УИД73RS0014-02-2024-000022-66 Дело №2-2-28/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2024 года р.п. Павловка

Николаевский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Довженко Т.В., при секретаре Китаевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и К*Л*А* был заключен Кредитный договор №. Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 139186,29 рублей на срок 33 мес. под 19,9 % годовых, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП). Пунктами 6-8 Кредитного договора и п.3 Общих условий кредитования определен порядок пользования кредитом и его возврата. Согласно п. 12 Кредитного договора за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых. Кредитор свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик К*Л*А* умерла.

В день заключения Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ К*Л*А* подписала заявление и согласилась быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ перечислено страховое возмещение в размере 120300,37 рублей (сумма задолженности на дату наступления страхового события).

Учитывая, что сумма задолженности была перечислена ДД.ММ.ГГГГ и распределена на погашение задолженности в соответствии с очередностью погашения, установленной кредитным договором и действующим законодательством, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет в размере 40549,54 рублей, в том числе: 10915,08 рублей - просроченные проценты, 29634,46 рублей - просроченный основной долг. 

Согласно имеющимся у Истца сведениям у наследодателя есть потенциальные наследники: дочь ФИО1, которая в силу ст. 1141 ГК РФ относится к наследникам первой очереди.

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления № 9). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п.3 ст. 1175 ГК РФ).

Кредитор поставил в известность Ответчика о допущенном нарушении исполнения обязательств по заключенному договору с предложением погашения задолженности по кредиту и предупреждением о взыскании суммы долга в судебном порядке досрочно, при оставлении требований Кредитора без ответа и удовлетворения. В адрес потенциального наследника было направлено Требование о возврате кредита и разъяснением последствий его неисполнения. Однако Требование до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредиту не погашена. 

Просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40549,54 рублей, в том числе: 10915,08 рублей - просроченные проценты, 29634,46 рублей - просроченный основной долг; также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1416,49 рублей. Всего взыскать 41966 рублей 03 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, уведомлен надлежащим образом. Из искового заявления следует ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. К*Л*А* ее мама, она умерла ДД.ММ.ГГГГ. О том, что мать оформляла в банке кредит, ей не было известно. Кроме нее наследниками являются ее родные братья - ФИО2 и ФИО3 Других наследников нет. После смерти матери осталось наследственное имущество: жилой дом (1/2 доля в праве общей долевой собственности) и земельный участок по адресу: 

<

адрес>, два земельных пая 

<

адрес>, другого имущества не имеется. Ее братья к нотариусу не обращались, написали заявления об отказе от наследства. Наследство после смерти матери приняла она, ей нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство на указанное имущество. Практически сразу же после смерти матери она позвонила в Сбербанк, в страховую компанию, направляла им копии свидетельства о смерти и других документов, просила, чтобы заблокировали карту матери, так как последняя умерла. Из Страховой компании ей приходило письмо о том, что долга нет, что все погашено страховкой, часть страховки даже ей вернули. Полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть возмещена страховой выплатой, так как при заключении кредитного договора К*Л*А* была включена в программу страхования ОАО «СК Сбербанк Страхование» в программу защиту жизни и здоровья. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. О наступлении смерти К*Л*А* банку было известно в ДД.ММ.ГГГГ году, о чем свидетельствует выписка по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ Домашевской осуществлен перевод денежных средств счета (вклада) наследственной доли. Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников не имеется, поскольку обязательства должника по кредитному договору были обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая- смерти заемщика. Просит в иске отказать. 

Подробная позиция ответчика изложена в письменном возражении на исковое заявление (Том 1, л.д. 124-128).

Представитель ответчика ФИО1- ФИО4 в судебном заседании изложила аналогичные доводы. Поскольку обязательства должника по кредитному договору были обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая, данный случай был признан таковым, отказано в страховке не было, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника не имеется.

Третьи лица ФИО2, ФИО3, представители третьих лиц ООО «СК Сбербанк страхование жизни», администрации МО «Шаховское сельское поселение» Павловского района Ульяновской области, МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области в суд не явились, уведомлены надлежащим образом.

Нотариус нотариальной палаты Ульяновской области нотариального округа Павловского района ФИО5 в суд не явилась, уведомлена надлежащим образом.

Суд, выслушав участков процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если сумма займа не возвращена в срок, на эту сумму подлежит уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и К*Л*А* был заключен Кредитный договор №. Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 139186,29 рублей на срок 33 мес. под 19,9 % годовых, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п.2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП). 

Пунктами 6-8 Кредитного договора и п.3 Общих условий кредитования определен порядок пользования кредитом и его возврата.

Согласно п. 12 Кредитного договора за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит.

Свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование заемщик исполнял надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик К*Л*А* умерла (том 1, л.д. 140).

Согласно информации, предоставленной нотариусом нотариального округа Павловский район, с заявлением о принятии наследства после смерти К*Л*А* обратилась наследник – ФИО1 (дочь), она является наследником принявшим наследство по закону, заведено наследственное дело, выдано свидетельство о праве на наследство на все заявленное имущество. Наследственное дело закрыто. Завещание от имени К*Л*А* в базе данных нотариата отсутствует (Том 1, л.д. 138). 

Установлено, что близкими родственниками умершей К*Л*А*, кроме дочери ФИО1, также являются сыновья ФИО2 и ФИО3 (третьи лица по делу), которые написали заявление об отказе по всем основаниям от наследования от причитающейся им доли на наследство после смерти матери, информации об иных родственниках не имеется (Том 1, л.д. 141, 142). 

Согласно справке, представленной главой администрации МО «Шаховское сельское поселение», завещания от имени К*Л*А* не имеется, была зарегистрирована и проживала она по адресу: 

<

адрес> по день смерти. (Том 1, л.д. 117, 118-121, 178, 179, 182).

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору; наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Установлено, что наследниками имущества и обязательств заемщика К*Л*А* являются ее дети ФИО1, ФИО3 и ФИО2 Сыновья ФИО3 и ФИО2 к нотариусу после смерти матери за принятием наследства не обращались, сведений о фактическом принятии ими наследства не имеется. Иных наследников К*Л*А* в ходе судебного разбирательства установлено не было. 

При рассмотрении дела установлено, что ответчик ФИО1 после смерти матери К*Л*А* ДД.ММ.ГГГГ обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства в виде земельного участка и жилого дома по адресу: 

<

адрес>, денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк Поволжский банк с причитающимися процентами и компенсациями, недополученной пенсии и ЕДВ, компенсаций на оплату услуг ЖКХ (Том 1, л.д. 141). 

Завещания не имеется.

В ходе рассмотрения дела, после смерти наследодателя К*Л*А*, установлено наследственное имущество, состоящее из:

Земельного участка площадью 

<

данные изъяты> кв.м с кадастровым номером №, местоположение: 

<

адрес>, стоимостью 65000 рублей (Том 1, л.д. 57, 172);

Жилого дома (доля в праве 

<

данные изъяты>) площадью 

<

данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №, находящегося по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 639000 рублей (Том 1, л.д. 57, 172);

Земельного участка (доля в праве 

<

данные изъяты>) площадью 

<

данные изъяты> кв.м с кадастровым номером №, находящегося по адресу: 

<

адрес>, в 1000 метрах на юг от дома 

<

адрес>, на землях с/х назначения (Том 1, л.д. 173);

Счета в 

<

данные изъяты>, отрытые на имя К*Л*А*:

№- на сумму 7714 рублей 78 копеек,

№- на сумму 457 рублей 52 копейки,

№- на сумму 76 рублей 97 копеек (Том 1, л.д. 166-167, 174);

Денежных средств, в качестве недополученной ЕДВ и ЕДК по оплате за ЖКУ- в размере 1204 рубля 75 копеек (Том 1, л.д. 175);

Страховые выплаты в размере 18885 рублей 92 копейки, в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (договор Страхования, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ)- Том 1, л.д. 177.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 40549,54 рублей: в том числе: просроченный основной долг в размере 29634,46 руб., просроченные проценты в размере – 10915,08 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривался. 

Необходимо отметить, что заемщиком К*Л*А* в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, было подписано заявление на согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Исполнение обязательства, как предусматривает ст. 313 ГК РФ, может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Приведенные правовые нормы во взаимосвязи с положениями ст. 819 ГК РФ свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в страховой организации в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что К*Л*А* была присоединена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору страхования, действующему между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой случай смерть наступил в результате болезни.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В силу вышеприведенных норм права на выгодоприобретателя, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

К*Л*А* являлась участником программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. При этом в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, заемщик является застрахованным лицом, а страхователем и выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк». К числу страховых случаев относится, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (Том 1, л.д. 70-78, том 2, л.д. 2-33, 34-40, 51-69).

О согласии заемщика К*Л*А* на участие в Программе страхования Банку было известно, данная программа была подключена в день заключения кредитного договора.

По указанным условиям в рамках Программы страхования именно Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата суммы кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату непосредственно выгодоприобретателю, которым является банк.

В соответствии с Условиями в случае наступления страхового события клиент (родственник/представитель) должны представить документы, предусмотренные Условиями непосредственно в Банк, а не страховщику. После рассмотрения документов страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) о принятом решении- о признании или непризнании страхового события страховым случаем, а при признании события страховым случаем в течение 5 (пяти) рабочих дней произвести банку соответствующую выплату.

Таким образом, исходя из данных Условий, именно Банк как выгодоприобретатель должен представить страховщику документы, касающиеся страхового события, а также обратиться к страховщику за страховой выплатой. 

Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения (абзац четвертый пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" - далее Постановление Пленума ВС РФ N 25).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума ВС РФ N 25, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По смыслу ст. 10 ГК РФ, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Правом требования выплаты страхового возмещения наследники не наделены, погашение кредитной задолженности заемщика К*Л*А* после ее смерти напрямую зависело от действий самого выгодоприобретателя.

Оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

О недобросовестности свидетельствуют поведение истца, выразившееся в предъявлении иска к наследникам, при том, что смерть заемщика относится к страховому случаю, размер страховой суммы равен сумме кредита- 139186,29 рублей (Том 2, л.д. 31-33).

Согласно справке-расчету ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности К*Л*А* по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая составляет 120300 рублей 37 копеек (Том 2, л.д. 30).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 120300 рублей 37 копеек было перечислено в ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, где заемщиком являлась К*Л*А* (Том 1, л.д. 62).

Таким образом, Банк, предъявляя иск непосредственно к наследнику, не принял во внимание, что смерть заемщика относится к страховому случаю, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» была осуществлена страховая выплата, размер страховой суммы равен сумме кредита, полученного застрахованным лицом по кредитному договору, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, то есть достаточной для погашения кредитных обязательств.

Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей - наследников К*Л*А* ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 18885 рублей 92 копейки (Том 2, л.д. 34).

При таких обстоятельствах, суд считает, что у наследника отсутствует перед банком какие-либо задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с выплатой страхового возмещения.

Довод истца о том, что подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, а имеет иное содержание, что произведенная сумма страхового возмещения недостаточная, суд находит несостоятельным, в связи с тем, что предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Признание смерти К*Л*А* страховым случаем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обоснованно давали ответчику ФИО1 основания полагать об отсутствии у нее обязательств по погашению долга в рамках этого кредитного договора, и что данный вопрос должен быть урегулирован кредитной организацией в рамках договора страхования жизни умершего заемщика.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

В данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, страховое возмещение Банком получено.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования не имеется. 

В связи с тем, что в удовлетворении основного требования ПАО «Сбербанк» отказано, оснований для взыскания с ответчика расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, не имеется.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Николаевский районный суд (

<

...> ВЛКСМ, дом 6) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Довженко 

Решение принято в окончательной форме 19 марта 2024 года.