РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года г.Домодедово

Домодедовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Жуковой С.С.

при секретаре Панфилове А.А. 

с участием в судебном заседании:

истца и представителя истца ФИО1 по ходатайству от 3.09.2019 г. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 2540/2019 по иску ФИО3 к ООО «Страховая компания «КАРДИФ», 3-е лицо ПАО «Почта банк» о взыскании страховой премии, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО "СК КАРДИФ" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) между ним и ООО "СК КАРДИФ" был заключен договор страховании N53.20.122.21432950, сроком действия на 60 мес., страховая премия по которому составила 120 0000 руб. Истец погасил кредит в полном объеме досрочно за 13 мес., о чем выдана справка от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Данное заявление оставлено страховой компанией без удовлетворения.

Просили взыскать с ООО "СК КАРДИФ" в пользу ФИО2 в счет возврата страховой премии 96 000 руб..

Представитель ООО "СК КАРДИФ" – ФИО4 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, направила в суд отзыв на иск в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать. Указывает, что заключение договора страхования не было связано с заключением кредитного договора. Право на возврат страховой премии при отказе от страхования за пределами предусмотренного договором пятидневного срока договором не предусмотрено. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам досрочного прекращения договора страхования, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратилось.

ФИО2 и его представитель по устному ходатайству ФИО5 в судебное заседание явились, иск поддержали и просили его удовлетворить в полном объеме, по доводам, изложенным в иске, пояснили, что по условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к основному (кредитному) договору и цели его заключения - защита интересов Банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков, поэтому с досрочным исполнением и прекращением кредитного обязательства, договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности и каждого в отдельности, оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, доводы сторон по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности с иными представленными доказательствами, проанализировав действующее законодательство, регулирующее спорные правоотношения, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, а суд согласно ст.67 ГПК РФ оценивает все представленные в материалы дела доказательства.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. п. 1 - 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита N21432950, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 644 500 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между ФИО2 (страхователь, застрахованное лицо) и ООО "СК КАРДИФ" (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (редакция ДД.ММ.ГГГГ), являющихся неотъемлемой частью данного договора.

По условиям данного договора страхования, страховыми рисками являются:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

- травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, приложение N2 к договору.

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ и действует 60 мес.

Страховая сумма в течение срока действия договора страхования по страховым рискам: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни определена в размере 1 000 000 рублей.

По страховому риску травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, приложение N2 к договору, размер страховой суммы определен как агрегатный и составляет 1 000 000 рублей.

Размеры страховой выплаты по рискам смерть и установление инвалидности 1 группы составляет 100% от страховой суммы, по риску установление инвалидности 2 группы 75% от страховой суммы, по риску травматическое повреждение 25% от страховой суммы за каждое травматическое повреждение предусмотренное перечнем.

Сумма страховой премии по договору страхования составила 120 000 рублей.

По распоряжению истца на перевод от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет ООО "СК Кардиф" страховую премию в размере 120 000 рублей.

Истец направил ответчику заявление о досрочном прекращении договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК Кардиф" отказало истцу в возврате страховой премии и расторгло договор страхования.

Согласно справке о состоянии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 отсутствует.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая, в связи с чем односторонний отказ застрахованного от договора, не обуславливает частичный возврат уплаченной страховой премии.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма установлена по соглашению сторон в фиксированном размере, условия ее выплаты отраженные в договоре определяют размер выплаты по каждому страховому случаю, наступившему в период действия договора.

Условий, что наступление страхового случая или размер страховой суммы каким либо образом зависит от остатка кредитной задолженности, договор страхования не содержит.

Следовательно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и/или от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая по страховым риска (смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы, травмирования в результате несчастного случая, отпала, либо существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочное погашение истцом кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу п. 7.7 Правил страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 7.6. договора. В таком случае, при досрочном отказе Страхователя от Договора возврат страховой премии регулируется n.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, если договором не предусмотрено иное. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Каких либо условий о том, что заключение договора страхования обусловлено обеспечением исполнения кредитных обязательств перед ПАО "Почта Банк", ни кредитный договор ни договор страхования не содержат.

Из приведенных положений договора страхования и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма по каждому страховому случаю в течение всего срока действия договора страхования определена в твердой денежной сумме, не "привязана" к остатку кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашениекредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования действие договора страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления страхователя в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

При этом условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня его заключения.

Как следует из условий кредитного договора и договора страхования, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма по всем страховым случаям в течение всего период действия договора страхования определена в твердой денежной сумме и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании части страховой премии по договору страхования №.20.122.21432950 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отказать. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Домодедовский городской суд. 

Председательствующий судья С.С.Жукова