Дело № 2-440/2024

УИД 13RS0023-01-2024-000261-34

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<

...> 26 февраля 2024 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Гориной А.Е.,

с участием в деле: 

истца Публичное акционерное общество «Совкомбанк», 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 27 июня 2016 г. между ПАО «Восточный экспресс кредит» и ответчиком заключен кредитный договор №16/9234/00000/401776(5042842053), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 32 882 руб. 60 коп. сроком на 120 месяцев под 29,90%/74,90% годовых, с уплатой неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки при нарушении срока возврата кредита (части). 14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик надлежащим образом не исполняет обязанности по возврату кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла 22 февраля 2017 г., а 14 января 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составила 2 338 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22 февраля 2017 г. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 33 436 руб. 78 коп. По состоянию на 14 января 2024 г. общая задолженность составляет 63 260 руб. 03 коп., их них: просроченная ссудная задолженность 32882 руб. 60 коп.; просроченные проценты 30 377 руб. 43 коп. Уведомление об изменении срока возврата кредита ответчиком не выполнил. 

На основании вышеизложенного и положений статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 22 февраля 2017 г. по 14 января 2024 г. в размере 63 260 руб. 03 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 2 097 руб. 80 коп. 

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. В иске представителем ФИО2, действующей на основании доверенности от 6 сентября 2021 г., заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, представила заявление о применении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению.

27 июня 2016 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования №16/9234/00000/401776, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит, путем подписания Индивидуальных условий договора кредитования. (л.д.15-17).

Из индивидуальных условий Договора кредитования №16/9234/00000/401776 следует, что полная стоимость кредита составляет 28,881% годовых, лимит кредитования – 42 800 рублей; ставка по кредиту 29% годовых за проведение безналичных операций, 59% за проведение наличных операций; договор считается заключенным с момента акцепта банком заявления и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования; размер минимального обязательного платежа 3 112 рублей, его состав установлен общими условиями и тарифами, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, в дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 рублей, продолжительного льготного периода 4 месяца с даты заключения договора, банк направляет заемщику SMS-уведомления о размере минимально обязательного платежа и дате платежа; цель кредита – на неотложные нужды (л.д.15).

Подписывая индивидуальные условия договора кредитования, ответчик ФИО1, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита, предоставив кредит в размере лимита 33000 рублей, что подтверждается внебалансовым мемориальным ордером №77860331 от 27 июня 2016 г.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 г., договором о присоединении от 26 октября 2021 г. (л.д.22). 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа. 

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №16/9234/00000/401776 от 27 июня 2016 г. по состоянию на 14 января 2024 г. составляет 63 260 руб. 03 коп., их них: просроченная ссудная задолженность 32 882 руб. 60 коп.; просроченные проценты 30 377 руб. 43 коп. (л.д.9-11).

Сопоставив имеющиеся в материалах дела выписку по счету заемщика, расчет задолженности, составленный с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств, суд принимает данный расчет в качестве достоверного доказательства, подтверждающего требования истца.

При таких обстоятельствах, суд находит, что задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору №16/9234/00000/401776 от 27 июня 2016 г. составляет 63 260 руб. 03 коп. 

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истца, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем, законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В разъяснениях, содержащихся в абзаце третьем пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). 

Из приведенных выше Индивидуальных условий договора кредитования №16/9234/00000/401776 от 27 июня 2016 г. следует, что в дату окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенному на 15 календарных дней, заемщик ФИО1 обязана погасить кредит и уплатить проценты путем внесения минимального обязательного платежа в размере 3 112 рублей, при этом предоставлен льготный период 4 месяца, из которых в течение 3 месяцев минимальный обязательный платеж составляет 100 рублей, а в последний месяц – 2 903 рублей, банк направляет заемщику SMS-уведомления о размере минимального обязательного платежа и дате платежа. 

Таким образом, из анализа условий договора следует, что стороны согласовали порядок возврата денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом по частям, путем внесения регулярных платежей в даты, установленные индивидуальными условиями кредитования - 12 календарное число следующего календарного месяца, в который клиент обязан вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

С учетом вышеизложенного платеж за июль 2016 г. должен был быть внесен 12 августа 2016 г. в размере 100 рублей, за августа 2016 г. – 12 сентября 2016 г. в размере 100 рублей, за сентябрь 2016 г. – 12 октября 2016 г. в размере 100 рублей, за октябрь 2016 г. – 12 ноября 2016 г. в размере 2 903 рубля, в дальнейшем с ноября 2016 г. каждое 12 число следующего месяца в размере 3112 рублей. 

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что ответчиком ФИО1 в погашение задолженности вносились платежи в период с 29 июня 2016 г. по 24 июля 2017 г. При этом, в нарушение условий договора ответчик не обеспечила наличие на счете Минимального обязательного платежа (МОП), с 24 июля 2017 г. прекратила исполнение обязательств по договору.

Таким образом, кредитор знал о нарушении своих прав по ненадлежащему исполнению обязанностей по договору должником начиная с 25 июля 2017 г., а следовательно с этой даты начинает течь трехгодичный срок исковой давности, то есть с иском о взыскании задолженности кредитор должен был обратиться в срок до 25 июля 2020 г. 

Согласно квитанции об отправке и справке, ПАО «Совкомбанк» подано данное исковое заявление в электронном виде 24 января 2024 г., то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих, что в пределах срока исковой давности истец обращался за защитой своих прав в порядке приказного производства, не представлено.

Указанный в расчете платеж от 9 ноября 2023 г. в счет гашения иных комиссий в размере 3906 руб. 48 коп. не принимается во внимание в качестве исполнения обязательств, поскольку в выписке по счету по состоянию на 23 февраля 2024 г. данный платеж отсутствует и истцом не представлено доказательств, внесения данного платежа ответчиком. 

24 апреля 2023 г. ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №16/9234/00000/401776 от 27 июня 2016 г. по состоянию на 18 августа 2022 г. в размере 63 260 руб. 03 коп., что подтверждается штампом почтовой связи на конверте.

Согласно определению и.о. мирового судьи судебного участка №6 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 3 июля 2023 г. отменен судебный приказ от 11 мая 2023 г. о взыскании с ФИО1 отменен

Таким образом, к мировому судье за защитой своего права ПАО «Совкомбанк» обратилось за пределами истечения процессуального срока. 

Из вышеуказанного следует, что течение срока исковой давности не прерывалось. 

Из сообщения судебного пристава-исполнителя ОСП по Ленинскому району го Саранск УФССП России по Республике Мордовия от 5 февраля 2024 г. следует, что не производилось взысканий в рамках исполнительного производства №157729/23/13015-ИП от 21 августа 2023 г., возбужденного на основании данного судебного приказа. 

В силу абзаца 1 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Соответственно, именно истец должен доказать факт перерыва либо приостановления течения срока исковой давности. Однако таких доказательств материалы дела не содержат.

Доказательств признания долга ответчиком ФИО1 в пределах срока исковой давности в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации в материалах дела не имеется.

Заявления о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности истцом суду также не представлено.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, в связи с чем, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2 097 руб. 80 коп., оплаченной по платежному поручению №92 от 23 января 2024 г. (л.д.5), возмещению не подлежат.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья С.Г. Скуратович

Мотивированное решение составлено 4 марта 2024 г.