К делу №2-1827/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Каневская Краснодарского края 02 ноября 2023 года

Судья Каневского районного суда Краснодарского края ФИО1,

При секретаре Авдеенко М.В.,

С участием истицы ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая, что является страхователем по Договору страхования Полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ОПТИМУМ 3 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120000 рублей. Страховая премия в сумме 120000 рублей ею была оплачена единовременно ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредитного договора 629500 рублей ей была внесена досрочно в полном объеме. Последний платёж был внесён ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на основании вышеизложенного просит возвратить ей часть страховой премии в сумме 104022,75 рублей, поскольку при отсутствии задолженности по кредитному договору, договор страхования прекращается. На ее обращение о возврате страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ №, которым ей отказано в возврате страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она обращалась в Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю по вопросу действий страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако результатов рассмотрения на ее обращение она так и не получила. Согласно вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ «О внесении изменений в ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном полном погашении кредита денежные средства по страховке возвращаются. За период с ДД.ММ.ГГГГ (дата полного погашения кредита) по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 21608,24 рублей. Считает, что факт нарушения ответчиком ее прав, как потребителя установлен, и она просит взыскать моральный вред в сумме 50000 руб. Поскольку ее требования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, просит взыскать с ответчика штраф в сумме (104022,75 руб. + 21608,24 рублей. + 50 000) х 50% = 150630.99рублей. просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу страховую премию в сумме 104022,75 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 21608,24 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в сумме 150 630.99 рублей.

В судебном заседании истица ФИО2 иск поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «ФльфаСтрахование – Жизнь» представил возражение на иск (полный текст которого находится в материалах дела), согласно которому законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. Поскольку обращение в суд последовало после ДД.ММ.ГГГГ, а ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» включено в реестр финансовых организаций по № 123-ФЗ, соблюдение вышеизложенного досудебного порядка урегулирования спора для истца является обязательным. Таким образом, положения закона о досудебном порядке разрешения спора истцом соблюдены не были. 2. Договор страхования был заключен добровольно. Между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения. Однако, страхователь не подавал заявление о расторжении Договора страхования, что лишний раз подтверждает добровольность его заключения. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № является единой и фиксированной. Таким образом, Договор страхования № не соответствует признакам договора, заключенного в обеспечение кредитных обязательств. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. С учетом изложенного, погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска. Ссылки на ст.32 Закона «О защите прав потребителей» являются несостоятельными. Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий Ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав Истца как потребителя. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. 7. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. Полагают, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа) на основании ст.333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что истица является страхователем по Договору страхования Полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 3 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120000 рублей. 

Страховая премия в сумме 120000 рублей истицей была оплачена единовременно ДД.ММ.ГГГГ 

Сумма кредитного договора 629500 рублей ей была внесена досрочно в полном объеме. Последний платёж был внесён ДД.ММ.ГГГГ. 

На ее обращение о возврате страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ №, которым ей отказано в возврате страховой выплаты. 

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она обращалась в Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю по вопросу действий страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако результатов рассмотрения на ее обращение она так и не получила. 

В соответствии с абз.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Пунктом 1 ч.1 ст.3 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 с.5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абз.1 п.п.9 и 15 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч.18 ст.5 Закона №353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст.7 Закона №353-ФЗ, предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 5 ст.7 Закона №353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из вышеизложенного следует, что договор займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Таким образом, услуга, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования, является услугой, предложенной ею за отдельную плату при предоставлении кредита и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Заявление на кредит, содержащее согласие ФИО2 подписано ею с использованием простой электронной подписи.

Кредитный договор, Договор страхования и согласие ФИО2 были подписаны с использованием одной простой электронной подписи.

Вместе с тем, сведения и документы, свидетельствующие о том, что до подписания ФИО2 заявления на кредит и Кредитного договора, она ознакомилась с Заявлением на кредит и выразила в нем согласие на заключение Договора страхования, самостоятельно выбрав условия предоставления кредита со страхованием, суду не представлено.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания Кредитного договора ФИО2 была лишена возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

Согласно ст.10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст.16 Закона № предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона №.

Согласно подп.5 п.2 ст.16 Закона №, к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.3 ст.16 Закона №, убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

<

данные изъяты>

С учетом изложенного, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В связи с изложенным, перед подписанием Кредитного договора ФИО2 однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительной услуги по заключению Договора страхования, в связи с чем подписание ею Заявления на кредит не отражает ее действительной воли в части приобретения дополнительных услуг по заключению Договора страхования.

При таких обстоятельствах, взимание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в счет оплаты страховой премии по Договору страхования является неправомерным.

Согласно вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ «О внесении изменений в ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном полном погашении кредита денежные средства по страховке возвращаются.

С учетом изложенного, суд находит правомерными требования истицы ФИО2 о взыскании с ответчика страховой премии в размере 104022,75 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком прав потребителя в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя", влечет его обязанность компенсировать истцу моральный вред, поэтому суд приходит к выводу, что моральный вред подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы, и, определяя размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела, характера нарушения прав истца, учитывая необходимость истца обращаться за судебной защитой своих прав, требований разумности и справедливости, суд полагает, что соразмерной будет являться сумма компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

На основании ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ (дата полного погашения кредита) по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 21608,24 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»» имел возможность удовлетворить требование истца в добровольном порядке о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением кредита, но не сделал этого в установленный законом срок, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме 65315,50 рублей (104022,75 руб. + 5000 руб.+ 21608,24)/2.

С учетом изложенного, суд находит, что следует взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в сумме 104022,75 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21608,24 рубля; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований Истца в размере 65315,50 рублей.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

В соответствии с п.3 ст.17 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3280,45 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя– удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (№, 

<

адрес> строение Б) в пользу ФИО2, 

<

данные изъяты> страховую премию в сумме 104022 (сто четыре тысячи двадцать два) рубля 75 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей 00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21608 (двадцать одна тысяча шестьсот восемь) рублей 24 копейки; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 65315 (шестьдесят пять тысяч триста пятнадцать) рублей 50 копеек.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (№, 

<

адрес> строение Б) государственную пошлину в размере 3280 (три тысячи двести восемьдесят) рублей 45 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение месяца.

Судья