенные фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии вины наследника ФИО1 в нарушении сроков оплаты по договору кредитования, заключенному с наследодателем. Действуя добросовестно, зная о наличии договора страхования и его условиях, он предпринял все необходимые меры для надлежащего исполнения обязательства.

Со своей стороны взыскатель должных мер для получения исполнения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. не предпринял. Будучи уведомленным о смерти заемщика и обращении ФИО1 в страховую компанию, имея экземпляр договора страхования, а также зная о принятом судом решении о признании случая страховым, исполнением решения не интересовался, предъявив исковые требования к ответчику.

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника. 

Так, на момент смерти заемщика 

<

данные изъяты>. сумма задолженности по кредитному договору составляла 120 238,48 руб. Спорные проценты за пользование кредитом начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью, защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, наследник своевременно уведомил кредитора о смерти заемщика и представил необходимые документы, установленные Условиями, для возможности обращения Банка к страховщику за страховым возмещением. 

С учетом заключения договора страхования заемщиком 

<

данные изъяты>. жизни и здоровья, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными. 

С учетом установленных выше обстоятельств, взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с наследника ФИО1 приведет к нарушению его прав, а потому исковые требования ПАО КБ «Восточный» не подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья: О.О. Буйлова 

Мотивированное решение составлено судом: 30.10.2020г.

Судья: О.О. Буйлова