Дело № 2-1522/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 10 октября 2018 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Зобовой Л.В.,

при секретаре Чеховой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «БИНБАНК»» (далее - ПАО «БИНБАНК», БАНК) обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что 26.03.2014 между ФИО1 и АО «Европлан Банк»был заключен договор о кредите на приобретение транспортного средства (далее - ТС) - условия которого определены в Предложении по Кредиту №, Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Европлан Банк» (далее - «ПКБО») и Условиях обслуживания банковских продуктов (далее - «договор о кредите на приобретение ТС»), который является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства, залоге транспортного средства и выдачепоручительства за заемщика (если применимо), заключенный между Банком и заемщиком в порядке, установленном в Приложении №5 к ПКБО. Общим собранием акционеров АО «Европлан Банк» (ОГРН 

<

***>, лицензия Банка России № 3052) было принято решение о переименовании банка с АО «Европлан Банк» на АО «БИНБАНК Столица». Соответствующие изменения в учредительных документах банка согласованы 01 августа 2016 года Банком России, а также зарегистрированы УФНС России по г. Москве, в связи с чем 09 августа 2016 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений за № 2167700269691. При этом новое юридическое лицо не образовывалось, ранее присвоенный государственный регистрационный номер не изменился. 24.03.2017 произведена реорганизация АО «БИНБАНК Столица» (прежнее наименование АО «Европлан Банк») в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. В соответствии с условиями договора о кредите на приобретение ТС, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 

<

данные изъяты>% процентов годовых на приобретение транспортного средства - автомобиль OPEL P-J ASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик (далее - ТС). По условиям договора о кредите погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в сумме 

<

данные изъяты> 15-го числа каждого календарного месяца. Заемщик нарушил свои обязательства по договору о кредите на приобретение ТС, в частности: допустил неоднократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств. В соответствии с п. 5.2.1 Приложения № 5 к ПКБО - Порядок заключения и исполнения договора о кредите на приобретение ТС истец вправе требовать досрочного погашения кредита. В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по условиям договора о кредите Банк направил уведомление о расторжении кредитного договора от 27.08.2017 с предложением уплатить в течение 30-ти дней сумму образовавшейся задолженности. Указанные требования заемщиком исполнены не были, задолженность по договору в добровольном порядке заемщиком не погашена. В соответствии со статьей 3 Приложения № 5 к ПКБО установлено, что в обеспечение всех денежных обязательств, возникающих у заемщика в соответствии с условиями договора о кредите на приобретение ТС, заемщик передает Банку в залог, а Банк принимает в залог транспортное средство, указанное в разделе 3 предложения по кредиту (п. 3.1. Приложения № 5 к ПКБО). В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору о кредите на приобретение ТС, в залог истцу было передано транспортное средство - автомобиль OPEL P-JASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик, приобретенное на денежные средства, предоставленные по указанному договоруо кредите на приобретение ТС. При обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена заложенного имущества определяется в размере его залоговой стоимости, умноженной на коэффициент износа, который устанавливается в следующем порядке:

- ТС сроком эксплуатации до года включительно - коэффициент износа 0,8;

- ТС сроком эксплуатации от года до двух лет включительно - коэффициент износа 0,68; 

- ТС сроком эксплуатации от двух лет до трех лет включительно - коэффициент износа 0,64;

- ТС сроком эксплуатации от трех лет до четырех лет включительно - коэффициент износа 0,61;

- ТС сроком эксплуатации от четырех лет до пяти лет включительно - коэффициент износа 0,58;

- ТС сроком эксплуатации от пяти лет до шести лет включительно - коэффициент износа 0,55.

Под сроком эксплуатации в целях настоящего пункта понимается срок от даты возникновения права залога в отношении предмета залога по дату определения начальной продажной цены ТС. Автомобиль OPEL P-J ASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик - на момент обращения ПАО «БИНБАНК» в суд с настоящим иском имеет срок эксплуатации от трех лет до четырех лет включительно, так как право залога Банка возникло 16.04.2014 и, следовательно, коэффициент износа составляет 0,61. Таким образом, начальная продажная цена предмета залога составляет 480 314,00 руб. (залоговая стоимость ТС - 787 400,00 х 0,61 = 480 314,00 руб.). Учитывая, что начальная продажная цена предмета залога установлена в соответствии с согласованным сторонами кредитного договора условием о порядке реализации предмета залога, на который обращается взыскание по решению суда, проведение оценки предмета залога независимым оценщиком не требуется. Поскольку обязательства заемщика не были им исполнены добровольно, Банк в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п.9.1. Приложения № 5 к ПКБО вправе обратить взыскание на заложенное имущество - ТС. Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, условия кредитного договора, ПАО «БИНБАНК» просит суд:

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору от 26.03.2014 в размере 419 752 руб. 28 коп. (в том числе: ежемесячные платежи по возврату кредита - 380 211,24 руб.; ежемесячные платежи по уплате процентов - 35 585,66 руб.; проценты за просроченный кредит - 3 955,38 руб.), расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 397 руб. 52 коп.;

- обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство марки/модели: OPEL P-J ASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик и удовлетворить требования Истца из стоимости заложенного имущества, путем его реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 480 314,00 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «БИНБАНК» не явился, извещен надлежащим образом, в представленном в суд заявлении не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, указав на то, что кредит оплачен в полном объеме, оплату по кредитному договора она осуществляла как физическое лицо, а также в счет погашения кредитного договора переводились денежные средства со счета юридического лица – ООО «АвтоТрейд-О», в котором она работала в качестве директора. Факт оплаты подтверждается платежными поручениями, выписками по счету. 

Выслушав ответчицу, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 26.03.2014 между ФИО1 и АО «Европлан Банк» был заключен договор о кредите на приобретение транспортного средства (далее - ТС) - условия которого определены в Предложении по Кредиту № от 26.03.2014, Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Европлан Банк» (далее - «ПКБО») и Условиях обслуживания банковских продуктов (далее - «договор о кредите на приобретение ТС»), который является смешанным договором о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства, залоге транспортного средства и выдаче поручительства за заемщика (если применимо), заключенный между Банком и заемщиком в порядке, установленном в Приложении № 5 к ПКБО.

Общим собранием акционеров АО «Европлан Банк» (ОГРН 

<

***>, лицензия Банка России № 3052) было принято решение о переименовании банка с АО «Европлан Банк» на АО «БИНБАНК Столица». Соответствующие изменения в учредительных документах банка согласованы 01 августа 2016 года Банком России, а также зарегистрированы УФНС России по г. Москве, в связи с чем 09 августа 2016 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений за № 2167700269691. При этом новое юридическое лицо не образовывалось, ранее присвоенный государственный регистрационный номер не изменился. 24.03.2017 произведена реорганизация АО «БИНБАНК Столица» (прежнее наименование АО «Европлан Банк») в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В соответствии с условиями договора о кредите на приобретение ТС, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 

<

данные изъяты>% процентов годовых на приобретение транспортного средства - автомобиль OPEL P-J ASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик (далее и по тексту искового заявления - «ТС»). 

Из предложения по комплексному обслуживанию № от 26.03.2014 следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что сумма всех платежей по кредиту составляет 969 445 руб. 80 коп. 

В соответствии с п. 4.5.1 Приложения № 5 к «ПКБО» «Порядок заключения и исполнения договора о кредите на приобретение ТС» заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно уплачивает Банку ежемесячный платеж в сумме и в сроки, указанные в Графике платежей.

В силу п. 4.5.2 Приложения № 5 к «ПКБО» «Порядок заключения и исполнения договора о кредите на приобретение ТС» в целях уплаты платежей по договору в порядке, предусмотренном п. 4.5.1 настоящего договора, Заемщик вносит/перечисляет на свой счет, открытый в банке в валюте кредита, денежные средства в необходимой сумме. Заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для исполнения обязательств по настоящему договору за соответствующий период. Ежемесячные платежи по договору будут списываться банком на основании расчетного документа банка в даты платежей, определенные в графике платежей, со счета заемщика. Если дата платежа в соответствии с Договором приходится на нерабочий день банка, списание должно быть в ближайший следующий за ним рабочий день банка. При этом заемщик дает свое согласие (заранее данный акцепт) на списание банком денежных средств в счет исполнения обязательств заемщика по погашению имеющейся задолженности, в размере такой задолженности. 

Из графика в предложении по комплексному обслуживанию № от 26.03.2014 следует, что погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в сумме 14 705,04 руб. 15-го числа каждого календарного месяца. Последний платеж – 15.09.2019 в размере 28 323 руб. 24 коп.

Заемщик нарушил свои обязательства по договору о кредите на приобретение ТС, в частности: допустил неоднократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств. 

В соответствии с п. 5.2.1 Приложения № 5 к «ПКБО» «Порядок заключения и исполнения договора о кредите на приобретение ТС» банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности по основному долгу, уплаты начисленных процента также уплаты всех видов пени, штрафов и неустойки, определенных договором и/или расторгнуть настоящий договор в части кредита, в том числе в случае, если заемщик допустил однократно неисполнение или ненадлежащее исполнение любого из своих обязательств, указанных в договоре, в том числе однократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности. Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита и внесении иных видов платежей направляется банком заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности.

27 августа 2017 года банк направил в адрес ФИО1 требование досрочного исполнения кредитных обязательств. 

В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по условиям договора о кредите Банк направил уведомление о расторжении кредитного договора от 27.08.2017 с предложением уплатить в течение 30-ти дней сумму образовавшейся задолженности. 

Указанные требования заемщиком исполнены не были, задолженность по договору в добровольном порядке заемщиком не погашена. 

Обязательства в силу ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Все платежи, внесенные как ФИО1, так и ООО «АвтоТрейд - О» в счет погашения кредитного договора учтены банком. Указанный факт подтверждается расчетом. 

Доказательств того, что ФИО1 внесены в счет оплаты кредитного договора № от 26.03.2014 денежные средства в большем размере, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд критически относиться к доводу ФИО1 о том, что она в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 26.03.2014.

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора в части сроков и размера оплаты по кредитному договору, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Задолженность заемщика перед ПАО «БИНБАНК» по состоянию 18.09.2018 составляет 419 752 руб. 28 коп. (в том числе: ежемесячные платежи по возврату кредита - 380 211,24 руб.; ежемесячные платежи по уплате процентов - 35 585,66 руб.; проценты за просроченный кредит - 3 955,38 руб.). 

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «БИНБАНК» о взыскании взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 26.03.2014 в размере 419 752 руб. 28 коп. подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 3 Приложения № 5 к ПКБО установлено, что в обеспечение всех денежных обязательств, возникающих у заемщика в соответствии с условиями договора о кредите на приобретение ТС, заемщик передает Банку в залог, а Банк принимает в залог транспортное средство, указанное в разделе 3 предложения по кредиту (п. 3.1. Приложения № 5 к ПКБО). В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору о кредите на приобретение ТС, в залог истцу было передано транспортное средство - автомобиль OPEL P-JASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик, приобретенное на денежные средства, предоставленные по указанному договору о кредите на приобретение ТС.

В силу п. 9.1 Приложения № 5 к ПКБО в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по настоящему договору, в том числе в случае неисполнения требований об их досрочном исполнении, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в судебном или внесудебном порядке по своему усмотрению.

Из представленной в материалы дела выписки следует, что ответчик нарушает принятые на себя обязательства по возврату займа и процентов.

С 16 февраля 2017 года оплата по кредитному договору не производилась. 

Из ответа УГИБДД УМВД России по Ульяновской области от 09 июня 2018 года следует, что автомобиль OPEL P-J ASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик, государственный регистрационный знак №, принадлежит ФИО1

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. 

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ, при которых судом может быть отказано в обращении взыскания на заложенное имущество, в ходе судебного разбирательства не установлено. 

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Поскольку факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, исковые требования ПАО «БИНБАНК» к ФИО1 об обращении взыскания на автомобиль OPEL P-J ASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик, государственный регистрационный знак №, путем проведения публичных торгов, подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об определении начальной продажной цены залогового имущества, суд приходит к следующему.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Действующая редакция пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

Таким образом, оснований для установления начальной продажной цены автомобиля OPEL P-J ASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик, государственный регистрационный знак №, в размере 480 314 руб., не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 397 руб. 52 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору от 26 марта 2014 года в общем размере 419 752 руб. 28 коп., расходы по оплате государственной пошлине в размере 13 397 руб. 52 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль OPEL P-J ASTRA, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2013, цвет кузова серый металлик, государственный регистрационный знак №, путем проведения публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Л.В. Зобова