Дело № 2-1132/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

5 декабря 2017 года г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Игуменовой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, процентов и неустойки, а так же судебных расходов по оплате госпошлины

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 20.05.2016 г. в размере 281 222 руб. 46 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 6 012 рубль 22 копейки, взыскании со ФИО1 процентов за пользование кредитными средствами по ставке 25,75 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по долгу за период с 14.11.2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В обоснование исковых требований указано, что 20 мая 2016 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», и ФИО1 было заключено соглашение №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 280 400,00 рублей, под 25,75 % годовых, на следующие цели - неотложные нужды. Окончательный срок возврата кредита - 20 мая 2021 года, погашение кредита (основного долга) осуществляется согласно графику - приложение №1 к соглашению № от 20 мая 2016 года. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ, на текущий счет Заемщика, открытый у кредитора на счет №. Выдача кредита подтверждается банковским ордером. С июня 2017 года у заемщика перед кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 6.2. Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а, заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки. Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы. Размер пени в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) рассчитывается из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году. Кредитор уведомлял заемщика о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 13.11.2017 г. общая сумма задолженности заемщика по Соглашению составляет 281 222,46 рубля 46 копеек, из которых: 249 101,18 рублей - просроченный основной долг; 518,12 рублей - неустойка по основному долгу; 30 737,86 рублей - проценты по основному долгу; 865,30 рублей - неустойка по процентам. 

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по соглашению № от 20 мая 2016 года в сумме 281 222,46 рубля копеек, из которых: 249 101,18 рублей - просроченный основной долг; 518,12 рублей - неустойка по основному долгу; 30 737,86 рублей - проценты по основному долгу; 865,30 рублей - неустойка по процентам. Взыскать с ответчика ФИО1 проценты за пользование кредитными средствами по ставке 25,75 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 14.11.2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате госпошлины в сумме 6 012(шесть тысяч двенадцать) рублей 22 копейки. 

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк», который согласно имеющегося в материалах дела письменного ходатайства просил рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддержал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. (л.д.42) 

В соответствии сч.1 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание заявленные требования признала в полном объеме. Суду подтвердила факт заключения20.05.2016г. с АО «Россельхозбанк» Соглашения о кредитовании и получения по нему денежных средств в сумме 280400 руб. с условиями договора и Правилами предоставления потребительских кредитов она была ознакомлена и сними согласна. Договор и все необходимые документы, в том числе и график платежей, были её лично подписаны. Так же подтвердила, что у неё имеется задолженность по данному соглашению. Факт получения требования банка о досрочном возврате задолженности подтвердила. На настоящий момент задолженность перед банком не погашена, в указанном в исковом заявлении размере. Расчеты банка не оспаривает, с ними согласна.

Выслушав мнение ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Россельхозбанк» Костромское региональное отделение к ФИО1 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом 20 мая 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № в соответствии, с которым Банком заёмщику предоставлены денежные средства в размере 280 400 рублей под 25,75% годовых, с окончательной датой возврата суммы кредита 20 мая 2021 г. Погашение кредита осуществляется согласно графика-приложение №1 к соглашению № от 20.05.2016 г. (л.д. 13-16).

Согласно индивидуальных условий Соглашения № от 20.05.2016 г., кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на неё проценты в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписание Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее Правила) (л.д.13-15, 17-20).

С данным Соглашением ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на договоре. В судебном заседании факт заключения указанного договора и факт получения денежных средств сторонами также не оспорены.

Согласно п.17 Соглашения выдача кредита производиться в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита : № (л.д.13-15).

В соответствии с п.3.1 Правил кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет. Из п.3.4. Правил следует, что датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (л.д.17-20).

Перечисление банком денежных средств в сумме 280 400 руб. по Соглашению № от 20.05.2016 г. на счет ФИО1 № подтверждается банковским ордером № от 20.05.2016 г. (л.д. 5).

В соответствии со ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Доказательств подтверждающих, что денежные средства в соответствии с кредитным договором ответчику переданы не были ФИО1 суду не представлено.

Таким образом, суд считает установленным, что обязательства по предоставлению ответчику кредита банком исполнены в полном объеме 20.05.2016 г. 

Согласно п.4.9 Правил заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (л.д.17-20).

Ответчик ФИО1. не исполнила взятые на себя обязательства, и по состоянию на 13.11.2017 г. у нее образовалась задолженность по основному долгу и просроченному основному долгу в сумме 249 101 руб. 18 коп. и процентам в сумме 30 737 руб. 86 коп. (л.д.6). 

Рассматривая исковые требования, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспариваются по существу факт заключения соглашения № от 20.05.2016 г. и его условия, факт не исполнения ей обязательств по данному кредитному договору, а также расчеты, приводимые истцом в обоснование заявленных исковых требований.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно п. 4.1. Соглашения процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,75 % годовых. (л.д. 13-15)

В соответствии с разделом 4 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.(ст.4.1.1) Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (далее -дата окончания начисления процентов(ст.4.1.2)). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (ст.4.2.2) Уплата процентов за пользование кредитом ( в том числе процентов начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком).(ст.4.2.4.) (л.д.17-20)

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12.1.1 Соглашения от 20.05.2016 г. размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки ( п. 12.1.2.) (л.д.13-15).

В соответствии с разделом 6 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и\или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, установленном в требовании об уплате неустойки в порядке предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.3 настоящих правил.(ст.6.1.). Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (ст.6.1.1.). Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (п.6.1.2). неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа ( ст. 6.1.3.)

Согласно ст.6.2.3 Правил банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке предусмотренном настоящей статьей. 

В соответствии с со ст.6.4 Правил в случае предъявления банком требования, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, установленный в требовании, а если срок в требовании неустановлен, то в течение 3(трех) рабочих дней с момент а его получения.(л.д.17-20).

Ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполняла взятые на себя по Соглашению № от 20.05.2016 г. обязательства. Согласного представленных истцом документов у ответчика перед банком образовалась просроченная задолженность по Соглашению № от 20.05.2016 г. Тот факт, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед банком по возврату кредита и начисленных процентов за его пользование, подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.7-12).

19.09.2017 г. ответчику ФИО1 за исходящим №/ истцом было направлено требование о погашении образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору № от 20.05.2016 г. а также начисленных процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора (л.д.25). Данное требование было направлено ответчику заказной почтой (л.д. 26-29).

Требование истца ответчиком до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

Судом установлено, что Банк в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства, по предоставлению ответчику денежных средств, что нашло подтверждение в материалах дела. Ответчик ФИО1 нарушила взятые на себя обязательства, в связи, с чем у нее образовалась просроченная задолженность по Соглашению № от 20.05.2016 года. 

Расчет задолженности по кредитному договору № от 20.05.2016 г., предъявленный истцом, произведен на основании договора, графика погашения кредита, выписки по лицевому счету заемщика. Сумма кредитной задолженности по состоянию на 13.11.2017 года составляет 281 222 руб. 46 коп. в том числе: основной долг и просроченный основной долг 249 101 руб. 18 коп.; проценты по основному долгу30 737 руб. 86 коп. неустойка по основному долгу 518 руб. 12 коп. ; неустойка по процентам 865 руб. 30 коп. (л.д. 6).

Суд проверил расчеты истца, их правильность не вызывает у суда сомнений. Размер задолженности подтвержден материалами дела. Факт наличия задолженности по кредитному договору и ее размер заемщиком не оспорен.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 доказательств исполнения ею обязательств перед банком по соглашению № от 20.05.2016 г., в сумме 281 222 руб. 46 коп. в том числе: основной долг и просроченный основной долг 249 101 руб. 18 коп.; проценты по основному долгу 30 737 руб. 86 коп. неустойка по основному долгу 518 руб. 12 коп. ; неустойка по процентам 865 руб. 30 коп., не представила, суд считает сумму задолженности по кредитному договору обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика в полном объеме.

Судом был рассмотрен вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется. 

В соответствии с положениями ст. 811 ГК Российской Федерации, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК. 

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Как следует из условий заключенного между сторонами Соглашения № от 20.05.2016 г. процентная ставка по кредиту установлена в размере 25.75% годовых (л.д. 13-15). 

Суд полагает правомерным начисление процентов до момента фактического погашения суммы долга за пользование заемными денежными средствами по ставке, установленной договором. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Следовательно, обязательства по кредитному договору считаются исполненными в момент возврата денежных средств. По указанным причинам суд полагает, что с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в установленном договором размере по день полного возврата задолженности на сумму остатка неисполненных обязательств по возврату основного долга. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения № от 15.11.2017 г., при подаче в суд искового заявления о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.05.2016 г., АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» была оплачена государственная пошлина в сумме 6 012 руб.22 коп. (л.д.4). Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 6 012 руб. 22 коп.. Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 012 руб. 22 коп..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению процентов и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» со ФИО1 задолженность по Соглашению № от 20 мая 2016 года в размере 281 222 (двести восемьдесят одна тысяча двести двадцать два) рубля 46 копеек в том числе: 

основной долг и просроченный основной долг 249 101 руб. 18 коп.; 

проценты по основному долгу 30 737 руб. 86 коп.;

неустойка по основному долгу 518 руб. 12 коп. ;

неустойка по процентам 865 руб. 30 коп.. 

Взыскивать со ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по Соглашению № от 20 мая 2016 года за период с 14.11.2017 года до момента фактического возврата суммы основного долга, который в настоящее время составляет 249 101 рубль 18 копеек исходя из установленной договором ставки в размере 25,75 % годовых.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 012 (шесть тысяч двенадцать) рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Игуменова

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2017г.