Дело № 2-700/2020

УИД 22RS0008-01-2020-001077-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2020 года г. Заринск 

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего О.В. Дзюбенко,

при секретаре А.О. Шульгиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование требований указано, что 14.08.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 14.08.2005.

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

14.08.2005 банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период с 14.08.2005 по 10.08.2020 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карта, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

15.08.2006 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование об оплате задолженность в сумме 53 566,83 руб. не позднее 14.09.2006, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность но договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 53 567 руб.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

На основании вышеизложенного и истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности но договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 53 567 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1 807,01 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Истец просил суд рассмотреть дела в отсутствие его представителя вне зависимости от времени и места судебного разбирательства.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика – ФИО3 полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (главы 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.04.2004 ФИО1 подано в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление о заключении кредитного договора № на приобретение товара – Телевизора Samsung 21K3MJQ, стоимостью 9 070 руб. и договора о предоставлении и обслуживании карты.

В вышеуказанном заявлении указано на то, что ответчик просит истца заключить с ним также договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте. Акцептом оферты ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты являются действия ФИО2 по открытию ему счета карты. 

Банк открыл клиенту банковский счет №, к договору о карте 35947748, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифами по картам «Русский стандарт», ФИО1 был ознакомлен, понимал их значение и был с ними согласен, о чем имеется его подпись на заявлении.

Заявление являлось офертой, которая была акцептована банком путем выпуска кредитной карты.

В пункте 11 тарифного плана ТП1 установлен коэффициент минимального платежа - 4% и схема расчета минимального платежа № 2.

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчетный период это период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.30).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой содержится в том числе сумма задолженности, сумма минимального платежа и дата его оплаты (пп. 4.8, 4.8.3, 4.8.4).

В случае если в срок указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13).

За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 4.13.4).

В виду того, что Клиент, пропуская минимальный платеж не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора, банк вправе осуществить блокирование карты. Такое блокирование карты может быть произведено с даты, следующей за датой, в которую согласно счету-выписке должен быть оплачен минимальный платеж. При этом блокирование карты может быть осуществлено по усмотрению банка после любого по счету пропуска минимального платежа (п. 4.15).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГКУ РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является его формирования и направления клиенту (п. 4.17).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления (п. 4.18).

В тарифном плане указаны: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита – 4,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 руб.), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа совершенного второй раз подряд – 300 руб., плата за пропуск минимального платежа совершенного третий раз подряд – 1 000 руб., плата за пропуск минимального платежа совершенного четвертый раз подряд – 2 000 руб.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банком в соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт 15.08.2006 был выставлен заключительный счет-выписка на сумму 53 566,83 руб., дата погашения задолженности определенна не позднее 14.09.2006.

21.07.2019 мировым судьей судебного участка № 3 г. Заринска Алтайского края на основании направленного 12.07.2019 заявления вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № по состоянию на 14.09.2006 в размере 53 566,83 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 903, 50 руб.

Определением от 09.08.2019 судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

Разрешая спор, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права и условиями договора, установил, что имело место нарушение условий договора со стороны ФИО1

Факт заключения кредитного договора, а также наличие задолженности ответчиком не оспаривались. В обоснование возражений на исковые требования представителем ответчика заявлено о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При оценке доводов ответчика о необходимости применения последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика полностью досрочно погасить задолженность. 

Исходя из данных, отраженных в выписке о движении средств по счету карты, следует, что ответчик с 15.04.2006 не исполняет кредитные обязательства. С указанной даты операций по внесению или списанию денежных средств не производилось. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что 15.06.2006 ответчику был начислен штраф в размере 300 руб. за просрочку минимального платежа, 15.07.2006 – 1 000 руб., а 15.08.2006 – 2 000 руб. (л.д. л.д. 6).

15.08.2006 выставлен заключительный счет-выписка. 

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Следовательно, не позднее 14.09.2006 у ответчика в связи с предъявлением банком требования о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита возникла обязанность по возврату денежных средств, полученных на основании кредитного договора.

Предъявив к заемщику требования о досрочном истребовании кредита и не получив от него ответа, кредитор безусловно знал о нарушении своего права.

Таким образом, срок для предъявления кредитором требований к заемщику в данном случае следует исчислять с момента наступления срока исполнения обязательства, в связи с предъявлением заимодавцем должнику требования о досрочном возврате суммы займа.

При таких обстоятельствах, с 14.09.2006 начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата заемных денежных средств и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось 14.09.2009. 

Настоящее исковое заявление подано в суд 11.08.2020, ранее банк обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно 12.07.2019, то есть также за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование картой на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Заринского городского суда

Алтайского края О.В. Дзюбенко

Мотивированное решение изготовлено 02.11.2020.